利用銀行信貸進行投資?避免悲劇要注意的4個重點

投資者常常利用融資來進行更高的槓桿操作。許多融資工具中,「銀行信用貸款」因為彈性及資金成本低的特性,相當受投資人喜愛。根據全國最大的信貸比較平台AlphaLoan實貸比較網統計,信貸用戶最大的資金用途就是投資,比例達28%。

但由於銀行信貸的條件(如利率等)因人而異,資訊也不夠透明,許多使用者反映對申貸流程及結果不甚滿意。AlphaLoan專家除了建議多做比較以外,也從客戶實際回饋的調查中歸納4點建議,提供給想利用銀行信貸來做投資的使用者。

1.應考慮「開辦費」,建議直接參考「年費用總百分率」

考慮信貸時,除了看額度是否足夠使用,以及利率是否滿意以外,一定要注意到銀行信貸通常會收取3,000元到9,000元的「開辦費」。特別是如果使用者想要的總金額不大,撥款就馬上收取的開辦費其實占比不低,要特別注意。

AlphaLoan實貸比較網建議,可以先看年費用總百分率(APR)可以綜合考量手續費與年化利率,較符合使用者心中的「資金成本」。

2.絕對不能以銀行「廣告」最低利率優惠做規劃

在選擇哪家銀行申請信貸時,千萬不可以只看銀行的「廣告」利率。常見廣告的手法有:1.最低利率X%起 2.前N期利率超低。常有使用者看到這樣的廣告後,產生不貸白不貸的想法,向銀行申請後反而獲得不佳體驗。

事實上每個人收入及信用狀況都不一樣,能得到的利率差異也非常大。AlphaLoan數據分析顯示,台灣民眾的平均年化利率落在5.29%,與廣告常見的最低利率通常是超過2倍的差距。

AlphaLoan提供一個簡單規則,讓使用者作簡單估計:如職業穩定,例如公教/專業人士/上市櫃企業,信用卡也都準時還款的話,就能拿到銀行廣告上的最低利率,目前行情是2%~3%。如果收入或信用卡繳費其中一項沒有那麼理想,利率落在3%~7%機會比較大。如要更精細的預測報告,建議透過實貸比較網,可以免費獲得各銀行的信貸預測報告

3.可注意是否有還款彈性(免綁約)的信貸方案

大多數的銀行信貸方案,都有綁約期的限制。綁約期平均是1年,如在綁約期內想大額還款或結清,需額外負擔3%~4%的違約金額,因此如為短線操作或者是不久後就有閒餘資金到位,特別必須考慮違約期的限制。

銀行也注意到使用者的需求,像是國泰世華與凱基等都有提供免綁約的方案,相關限制與條件細節,可以參考信貸懶人包

不過通常不綁約的信貸方案,年化利率會比要綁約的方案高上1%,使用者應該在資金成本與彈性中,找到比較適合自己的銀行專案。

4.最重要是綜合考慮還款能力及投資風險

利用貸款投資是有還款壓力的,信用貸款最長可以分攤成7年還款。投資者應該問自己幾個問題:1.投資標的是經過謹慎挑選且投資標的最大的風險也已加入考量?2.如果投資績效不如預期,我能持續準時繳款嗎?3.我知道自己信貸的資金成本是多少,選哪家較適合嗎?只有謹慎規劃,才能避免「用最好的情況做計劃,用最慘的結果收場」。

利用實貸比較網做功課,免費獲取個人信貸預測

由於投資標的變化快速,投資者常常觀察到買點後,希望能立即行動。而信用貸款平均從申請至撥款,需要3-5個工作天,再加上無法一次申請多家銀行的特性,建議先到AlphaLoan實貸比較網取得完全免費的個人化信貸預測報告。先了解自己可以拿到的信貸條件,以及那些銀行可能是較適合自己的銀行。等實際有資金需求時,就不會因為急,得到不合理的條件。

看完這篇一定要知道的事

 1.投資使用信貸時,應比較信貸方案的開辦費、APR、長期年化利率、是否綁約等因素
2.應綜合考量還款能力及投資風險,才可以考慮貸款投資
3.盡早利用
實貸比較網了解個人信貸條件,找到適合的銀行。有資金需求時才不因急而獲得不合理的條件。

看完這篇一定要知道的3件事

 

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