「年終換車牽輛車好過年」，到了年底，不少人心中會有換新車的念頭，無論是一般轎車Toyota Camry、或是休旅車 Honda CR-V 及Lexus ES等，換車/買車是人生中的大事，一台車的價格，動輒80,90萬，甚至100萬，那麼除了用車貸買車，還有什麼其他管道呢?
- 給愛車的你-2019 台灣暢銷Top 5車款
- 善用信貸小訣竅
- 車貸是個好選擇
- 中間族群! 請參考下方!
- 額度
- 利率
- 額外注意事項
給愛車的你－2019台灣暢銷TOP 5車款:
| 品牌車款 | 價位 | 說明 | |||
|---|---|---|---|---|---|
| Top 1 | Toyota Altis | 70~90萬 | 首款國產化TNGA車款、標配TSS 2.0主動安全系統及7氣囊，讓人耳目一新。 | ||
| 2 | Toyota RAV4 | 95~127萬 | 改走「美式肌肉風」，標配TSS 2.0 與7氣囊，並搭載新世代油電動力、CVT變速箱，可說是全面革新。 | ||
| 3 | Nissan Kicks | 70~80萬 | 除了跟上「SUV藍海」熱潮，又以中低價位、完善安全配備為優勢，為「國產小型跨界休旅」的熱門款。 | ||
| 4 | Honda CR-V | 103~113萬 | 小輸進口的RAV4，雖無緣坐上「台灣休旅王」寶座，但「國產休旅一哥」實至名歸。 | ||
| 5 | Toyota Yaris | 59~70萬 | Yaris車系多達6車型，除了一般版，還有強調運動化氣息的S版本，堪稱國內小車「銷售一哥」。 | ||
簡單來說，主要以「年收入」及「車價」來衡量究竟要選擇信貸還是車貸！
善用信貸小訣竅-給穩定高收入者
信貸和車貸之間最大差別在於信貸是用個人的信用額度來申貸，不需要抵押品；而車貸是用汽車作為抵押品，按照購入的車價及個人的收入條件評估，最高可以貸到車價的9成，有些銀行甚至能貸到100%。在利率方面，銀行信貸大約在2～10%或更高，要按照個人職業收入而定。
因此，屬於中高收入者的軍公教身份或是在大型企業任職，年收入穩定在60～90萬以上，可以獲得良好的信貸條件， 是適合使用信貸買車的族群。
車貸是個好選擇-年收入約30萬者
由於車貸的利率，比信貸略高一點，貸款利率大約在3～6％左右。因此，若非屬於中高收入者且年收入約在30萬左右的朋友，因較難在信貸上取得優於車貸的利率，車貸較適合你哦！
中間族群！請參考下方！
中間族群的收入介於上方兩者之間，約莫30~60萬間，且對於想購入的車款是可以負擔的，但在信貸和車貸的利率上沒把握能做出最合適的抉擇，又有太多的因素需要考慮，以下3個步驟告訴你，該用信貸還是車貸買車！
步驟1.額度是否符合需求?
信用貸款可以申貸的額度是個人月收入的22倍。但需要注意的是，信用狀況和目前的收支負債比，會影響實際可申貸的金額。
若是使用車貸，並不會受到每月薪資22倍的影響，理論上可以貸到超過薪資22倍金額的車款，不過，銀行仍然會依據你的收支負債比去決定最終放款金額。
簡單來說就是債務佔收入的比例。假設你每月的收入是3萬，每月固定繳信貸1萬元和房貸1萬元，那你實際可支配的所得只有1萬元，收支負債比達到67%。
一般來說，而銀行可以接受的範圍約40~45%。
步驟2.實際取得的最低利率為多少?
額度確定後，下一個重點就是利率了！因為這跟之後每月繳的錢息息相關！根據 AlphaLoan統計，台灣一般信貸可取得的利率平均落在5.29%，而新車車貸的利率約在3%~6%之間，兩者差異不大。
這時候評估的關鍵就在「目前的信用狀況，能否在信貸上取得比車貸更好的利率。」但千萬注意要將可能影響信貸和車貸的條件透明比較，意思就是納入所有額外成本跟放棄的優惠再進行比較，最終選擇利率較低者。
步驟3.檢查2個額外事項
1.是否額外需要保人/抵押品
車貸本身購入的車輛即為抵押品，而信貸本來就不需抵押品，若銀行提出需要保人的要求，可能是因為目前信用狀況不佳。
2.未來賣車可能性
這點非常重要！若未來有換更大台車需求的人，像是準備組家庭的朋友，千萬要特別注意！由於在未來賣車便利度上，信貸買車是優於車貸買車的，只要車貸沒有還完，就會有抵押設定的問題，較難自行銷售。
信貸VS.車貸比較表
| 銀行信貸 | 銀行車貸 | |
|---|---|---|
| 利率 | 平均5.29%，最低2%起 | 新車:3%~6% |
| 額度 | 個人月收22倍 | 依車價和收入條件評估，最高300萬 |
| 是否占用個人信用額度 | 是 | 否，仍占用收支負債比 |
| 手續費 | 3,000~9,000元 | 約3,000元 |
| 平均最長年限 | 7年 | 5年 |
| 賣車便利度 | 較高 | 較低，轉交業者折價空間過高 |
| 是否需保人/擔保品 | 否 | 車子本身 |
專案推薦-車貸篇
0開辦費的限時車貸優惠：星展銀行好車貸
星展銀行（台灣）有找車、二手車鑑賞的網站資源，並提供貸款試算、申請車貸一站到位的服務，AlphaLoan發現這樣的方便性相當受使用者的青睞，眾多AlphaLoan使用者在考慮車貸時最優先的選擇。
適合資金靈活運用的專案：星展銀行星融資專案
當原車融資或買新車所需的貸款額度不高時，貸款的手續費多寡就是影響總費用年百分率的關鍵。根據AlphaLoan所蒐集之信貸數據，大部分的開辦費落在3,000~9,000元的範圍，而星展銀行（台灣）的星融資專案手續費2,600元，相較所有銀行平均信貸的手續費划算，只要核貸後，即可撥款。如果想資金運用的彈性更大，星展原車融資的貸款額度最高可以到300萬，是資金靈活運用很適合的方案。
延伸閱讀
看完這篇你一定要知道的3件事:
1.購車時，除了車貸之外，還有信貸這個管道可以選擇。
2.以車貸購車時，須注意是否有現金買車優惠及未來賣車的可能性。
3.以信貸購車前，歡迎先使用AlphaLoan實貸比較網進行免費模擬，選出最適合您的銀行/額度/利率，再進行申請。
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