只要帳單全額繳清,卡片刷越多越好?信用卡額度使用率過高將影響信用!

很多朋友認為,只要能將卡費全繳掉,信用卡刷越多信用越好。直到申請信用貸款或下載個人信用報告了解信用時,才發現自己的信用評分並不高,原來信用卡額度利用率過高也會影響信用,甚至會影響到申請銀行信用貸款的條件。

這篇文章將說明信用卡額度使用率的定義以及影響,並整理2個事實及3大建議。如果有穩定收入及其他信用條件良好,此項對銀行信貸的影響不會太大。但若其他條件才剛達申請資格,這項因素的影響將比想像中大,甚至遭到銀行婉拒。針對各項條件的綜合試算,可利用AlphaLoan實貸比較網,一口氣評估多家銀行信用貸款,免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

至於信用貸款的基本定義與元素,請參考以下總整理文章

定義: 信用卡額度使用率=使用信用的餘額/信用卡額度上限

信用卡額度使用率(Credit card utilization),是用該時間點使用的信用餘額除以信用卡的額度上限,也可以用1-(目前可用額度/信用卡額度上限)。在計算這個比例時,都是所有卡片加總的基礎計算。舉例來說,假如我們有5張卡片,每張卡片的額度都是10萬,本月總共刷了40萬,而且尚未繳費,目前這個時間點的信用卡額度使用率=40萬/(5*10)萬=80%。

事實1: 信用卡額度利用率過高,將影響信用,不利於銀行信貸申請

AlphaLoan蒐集了上千份的個人信用報告,上圖是某一位使用者的狀況,可以看到他/她的信用分數為556,這個分數是各銀行核貸的最低標準,即使通過條件通常也不會太好。聯徵中心解釋為什麼分數不高時,其中一項就是”台端近一年內曾有較高的信用卡額度利用率”。

事實上如果信用卡額度使用率超過50%以後,就可以算是有一定的信用風險,到達90%以上,扣分的情形將更嚴重。因此常常刷爆卡的朋友真的要更小心地使用卡片。

事實2: 信用卡額度表示銀行認定使用者的還款能力以及銀行能承擔的信用風險

為什麼信用卡刷得多,就算全還也會影響信用呢?其實這要從信用卡額度代表的意義開始說明。當某銀行給我們5萬的信用額度時,也代表該銀行認定我們有5萬元的還款能力,因此先消費使用,後面是能還得起不違約。另一個角度也代表銀行能承擔的最大風險,假如刷了5萬全不還,銀行最大的損失就是5萬。

所以當使用者的信用卡額度使用率較高,代表消費的金額已經接近還款能力的上限,甚至是週轉出問題,單純以卡延遲還款時間,此時就浮現了信用風險。那我們就好奇了,究竟該如何使用信用卡以及如何提升信用呢?

建議1:信用卡額度利用率在10%~30%的範圍最合適

我們建議,一般來說如果信用卡額度利用率在10%~30%,能夠兼顧培養信用以及控制較低的信用風險。舉例來說如果總共有20萬的信用卡額度,每期的消費總金額控制在2萬~6萬之間,如常常超過可能必須要檢視自己的消費習慣,或是看看是不是銀行給的額度不夠。

建議2:趁早申請信用卡調額或申辦新的信用卡

上圖是聯徵中心的釋疑,暗示了信用卡額度使用率的影響,以及申辦新的卡片能提高總額度(分母),因此降低使用率提升信用。同時如為收入較少或不穩定時申辦的卡片,也能重新補充財力,將原有的卡片額度提高喔。

小提醒,申請信用卡會增加3個月內的聯徵新業務查詢次數,影響到信用評分,因此短期內如要申請銀行信貸,也要考慮到這點喔。

建議3:利用個人信用報告,了解自身信用狀況

銀行如何評估我們的信用,其實相當的複雜,往往跟我們的直覺不一樣。銀行一直鼓勵我們帳單分期/預借現金等,其實都會影響信用,也可以參見17項影響信貸的扣分因素

另外一個方式就是多多利用聯徵中心提供的個人信用報告功能,如果有自然人憑證跟讀卡機更可以直接線上查詢。培養信用從了解自己的信用開始。

如果有申請信用貸款的需求。我們建議用AlphaLoan實貸比較網,更進一步地模擬自己在各家銀行的信貸條件,可以免費免聯徵,一次獲得各大銀行的預測利率、額度還有過件率。

看完這篇你一定要知道的事

1.信用卡額度使用率過高,將會影響信用不利申貸。約10%~30%的範圍最適合。
2.如短期內不申請貸款,可趁機會申請信用卡調額以及申辦新的信用卡。
3.多多利用個人信用報告了解信用,並使用
AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款

看完這篇你一定要知道的3件事

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