原來這些事情不能做!導致聯徵分數降低的11件事

3 月 18, 2021 | 知識科普, 所有文章, 信用管理, 信用卡

確切了解哪些因素會傷害我們的個人信用可能很困難,但事實上,即使是看似很微小的事情也會對我們的信用評分產生深遠的影響。

聯合徵信中心的個人信用報告是申請信用卡、各類貸款時,金融機構都會查閱的審核參考依據,分數界於200分-800分之間,評分的分數是依據信用卡、信貸、房貸等各類借款是否有按時還款,負債總額與負債比,負債的型態種類,負債的長度……等等,雖然聯徵中心公告個人信用評分採計的資料有3類:繳款行為類、負債類、其他類,但有各式各樣、五花八門的方法可以提高信用評分。

很多事情我們可能做錯了,但大多數時候,其實我們根本沒有意識到,我們做錯了什麼。

1. 從不查看個人信用報告

我們常常忘記要查閱個人信用報告,或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告,人們常說:無知就是幸福。但這幸福會在他們需要申辦信用卡或貸款時破滅。

這是最容易避免的一項錯誤行為,定期查閱個人信用報告,檢查是否有人盜用身分,並確認資料是否正確,若有疑慮,及時向聯徵中心或是該金融機構反應,以便及時更正,才不會影響到自身權益,也可以申請Email通知服務,登入聯徵中心個人線上查閱信用報告官網,在左側選單中,點選「電子郵件通知服務」,填寫Email帳號申請,若是有任何人或機構查詢你的信用報告,聯徵中心會寄Email通知你,如此一來,若是有人查閱自己的信用報告,就能第一時間知道,以免自己的身分被人不法運用。

入聯徵中心個人線上查閱信用報告官網,在左側選單中,點選「電子郵件通知服務」,填寫Email帳號申請,若是有任何人或機構查詢你的信用報告,聯徵中心會寄Email通知你,如此一來,若是有人查閱自己的信用報告,就能第一時間知道,以免自己的身分被人不法運用。
有任何人查詢你的個人信用報告,都會自動寄email給你,通知你有人查你的資料,確認是不是你最近申辦的業務,要小心是不是資料被流出去濫用了。

2. 遲繳帳單

繳款紀錄是信用評分的一大重點項目,不管是信用卡費遲繳還是貸款遲繳,都會產生嚴重影響,尤其是貸款遲繳,若有2次遲繳紀錄,要再申請信貸或是信用卡,就會有很高的機率審核不通過。

解決辦法:如果萬一真的不小心忘記繳信用卡費,繳款截止日2天內立刻打電話至信用卡客服,並立即補繳,還是有機會能夠挽回,詳細補救辦法可以參考這篇<信用卡遲繳怎麼辦?以後都不能向銀行申請信貸了?>

3. 信用卡額度使用率過高

額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度x100%

根據聯徵中心的公告,額度使用率過高,會導致信用評分降低。使用率建議使用10%~30%,最高不要超過50%,過高會釋出一個訊號:代表你很缺錢,未來卡費或是貸款遲繳的可能性很高,所以信用分數會被降低。假設信用卡額度是15萬元,平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元,最多最多不要超過7萬5千元,否則會影響到信用評分。

解決辦法:如果已確定未來的刷卡額度都會比現在高,可以打電話給客服,請他幫忙調整信用卡的永久額度,或是到發卡銀行官網,線上申請調整永久額度,銀行會要求提供財力證明,送審之後,等待審核結果通知就可以囉!

4. 沒有任何信用卡

「有借有還,再借不難」,銀行希望看到的是:信用歷史夠長、且足夠負責任的信用紀錄,如果沒有信用卡,則可能會沒有足夠的歷史資料提供評判依據,雖然我們的直覺都是「我沒有欠錢,所以我信用很好」,但其實沒有信用卡反而會對信用評分造成不良影響。如果未來會有買房、買車等需求,需要申辦貸款,盡早使用信用卡,培養足夠長的良好信用才是正確的作法。

如果您還清了抵押貸款或其他貸款,現在只用現金購買東西,您可能會為之歡呼。但是,如果您申請房屋貸款,您可能會發現您因停止使用信貸而無法獲得貸款,凱利說。如果您認為將來會申請信用,則需要繼續使用信用以在信用報告中顯示最近的活動。

解決方法:挑選符合自己需求,且能帶來最大利益的信用卡,並且持續、正確的使用信用卡,<聰明人必看,簡單3步驟挑選命定信用卡>詳細說明該如何挑選信用卡。

5. 剪掉沒在使用的信用卡

雖然我們都知道,不宜持有過多的信用卡,但剪掉舊的信用卡,可能會導致我們的個人信用評分被扣分,個人信用評分採計的「其他類」信用資料中,其中一項資料就是「信用長度」,指的是你持有信用卡的時間長度,代表你從申辦那張信用卡開始,就有與銀行往來的紀錄,所以不要隨意剪掉很久以前申辦的信用卡。

解決方法:如果擔心自己持有太多張信用卡,會不小心花掉太多錢,請考慮取消較新的新用卡,而不是舊的信用卡,這樣就不會影響信用記錄長度。

6. 擔任保證人

當保人、替人作保可能是導致我們信用破產最快的方式。擔任保證人的債務義務會揭露在我們的個人信用報告中,影響到信用評分,再者,如果擔保的對象沒有準時繳交款項,到最後會變成是我們要負擔別人欠的債務,那才真的是人財兩失。

解決方法:與被保人商量,向銀行提出更換保證人,前提是新的保證人比你的條件好,財力、職業、收入、信用狀況等等各方面條件都比你好,銀行才會同意更換保證人。<該不該幫人作保?一般保證人與連帶保證人的致命性差別!>了解更多保證人相關細節。

7. 首先償還了不對的債務

還清債務可以改善信用評分,但改善多少就取決於是還清哪種債務。例如,如果還清汽車貸款,那麼信用評分不會有太大的改變,那是因為,這種分期付款型貸款,在信用評分方面不會像信用卡循環利息影響那麼大。

解決方法:還清債務不會有任何傷害,只是錯失了一次提高信用分數的機會,下一次還清信用卡債務就可以了。

8. 查詢次數太多

申辦信用貸款時,銀行會向聯徵中心查閱個人信用報告,若是在短時間內向多家銀行提出申辦,那麼就會有多次「新業務查詢」紀錄,超過3次以上,不但會扣信用評分,還會讓申辦信用貸款的難度大大提升。若是想比較各家銀行的信貸利率,可以利用信貸比較網進行比較,不會占用聯徵次數,也能預測信貸的條件。薦使用AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,取得各銀行的利率及額度試算報告。

解決方法:只要接下3個月都不要再申請新的貸款,信用分數就會在上次查詢後的3個月內反彈回升。

9. 有瑕疵紀錄

貸款遲繳、信用卡遲繳、只繳最低應繳、啟用循環利息、催收、呆帳、被停卡等等都是信用瑕疵紀錄,有任何瑕疵紀錄都會導致信用評分被扣分,且也會揭露在信用報告上,最常會揭露5~7年,期間要想申請信用卡或貸款,都會被受阻礙。

解決方法:很遺憾,很難從信用報告中刪除瑕疵記錄,但盡快還清欠款,信用瑕疵紀錄就會越快消除。最快自清償日起,6個月就會清除紀錄。

10. 申請債務協商

債務協商代表你已經沒有能力還款,所以向銀行提出「前置協商」,並提出債權人清冊,以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案,並表明共同協商。債務協商的期間,無法使用信用卡,舊有信用卡也會被凍結,當然也無法申請各種貸款,而且還清債務後,個人信用報告上仍會留有註記長達一年,銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法,最終不得以才會走上債務協商這條路。

解決方法:善用負債整合,而非債務協商,若已申請債務協商,盡快還清債務,才是解決之道。了解更多有關負債整合,參考<0利率負債整合?小心詐騙集團找上門>

11. 申請破產

如果申請破產,那麼信用評分會被大大扣分也是理所當然的事,而破產紀錄會揭露在信用報告中長達10年,所以最好的辦法就是及早面對、解決債務問題,申辦債務整合可以有效地減輕每月負擔,不要逃避現實、拖延最後真的無法解決了,只能申請破產。

解決方法:揭露期過後,仍需重新建立信用,申請一張信用卡,並且正確使用、逐步與銀行建立往來,重新培養信用。

結論

個人信用在現代社會相當於個人財力的其中一種表現,培養好個人信用,未來要申請信貸、車貸或是房貸都會容易許多,也能得到較好的利率,定期查看自己的個人信用報告是最基本的事,也是最簡單的事,正確且長期使用信用卡,不要遲繳任何款項或卡費,並且避開以上這11件事,你也可以維持良好信用,幫自己的未來鋪一條平坦大道。

Coco Ting

夢想實踐者

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