信用卡是非常方便的理財工具之一，用得好的話可以讓我們賺到很多錢，但隨意使用，在不經意之間可能就會讓我們欠下大筆債務，尤其是有些人認為，信用卡費只要繳最低應繳就沒問題了，但其實只繳最低應繳就是最大的問題，繳最低應繳金額就像租房子所繳的租金一樣，永遠還不清信用卡卡債，就像租房子的租客不管繳多少房租，他永遠不會擁有那一間房子一樣的道理。因此我整理了9個步驟，讓你可以依照步驟，有條不紊、不慌不忙的把過往積欠的卡債一舉還清，我們開始吧！

步驟1：統整並分析現有債務

解決卡債的第一步，是全面清點現有的債務，要知道總共欠了多少錢，欠了哪家銀行多少，卡循的利率是多少等等。確認每筆消費金額都是正確無誤，並且花點時間，仔細檢查消費的模式，和購買的物品種類。認真的面對每月的收入以及花費，了解自己的財務習慣會發現，原來自己經常在意想不到的地方花掉那麼多錢，也會讓我們對自己的花錢行為更有警惕。

同時，了解自己的個人信用狀況也是非常重要的，每人每年都有一次免費申請個人信用報告的機會，千萬不要浪費掉了，該如何申請個人信用報告可以參考這篇：【2021年版】個人信用報告申請指南，該怎麼申請？要花多少錢？

步驟2：制定預算

殘酷的時刻到了，制定預算是理財及理債中最重要的一步，分配合理的預算，並嚴格依照預算執行，可以從過往的消費紀錄中歸納得出自己可以執行的預算方案，這裡提供幾個問題給大家參考：

1. 最大筆的支出是什麼？
2. 這些是消費一次性花費還是經常性開銷？
3. 哪些東西是生活必需品？
4. 有沒有可以完全從預算中刪除的項目？
5. 是否可以縮減預算中的任何項目？
6. 信用卡還款有哪些部分？還有其他債務還款嗎？

步驟3：建立緊急預備金

緊急預備金顧名思義，就是為緊急狀況準備的備用基金，確保在遇到突發意外事件的時候，還有錢可用，不會求助無門。緊急預備金就是存著，不做任何用途，不拿來投資，也不還貸款，以便緊急事件使用，讓你可以在突然需要用錢的時候，不用賣掉賠錢的股票，不用解約儲蓄險，也不用向銀行貸款借錢，不會後悔「早知道就多存一點，以備不時之需」。

參考<緊急預備金要存多少？存在哪裡最好？大部分人都做不到的正確做法>，了解更多該如何幫自己存夠緊急預備金。

步驟4：和銀行談判調整利率

如果你的卡債已經滾雪球，大到你還不出來，也找不到可以償還的辦法，花點時間打電話給銀行，詢問看看銀行有沒有方案或是其他辦法，可以減緩債務壓力，沒錯，銀行不是慈善機構，不會那麼好心，但他們也不希望你完全無法還款，直接變成呆帳，銀行可能會適當的降低一點利率，或是減免違約金。最壞的情況頂多就是浪費15~20分鐘講電話，0800客服專線連電話費都不用付，一切仍舊維持原樣，不會再有任何損失。

步驟5：申辦負債整合

負債整合能夠很有效且無副作用地降低貸款負擔，只要是你覺得你的債務負擔太重，扣完負債後，薪水剩下沒多少，或是原本的利率太高，想要降低利率，都可以申請負債整合，實際的執行方式是：借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同債務的還款截止日，整合後的月付金及利率也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。負債整合的詳細介紹可參考：<0利率負債整合？小心詐騙集團找上門>

步驟6：設定還款期限

算出需要多長時間還清債務，並設定還款期限。設定目標一定需要最終期限，來規劃目標實行計畫，不然很有可能會無限期的拖延下去，甚至產生「反正我每次都繳最低應繳也不會怎麼樣。」這種錯誤的想法，直到最後真的連最低應繳都繳不出來時，事情才真的事無法收拾。訂定還款計畫、並設下最終期限後，至少每月更新一次進度，還掉了多少錢，剩下多少錢要還，清楚的認知到自己正在一步步朝著更好的方向邁進，會更有動力、更積極的執行還款計畫，專注在還清債務這件事上。

步驟7：安排還款順序

所有卡債都至少要還最低應繳金額，若是連最低應繳金額都沒有繳，一旦有遲繳紀錄，那麼不但信用評分會被扣分，要再申請債務整合也會困難許多，從利率最高的那張信用卡開始還清，慢慢還掉所有的信用卡債，若是有額外的收入，也可以多還一些本金，之後的利息也會慢慢變少。

步驟8：盡可能不要使用信用卡

慢慢還清信用卡費後，就把信用卡當成不存在，收進抽屜最深處，若要剪卡記得保留最早申請的那張信用卡，維持信用長度，以免被扣信用評分，如果是在必要消費上想用信用卡賺回饋，務必要控制好消費金額，以及千萬不要又衝動消費，卡刷下去之前先問問自己這幾個問題：

1. 真的需要這個東西嗎？
2. 有足夠的錢買嗎？
3. 有更便宜的替代品嗎？
4. 可否殺價，或用哪種支付最便宜？

步驟9：尋找支持的小夥伴

孤零零的一個人面對可能會壓垮你的債務，只會更容易失敗，掉回好不容易爬上來一點的漩渦中，告訴關心你的家人和朋友，你正在還清信用卡債務，這一步驟有兩個優點：家人朋友們都會支持你，並且適時的提醒你減少誘惑，而且很多時候，可能會發現其他人也在做同樣的事情，找到一起還款的小夥伴，兩個人互相幫助，監督彼此的還款進度，如此會更有動力執行計畫。

最後：要有耐心！改變習慣真的很難

陷入債務的時候，一定會很想趕快解決債務、把債還清，尤其是華人社會的風氣，認為有債很丟臉、就是魯蛇，是人生失敗組，但只要做好預算分配、開源節流，並按照步驟一步步努力執行，慢慢的但穩定的堅持下去，終有一天，你也會成為人生勝利組。我們要做的不僅是還清信用卡債，還要重建自己的財務狀況及消費習慣，徹底改變我們與金錢的關係，是一條漫長的道路，需要耐心的往前進。

結論

還清信用卡債之後就是全新的開始，正確的使用信用卡、培養信用、累積資產，充分利用信用卡的回饋及優惠，刷卡消費之前先審視這筆消費是否必要、有沒有替代品，是不是再預算之內，並且每期繳清全額卡費、千萬不要只繳最低應繳，也不要使用預借現金。人生中危機就是轉機，重重摔過一次後，痛定思痛，徹底改過自新，人人都會變得更好。

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