如何快速還清卡債?9步驟讓你在2021還清信用卡債

3 月 19, 2021 | 知識科普, 所有文章, 信用管理, 信用卡

信用卡是非常方便的理財工具之一,用得好的話可以讓我們賺到很多錢,但隨意使用,在不經意之間可能就會讓我們欠下大筆債務,尤其是有些人認為,信用卡費只要繳最低應繳就沒問題了,但其實只繳最低應繳就是最大的問題,繳最低應繳金額就像租房子所繳的租金一樣,永遠還不清信用卡卡債,就像租房子的租客不管繳多少房租,他永遠不會擁有那一間房子一樣的道理。因此我整理了9個步驟,讓你可以依照步驟,有條不紊、不慌不忙的把過往積欠的卡債一舉還清,我們開始吧!

步驟1:統整並分析現有債務

解決卡債的第一步,是全面清點現有的債務,要知道總共欠了多少錢,欠了哪家銀行多少,卡循的利率是多少等等。確認每筆消費金額都是正確無誤,並且花點時間,仔細檢查消費的模式,和購買的物品種類。認真的面對每月的收入以及花費,了解自己的財務習慣會發現,原來自己經常在意想不到的地方花掉那麼多錢,也會讓我們對自己的花錢行為更有警惕。

同時,了解自己的個人信用狀況也是非常重要的,每人每年都有一次免費申請個人信用報告的機會,千萬不要浪費掉了,該如何申請個人信用報告可以參考這篇:【2021年版】個人信用報告申請指南,該怎麼申請?要花多少錢?

步驟2:制定預算

殘酷的時刻到了,制定預算是理財及理債中最重要的一步,分配合理的預算,並嚴格依照預算執行,可以從過往的消費紀錄中歸納得出自己可以執行的預算方案,這裡提供幾個問題給大家參考:

  1. 最大筆的支出是什麼?
  2. 這些是消費一次性花費還是經常性開銷?
  3. 哪些東西是生活必需品?
  4. 有沒有可以完全從預算中刪除的項目?
  5. 是否可以縮減預算中的任何項目?
  6. 信用卡還款有哪些部分?還有其他債務還款嗎?

步驟3:建立緊急預備金

緊急預備金顧名思義,就是為緊急狀況準備的備用基金,確保在遇到突發意外事件的時候,還有錢可用,不會求助無門。緊急預備金就是存著,不做任何用途,不拿來投資,也不還貸款,以便緊急事件使用,讓你可以在突然需要用錢的時候,不用賣掉賠錢的股票,不用解約儲蓄險,也不用向銀行貸款借錢,不會後悔「早知道就多存一點,以備不時之需」。

參考<緊急預備金要存多少?存在哪裡最好?大部分人都做不到的正確做法>,了解更多該如何幫自己存夠緊急預備金。

步驟4:和銀行談判調整利率

如果你的卡債已經滾雪球,大到你還不出來,也找不到可以償還的辦法,花點時間打電話給銀行,詢問看看銀行有沒有方案或是其他辦法,可以減緩債務壓力,沒錯,銀行不是慈善機構,不會那麼好心,但他們也不希望你完全無法還款,直接變成呆帳,銀行可能會適當的降低一點利率,或是減免違約金。最壞的情況頂多就是浪費15~20分鐘講電話,0800客服專線連電話費都不用付,一切仍舊維持原樣,不會再有任何損失。

如果你的卡債已經滾雪球,大到你還不出來,也找不到可以償還的辦法,花點時間打電話給銀行,詢問看看銀行有沒有方案或是其他辦法,可以減緩債務壓力,沒錯,銀行不是慈善機構,不會那麼好心,但他們也不希望你完全無法還款,直接變成呆帳,銀行可能會適當的降低一點利率,或是減免違約金。最壞的情況頂多就是浪費15~20分鐘講電話,0800客服專線連電話費都不用付,一切仍舊維持原樣,不會再有任何損失。
步驟4:和銀行談判調整利率

步驟5:申辦負債整合

負債整合能夠很有效且無副作用地降低貸款負擔,只要是你覺得你的債務負擔太重,扣完負債後,薪水剩下沒多少,或是原本的利率太高,想要降低利率,都可以申請負債整合,實際的執行方式是:借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同債務的還款截止日,整合後的月付金及利率也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。負債整合的詳細介紹可參考:<0利率負債整合?小心詐騙集團找上門>

步驟6:設定還款期限

算出需要多長時間還清債務,並設定還款期限。設定目標一定需要最終期限,來規劃目標實行計畫,不然很有可能會無限期的拖延下去,甚至產生「反正我每次都繳最低應繳也不會怎麼樣。」這種錯誤的想法,直到最後真的連最低應繳都繳不出來時,事情才真的事無法收拾。訂定還款計畫、並設下最終期限後,至少每月更新一次進度,還掉了多少錢,剩下多少錢要還,清楚的認知到自己正在一步步朝著更好的方向邁進,會更有動力、更積極的執行還款計畫,專注在還清債務這件事上。

步驟7:安排還款順序

所有卡債都至少要還最低應繳金額,若是連最低應繳金額都沒有繳,一旦有遲繳紀錄,那麼不但信用評分會被扣分,要再申請債務整合也會困難許多,從利率最高的那張信用卡開始還清,慢慢還掉所有的信用卡債,若是有額外的收入,也可以多還一些本金,之後的利息也會慢慢變少。

步驟8:盡可能不要使用信用卡

慢慢還清信用卡費後,就把信用卡當成不存在,收進抽屜最深處,若要剪卡記得保留最早申請的那張信用卡,維持信用長度,以免被扣信用評分,如果是在必要消費上想用信用卡賺回饋,務必要控制好消費金額,以及千萬不要又衝動消費,卡刷下去之前先問問自己這幾個問題:

  1. 真的需要這個東西嗎?
  2. 有足夠的錢買嗎?
  3. 有更便宜的替代品嗎?
  4. 可否殺價,或用哪種支付最便宜?

步驟9:尋找支持的小夥伴

孤零零的一個人面對可能會壓垮你的債務,只會更容易失敗,掉回好不容易爬上來一點的漩渦中,告訴關心你的家人和朋友,你正在還清信用卡債務,這一步驟有兩個優點:家人朋友們都會支持你,並且適時的提醒你減少誘惑,而且很多時候,可能會發現其他人也在做同樣的事情,找到一起還款的小夥伴,兩個人互相幫助,監督彼此的還款進度,如此會更有動力執行計畫。

孤零零的一個人面對可能會壓垮你的債務,只會更容易失敗,掉回好不容易爬上來一點的漩渦中,告訴關心你的家人和朋友,你正在還清信用卡債務,這一步驟有兩個優點:家人朋友們都會支持你,並且適時的提醒你減少誘惑,而且很多時候,可能會發現其他人也在做同樣的事情,找到一起還款的小夥伴,兩個人互相幫助,監督彼此的還款進度,如此會更有動力執行計畫。
步驟9:尋找支持的小夥伴

最後:要有耐心!改變習慣真的很難

陷入債務的時候,一定會很想趕快解決債務、把債還清,尤其是華人社會的風氣,認為有債很丟臉、就是魯蛇,是人生失敗組,但只要做好預算分配、開源節流,並按照步驟一步步努力執行,慢慢的但穩定的堅持下去,終有一天,你也會成為人生勝利組。我們要做的不僅是還清信用卡債,還要重建自己的財務狀況及消費習慣,徹底改變我們與金錢的關係,是一條漫長的道路,需要耐心的往前進。

結論

還清信用卡債之後就是全新的開始,正確的使用信用卡、培養信用、累積資產,充分利用信用卡的回饋及優惠,刷卡消費之前先審視這筆消費是否必要、有沒有替代品,是不是再預算之內,並且每期繳清全額卡費、千萬不要只繳最低應繳,也不要使用預借現金。人生中危機就是轉機,重重摔過一次後,痛定思痛,徹底改過自新,人人都會變得更好。

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Coco Ting

夢想實踐者

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