銀行廣告常見的信貸利率0.88%起是真的嗎?可用APR衡量整體貸款成本

正準備貸款的你看見了五花八門的貸款利率,在大多數貸款利率超過2%的廣告中,一個寫著前六期利率只要0.88%的廣告吸引了你的眼球,究竟這個驚人的低利率有沒有比較便宜呢?

本篇文章介紹了APR是什麼以及APR的計算方式,並提供正確評估貸款的流程,讓你在各式各樣的貸款中可以找到最適合自己的方案!

一、APR是什麼?

APR(總費用年百分率)是 Annual Percentage Rate 的縮寫,可以用來比較不同貸款之間的差異,主要以現金流以及折現的觀點來評估資金的流動。

二、重要概念-折現與現金流

折現是指以利率作為基準,將時間因素也考慮進來的現金流計算基礎,例如圖片中的例子,假設下個月有貸款還款支出1000元,則這筆「未來」的1000元支出等同於現在的995.85元支出,我們可以稱這995.85元為下個月1000元支出的「現值」。最重要的概念就在於「現在」與「未來」的1000元是不等值的,現在持有1000元的價值會大於未來持有1000元。

而現金流是指在一段時間內持續性的現金收入或者支出,例如每個月固定的貸款支出就是一種現金流,而APR的正是根據現金流的折現來找出這筆金額的總費用年百分率 。

三、APR的計算

我們以期限三個月貸款10萬元來舉例,假設第一個月貸款利率為年利率1%, 第二、三個月貸款利率為年利率5%,在開辦費為0的情況下我們可以整理出下表:

 現金流
現在100,000
第一個月-33,389
第二個月-33,556
第三個月-33,555

在得到每個月的現金流之後,我們要使未來三個月的現值與現在收到的貸款金額($100,000)加總為0,這個過程可以透過excel的IRR公式實現,只需要簡單的輸入數字,並且「選取所有的現金流」(注意正負號),並在計算結果後乘上12就是總費用年百分率(APR)哦!

四、APR低一定比較划算嗎?

雖然APR確實是比較不同貸款的一個方法,但是APR並不能完全當作這筆貸款成本高低的依據,以上面這個例子來說,如果假設開辦費為2000元,則APR會高達15.23%,由於前文提到的現值概念,開辦費這類「現在」發生的費用將會對現值有著巨大的影響,但是仔細想想這筆貸款的總還款金額加上開辦費是102,500,如果改用15%的利率借款3個月(APR為15%),總還款金額為102,510,很明確的可以發現APR較低的方案有著更高的總還款金額。

在比較兩個貸款的同時,應該考慮的是自己的資金需求曲線,節省開辦費但是利率較高,或是有著較低的利率但付出開辦費導致APR較高,兩者取決於自己在借款的當下需不需要更多的現金,當下需要更多現金就選擇節省開辦費;當下不需要更多現金但是想節省每個月的還款支出則選擇較低的利率。對於貸款成本更進一步的計算可以參考這裡

建議:正確比較各家貸款的流程

  1. 試著計算或是搜尋找出各家貸款的APR
  2. 找到適合自己的方案(APR相對高或低的數個方案)
  3. 評估貸款成本以及自身能力
  4. 使用AlphaLoan快速篩選出更好的利率以及過件率吧!

看完這篇你一定要知道的三件事

1.APR雖然能夠比較貸款,但不一定是越低越好

2.適當評估貸款成本也十分的重要

3. 使用AlphaLoan 來減少你在篩選各家銀行的時間成本吧!

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