銀行業務說「不要太計較利率,月付差沒幾百塊」是對的嗎?正確衡量貸款成本的3個思維

銀行業務告訴你:「利率多幾%每個月只要多付幾百塊就好了,不會對你的生活造成影響啦!」
究竟銀行業務說的對不對呢?那又該怎麼正確的評估貸款成本呢?
今天就來告訴你怎麼計算貸款成本!

本篇文章整理了三個不同的計算思維以及兩個降低貸款成本的建議,協助您理解貸款成本的重要性並且計算出合理的貸款成本!

思維一: 衡量貸款總成本

貸款不應該只看每月的還款額,而是應該從整體貸款的總成本進行衡量才不會低估了使用高利率帶來的額外成本!

我們以平均貸款年限5年,平均貸款利率(5.29%)與額度(51萬)為例:

 A銀行B銀行
貸款利率5.29%6.29%
貸款額度$510,000$510,000
開辦費$8,000$9,000
貸款年限5年(60期)5年(60期)
每月還款額$9,692$9,929
總成本$589,534$604,719

備註:若需要快速計算不同利率之間的差異,請於本篇文章下方回覆你的email,我們將提供「貸款總費用試算 excel試算表

從上表可以計算出A、B兩個貸款方案的每月還款額差異,兩個方案差了1%的年利率,月還款額差距為$236.41,將這個數字乘上總期數(60)並加上其餘費用的差額就可以得出總成本差異為$15,184.67。
貸款51萬元卻因為利率差異要多還款約1萬5仟元,等同您在用較高利率借款的當下就多了一筆1萬多元的支出!儘管每月的還款金額只增加了236元,長期累積下來的效果不容小覷!

思維二: 可支配所得的減少

當你每個月收入3萬,貸款支出佔了1萬元,可支配所得僅剩下2萬元,這幾百元對你的影響有多大呢?

從上方的例子我們可以得到,B方案相較A方案每個月有額外的246元花費,想像一下每個月的電費多繳出了246元,這筆還算是小錢嗎?抑或是想想看平時為了節省運費而不斷的詢問朋友團購,當你努力從各處省下了一筆小錢,但卻因為較高的貸款利率而使得節省的錢與貸款多付的錢互相抵消,這筆錢真的無關緊要嗎?

從可支配所得的角度來看,在只有2萬元可支配的情況下,多花這200元其實相當於少了1%的可支配所得,每個月你拿到了薪水,卻因為較高的貸款利率而使自己的可支配所得打折,而這筆錢其實可以提前省下來,這些都是貸款利率會造成的龐大影響。

思維三: 計算省這筆錢賺了多少,而不是這筆錢花了多少

時下許多人對於花了多少錢並沒有實際的感受,在貸款這類分期支付的花費更是如此,對於這點我們應該考慮的是節省這筆錢相對賺了多少錢,從減少花費的角度來評估省下的錢有多少價值!

從思維一的例子我們可以計算出兩個方案的總成本差異(包含開辦費差異1000元)為 $15,184.67 ,這筆錢相當於您把51萬元存入銀行一年並採用2.98%的年利率才能得到的利息!
這意味著相較於使用高利率貸款,使用較低利率貸款的您除了將51萬元投入原先預計的花費之外,也同時將這筆錢存入銀行一年並獲得2.98%的高額年利率!在普遍銀行定存最高年利率僅有1.3%的今天,節省這筆錢所能帶來的相對收益是非常高的!

建議

  1. 了解到貸款利率的差異之後,可以向我們領取excel試算表進行計算,自行比較不同利率對於貸款成本的差異。
  2. 在了解到貸款成本的重要性後,使用 AlphaLoan實貸比較網 來找尋更好的貸款利率吧!

看完這篇你一定要知道的3件事

1.評估貸款利率的高與低應該從總貸款成本著手
2.每個月多幾百塊也會影響可支配所得,從省錢等於賺錢的角度思考,讓你/妳更樂於減少花費
3.推薦您使用 AlphaLoan實貸比較網 來找到更好的貸款利率!

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