該如何進行理財規劃?最簡單的分配薪水理財法

3 月 29, 2021 | 知識科普

「該怎麼進行理財規劃?」

「要怎麼樣分配薪水才好呢?月初做的理財規畫表根本就是擺設,完全沒辦法照著做。」

這些是理財規劃新手最常遇到的問題,現在有這麼多理財法,常常不知道該如何進行,什麼樣的理財法最適合自己,所以本篇就是要告訴你最簡單、最容易上手的理財法,讓你能夠合理的分配薪水、並持續進行你的理財規劃。

做理財規劃、分配薪水有什麼好處?

規劃預算的好處是可以排定優先順序,什麼事情是最重要的,可以花多少錢,什麼事情試比較不重要的,應該要省一點不能花太多錢,畢竟資源是有限的,如果我有無限多的錢,那我就不需要再做預算分配了。在薪水剛剛入帳的時候,就規劃好這些錢要流向哪裡,訂定短期、中期、長期的財務目標,依據目標做出相應的行動,例如更省一點或是多賺點錢,如此會更有動力的執行規劃好的預算。

理財規劃的4種方法

方法1:50/30/20理財法

薪水稅後收入的50%分配給生活必須開銷,例如:房租或房貸、水電、伙食費、醫療費等等;30%分配中短期目標,例如:旅遊、娛樂、高單價商品、或是其他你想要但不是必要的東西;20%分配給長期財務目標,例如:緊急備用金、投資股票、基金、學費等等。如果50%的收如不夠支付生活開銷,稍微挪用部分中短期目標的額度,但盡量不要動用到分配給長期財務目標的20%,20%是給未來的我們使用的,用掉了未來的錢就永遠都只能留在原地打轉,沒辦法達成財務目標。

適合對象:剛開始存錢的新手,不想要讓自己過得太拮据,追求一定生活品質的人。

方法2:信封理財法

一周一次,分門別類將不同用途的錢分裝進專門的信封袋裡,當信封袋裡的錢快要花完的時候,就知道要縮衣節食了,一旦用完,直到下次再裝進去知錢都沒有錢可以用,當然也不一定要用信封,也可以使用分開的帳戶。缺點就是帳戶多的話管理起來會很麻煩。

適合對象:剛開始學習分配預算,且純用現金的人,或是搭配其他理財法輔助使用。

方法3:六罐子理財法

把收入依照特定比例分配到6個罐子中,當然也可以換成帳戶,這個理財法的重點是「先支付自己」,達到存錢跟生活的平衡,不會讓自己過得太過拮据,有一定的娛樂比例,讓你能夠犒賞自己。以下是六個罐子的分配比例:

  1. 財務自由帳戶(10%)
  2. 教育帳戶(10%)
  3. 生活必需帳戶(55%)
  4. 玩樂帳戶(10%)
  5. 長期儲蓄帳戶(10%)
  6. 贈與帳戶(5%)

這六個帳戶的分配順序不能改變,第1、2個就是先支付給自己,投入到能夠成長的事物上,像是投資股票、債券、投資自己上課學習等等,之後才依序分配給生活、玩樂使用。

適合對象:對自己的未來有規劃想像、並且能夠清楚管理帳戶的人。

方法4:80/20理財法

最簡單清楚的預算分配理財法,稅後收入的20%是儲蓄,薪水入帳後直接轉到沒辦法領出來的帳戶禮,確保一定會存下20%,剩下的所有開銷都由80%來支付,只要專注在存20%就可以,缺點是如果自制力比較差的人,很容易會覺得還有很多錢就隨意花費,到月底就沒錢只能吃土了。

適合對象:有自制力,不會隨意亂花錢的人。

理財規劃6步驟

預算分配6步驟

  1. 列出所有生活費用

    生活費包含:房租/房貸、伙食、交通、必要固定性支出等等。

  2. 列出經常性費用和債務支付

    例如:生病醫療、保險、債務、或是每一季或一年才會付一次的錢。

  3. 填上稅後收入

    包含所有收入來源:全職工作、副業或是其他收入。

  4. 列出你的未來夢想清單

    存錢的目標是什麼?退休金、創業基金、房地產基金、小孩的教育費等等。

  5. 記錄並檢討支出

    可以用excel或是app紀錄,隨時檢查有沒有花掉超出預算的部分,並做出檢討。

  6. 根據需要進行調整

    實際執行的時候,會發現其實你的生活費不需要那麼多,就可以調整一下每個帳戶的比例,如此一來就能夠更快達成你的夢想清單;或是你會發現,你的生活費用不足,那麼就可以思考該怎麼樣做,才能賺到更多收入。

不管是使用哪種理財法,都要實際操作之後,才能根據自己的需求分配,做出適當的調整。不用追求要100%完美達成事先安排的預算分配,只要比上一周、上個月的時候多往目標前進一點、多存一些錢,就是很好的進步。

理財規劃、分配預算用不著完美,只要有進步就很棒了

理財規劃分配薪水時應該要考慮的盲點

盲點1:不固定收入

收入和支出可能會每月變化。如果是一般上班族,唯一的收入來源是薪水,就不會有不固定的收入,但若在經營副業或兼差,就會有不固定收入,面對不固定收入仍然要依照原先制定好的配比,依照比例加入子帳戶中。

盲點2:週期長的開銷

有些花費是一年繳交一次的費用,例如保險費、所得稅、牌照稅、汽車維修費,可以預期未來一定會花的費用,如果事到臨頭要繳費了才硬生生擠出這些費用,有可能會付不出來,但每月分攤、提撥一點出來就不會這麼困難了

盲點3:緊急臨時突發的開銷

這種無法預料到的事,例如出車禍要住院、被開除失去收入來源,或是被路邊的車撞壞家門等等,這種就是緊急備用金派上用場的時候了,可以參考<緊急預備金要存多少?存在哪裡最好?大部分人都做不到的正確做法>了解緊急備用金要怎麼存、該存在哪裡、緊急備用金的重要性等等。

最後:調整和重新評估並養成習慣

每月固定一次統整支出、然後依照這個月的支出,調整下個月的預算以及花費模式,如果上個月花了太多的娛樂費,那麼下個月就要將娛樂費減少一些,或其實生活費根本用不到這麼多,那麼下個月的投資或教育比重就可以拉高,每月調整、重新組合然後繼續前進、慢慢將分配預算、控制開銷內化成習慣,以便實現財務目標。

Coco Ting

夢想實踐者

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