男女信貸不一樣?從大數據分析看出4點有趣事實

男女的信用貸款狀況完全一樣嗎?除了銀行借款的偏好,男女在使用貸款上的目的、金額又有什麼有趣的地方呢?

本文整理了聯徵中心的開放資料以及AlphaLoan使用者的資料,帶你看看男女在使用信用貸款上有什麼不一樣!

1. 人均貸款金額

資料來源為聯徵中心開放資料專區

從2012年至2019年4月,男女平均信貸金額始終維持一個固定的差額(約13萬),而信用貸款的額度上限是月薪的22倍,因此另外調閱了同樣時間內男女經常性薪資水準的變化。

我們可以看出男女經常性薪資差距約7000元,乘上貸款上限的22倍就相當接近信貸平均金額差距的13萬了,這除了顯示出男女在信用貸款的需求長期沒有太大變動之外,大多數人其實會貸款到接近所能借貸的上限。

2.人均新增貸款金額

資料來源為聯徵中心開放資料專區

新增貸款金額為當月份新增的信用貸款,與個人信貸總金額不同,數據只有當期所增加的信貸總量,從人均的新增信貸金額可以發現,隨著月份的不同有金額震盪的情況發生,因此我們探討了平均每一季的新增總金額。

從每季平均的新增總金額資料可以發現一個有趣的狀況,不論在第幾年,第一季總是新增信貸較少的季別,可能與過年不想要借貸以及年終獎金使得資金較有餘裕有關,此外,由於這是季節性導致的差異,應該變化的是人數而不是申貸的金額,因此進一步的觀察平均人數變化。

從季平均人數變化更能進一步的發現,第一季的使用者確實如同我們所解釋的,因為過年或是其他因素有著顯著的借貸意願下降,或許這可以稱為信用貸款的淡季與旺季,而這個特徵在男女上是幾乎完全相同的。

3.貸款目的

資料來源為AlphaLoan使用者

我們從AlphaLoan的使用者資料整理了男女不同的貸款目的,其中最顯著的差異也同時是信貸使用比例最高的兩項,分別為負債整合與投資理財,或許是資金使用習慣在男女上有所不同。

4.貸款利率

資料來源為聯徵中心開放資料專區

我們認為平均利率較高顯示銀行願意核貸的機率較高,當銀行降低這個性別的平均貸款利率,可能是銀行對於這個性別的高風險族群(利率超過15%)的核貸機率降低,因此導致平均利率的下降。而第四波女性主義於2012年開始,可能影響到銀行對於男女之間的觀感,提高銀行願意核貸給女性的機會,從AlphaLoan的使用者資料也顯示,女性的還款與核貸狀況都較佳,銀行願意核貸給高風險族群 (利率超過15%) 的女性使得平均利率提高。

此外,負債整合所能接受的利率也較投資理財高,由於負債整合通常只需要比循環利率低就可以獲得更好的條件,而投資理財的利率就是這筆投資的成本,因此會要求的利率條件會更低,從目的來進行區分也可以看出為什麼女性的平均利率較高。

看完這篇你一定要知道的事

數據可以看出非常多平常不會意識到的小細節,並進一步從中分析出趨勢以及原因,若對信貸不了解,可以使用AlphaLoan實貸比較網,免費幫你從大數據的角度分析過件率以及利率條件!

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