透視信用貸款:從申請書看懂銀行信貸的9項重要細節與定義

很多朋友以為信貸需要時再了解就可以,等到實際向銀行申請時,才發現除了各銀行給的條件差異大以外,還有一堆看不懂的術語及細節,結果因為急就照單全收了。其實魔鬼藏在細節裡,銀行信貸充滿陷阱,不小心可能背了好幾年不合理的條件。

 

這系列文章將直接利用實際銀行信貸申請書為範例,解析銀行信貸的9項重點條件,破解其中的陷阱。各項條件的細節,也都有專文詳細說明。提醒大家,盡早對信用貸款有一些了解,有需要時才不會因為急而得到不合理的條件。至於針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

以下就是某銀行提供給我的申請書,我們將針對銀行信貸各元素一一進行解釋:

備註:雖然是用某一家銀行申請書為例,但這些條件每一家都有,沒有任何針對性。

重點1: 申請貸款金額

這個項目很直覺,就是使用者這次信貸想取得多少金額。一般的信貸專案額度分布在10萬~300萬,台灣的平均信貸額度是59萬。

值得注意的是,申請書上的申請額度,並不是最後會核下來的金額。實際上銀行核給我們的,必須遵守金管會要求銀行的月薪乘22倍的限制。舉例而言,假設我換算月薪3萬,銀行都不能給超過3*22=66萬。

而實際上銀行將會依個人還款能力(收入)及信用狀況,會給予10倍~20倍不等。實際會是多少?可以透過AlphaLoan實貸比較網模擬預測,會比較知道依自己狀況取得多少額度是合理的。

重點2: 借款期間(還款期限)

一般的借款期間通常為3~7年,借款期間會實際影響的就是月付金額。除了實際在網站上模擬以外,也可以用簡單對照法估計一下,例如30萬分5年償還,利率6%約需月付5,800。簡單查表後才知道信貸適合不適合自己,確定有意申請以後再進行精準的試算。

如果其他條件不變,銀行也同意的情況下,不妨不要把資金抓太緊,將年限拉長月付降低,一年後如有多餘資金可以大額提前還掉。

重點3: 前n期優惠利率

前幾期的優惠利率,通常是在申請書外的廣告就可以看到。主要是銀行有競爭的壓力之下,必須推出更優惠的利率來吸引使用者的目光。

不過提醒大家信貸如果5年是60期,7年是84期,相對來說如果僅是前幾期低利,後面好幾年的利率較高,反而會多付出高額的利率,因此建議使用者比較不同銀行信貸時,不要僅用前幾期的優惠比較就送出申請,而是要很客觀地去估計自己的第2階段年利率

重點4: 第2階段(長期)年利率

這一項才是大家最應該注意的年利率,因為這個利率直接決定借款期間將付出多少利息。

一般來說銀行信貸的第二段利率從3%以下直到20%都有可能,所有銀行的平均信貸利率是5.29%。這個利率依各銀行授信方法及專案不同以外,其實主要就是受到用戶目前的職業收入/信用狀況等影響,差異很大。

也因為這個利率是根據客戶狀況不同,會有不同結果,大部分銀行需要客戶送出申請並查詢聯徵後,才能提供。因此我們建議找銀行申請前,應該透過AlphaLoan模擬個人情況後,選擇第二段利率較適合自己的銀行申請,也會更了解自己應獲得的合理利率在那個區間。

重點5: 開辦費

開辦費是成功核貸後直接內扣的費用,銀行信貸專案的開辦費通常從1,000到9,000。對於金額不大的信貸來說,其實也不可小覷。衡量開辦費占整體信貸成本的方法,也可透過年費用總百分率(APR)

那開辦費有機會可以爭取嗎?事實上某些銀行開辦費是有談的空間,如果信貸核下來,而且也沒那麼急,不妨請業務幫你申覆看看吧。

重點6: 提前清償限制與違約金

最普遍的行情是綁約一年,半年內提前繳清需繳本金4%的違約金,半年至一年提前繳清需繳本金3%的違約金,假若原本的年利率並不高,這筆違約金的比例將不可小覷。

請大家注意,有些銀行專案的綁約是一年半,也有銀行只綁半年,如果在乎還款彈性的朋友,需要特別注意這點。

重點7: 無限制清償方案

延伸上一項,銀行其實也都會推出不綁約的方案。但通常第一段利率上就無法提供優惠,第二段利率行情約高1%。

羊毛出在羊身上,銀行考慮資金成本及業務成本後,避免還沒賺到利息客戶就把錢繳清,就必須反應這個成本上去,更不可能提供前幾期的超優惠利率。

重點8: I值(定存利率指數)

其實大家在看到廣告文宣甚至申請書時要特別注意一點,就是上面寫的年利率是否包含I值(定存利率指數)。

除非是特殊專案,例如政府撐腰的補助性方案,否則很少有信貸可以達到年利率2%以下,更別說還有一些客戶回報利率不到1%。

這背後的差別,通常就是未含這個I值,這個I值指的是銀行的資金成本,也就是普遍以定存利率來代表。銀行的錢來自存戶,而他們付出的成本,就是要給存戶的利息,原則上銀行不可能付出高的利息去取得一筆存款,然後用更低的利率貸給客戶,畢竟賠錢的生意沒人做。

I值的定義每家都有所不同,但大致上是公股及民營的大銀行的平均定存利率,通常是每一季調整一次。所幸在台灣相對穩健的金融環境,這個I值的波動非常小,目前約在1%出頭。所以最需要注意的是利率是否已經含I值,至於I 值的變化其實在信貸是一件可以忽略的要素。

重點9: 查詢金融往來紀錄(聯徵查詢)

銀行信貸申請書中,都會包含個人資料的授權條文,其中有一項授權銀行向聯徵中心查詢客戶過去與金融機構往來情形,就是所謂的聯徵查詢。

辦理信用產品包含信用卡及信貸而產生的聯徵查詢紀錄,在聯徵上會留下新業務的查詢紀錄,這樣的查詢紀錄會留三個月,也會影響後續其他信貸申請。

一般來說,要是三個月內的新業務查詢達3次,銀行的信貸就非常難申請成功了,這也就是為什麼不應該看廣告就浪費聯徵機會跟銀行申請。如要比較銀行信貸,還是務必使用AlphaLoan實貸比較網了解個人的合理條件以及各銀行的信貸核貸預測,比較沒有風險。

結論1: 不同的需求的用戶可以參考的思考方式

我們特別訪談了不同需求的使用者,解釋了這幾項信貸的重點給大家聽後,蒐集歸納了幾種較熱門考慮邏輯供大家參考。

有具體消費用途:例如購車或醫療費用,因為有具體的需求金額,因此(1)額度一定要能滿足,其次才是考慮(2)第2段利率

長期投資:持續有投資標的的使用者,最重要是取得低成本的資金,才能夠更無壓力的投資,所以(2)第2段利率是最重要的,其次是額度

短線投資:而單純短線進場投資,隨時有可能出場的朋友,最重視還款的彈性,因此(1)無限制清償的方案跟(2)第2段利率 額度幾乎是一樣重要的

債務整合:因為是要整合原有的卡費跟貸款,所以(2)第2段利率很重要,因為整合後希望還款能負擔較小,很多這方面的需求者希望還款年限能夠拉長至7年

生活小周轉:只是剛好卡到一些花費要周轉一下的朋友,通常需要的額度不高(30萬以下),綜合考量以後,大家都很重視屬於一次性的開辦費多寡,其次則為是否能過通過,因此如有預審制的方案不用查詢聯徵,可以降低不通過的風險。

結論2: 盡早了解信貸,甚至使用AlphaLoan實貸比較網預測各大銀行提供的條件

相信很多朋友不一定現在馬上就需要信貸,但如能先針對信貸大致可能需要的資格及條件做基本的了解,未來有需要時才不會因為急,沒有好好比較的情況下,挑選到不適合自己的銀行申請。

而AlphaLoan實貸比較網利用數萬小時研發的核貸預測系統,已經綜合各項職業收入/信用狀況考量之下,預測銀行提供的核貸利率範圍/核貸率/額度以及目前的最新優惠,預測的年利率也以第2段為準,希望陪伴各位順利取得較適合自己的資金。

如果有申請信用貸款的需求。我們建議用AlphaLoan實貸比較網,更進一步地模擬自己在各家銀行的信貸條件,可以免費免聯徵,一次獲得各大銀行的預測利率、額度還有過件率。

看完這篇一定要知道的事

1.信用貸款申請書包含9項應注意的細節,例如第2段的年利率其實才是重點,不該過度參考前幾期的優惠利率。
2.申請書送出後,銀行將查詢聯徵並留下查詢紀錄,影響後續申貸,務必慎重。
3.應多了解信貸內容及細節,並使用AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款

看完這篇一定要知道的3件事

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