看銀行官網就申請了?銀行信貸方案的3種障眼法一定要知道

若是有資金需求像是買房、買車等,民眾可能會利用信貸提高資金運用的彈性,辦理信貸時一定要特別注意, 千萬不要看到銀行官網上的信貸方案就直接申請,否則可能會不小心掉入理財陷阱!

本篇文章將告訴你在瀏覽信貸方案時,銀行官網上不會直接告訴你的2件事情,讓你更謹慎選擇信貸!

障眼法1:多數採用前低後高的兩段式利率

現今大部分的銀行都會提供一般上班族可以辦理的信貸方案,我們在選擇信貸時,常常會看見每家銀行都會提供 2 種利率,這到底是怎麼回事呢? 其實,現在銀行多採取前低後高的兩段式利率,第 1 段利率多只收取 2% 以下的利息,通常只有 3 期以內的優惠,但第 2 段(長期利率)會增加到 4~5% 以上甚至高到20%的利息,都有可能!

因為銀行只會提供最低利率做為廣告吸引貸款者,貸款者常常看到第 1 段非常低的利率就選定某家銀行的信貸方案,殊不知就直接掉入銀行給予的廣告利率,貸款者如果只比較廣告,沒有意義。

以某銀行方信貸案而言,若是額度 100 萬,為期 60 期的信貸,前 3 期的利率為 1.68%,剩下期數的利率為 8%,加上開辦費 5000元,試算貸款後會發現「總費用年化利率」高達 7.56 %,和第1段的優惠利率相差甚遠!

建議信貸時可以使用 「 總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR) 」 來做比較。APR指的是貸款人在還款期間,須支付的所有費用包含貸款金額、利息、開辦費 等加總後,計算出來的年百分率,是貸款的「實質利率」,這才是貸款真正的支出! 因此,在選擇信貸方案時,應該著重在「第2段」利率去選擇,才不會掉入陷阱!

障眼法2: 第2段利率後的「起」一字

除了前低後高的兩段式利率,常常看到銀行標榜第 2 段利率 2.88% 「起」的信貸方案,但不代表每位貸款者都可以拿到 2.88% 的利率,實際上,從聯徵中心提供的資料作進一步整理發現,在2018年度平均信貸利率是 5.25% ,這當中竟然有近 3% 的落差!

由於銀行會根據每個人的信用狀況去給定利率,因此要申請貸款前可以利用「免費信貸預測試算神器」AlphaLoan 實貸比較網做一下比較。若對於哪些族群能拿到最低利率有興趣者,可以參考以下這篇:

障眼法3:優惠信貸方案會伴隨其它費用或規定

看到 「第1段」 低利率信貸方案時,除了要試算年化費用率外,更要留意其他費用及還款限制! 對銀行而言,信用貸款主要的獲利在於它可以向貸款者收取的「年息」,因此有些銀行會有提前還款需支付違約金的規定,這也是一筆多餘的開銷。

除了隱藏的違約金外,信貸方案還有不少必要支出的費用如手續費、帳戶管理費或是開辦費等,因此辦理信用貸款時,費用的收取也是貸款者評估的重點之一,再加上金管會規定,信用貸款手續費需「固定金額」收費,也就是說,無論是借 10 萬還是 100萬,每筆手續費皆為5000元,高額的手續費可能會比 10 萬元貸款的利息還高!

再舉上述銀行例子,其餘條件不變,額度變成 10 萬時, 總費用年化利率」從額度100萬時的 7.56%變成 9.5%!由此可知,高手續費對小額信貸的殺傷力!

建議:選擇信貸要同時考慮利率及其餘費用。

看完這篇你一定要知道的3件事情

1. 信貸利率有第 2 段式利率,應以第 2 段作為選擇信貸依據。

2. 除了利率的考量,更要參考其餘必要的費用。

3. 若有信貸需求時,可以使用 AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款

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