確切了解哪些因素會傷害我們的個人信用可能很困難，但事實上，即使是看似很微小的事情也會對我們的信用評分產生深遠的影響。

聯合徵信中心的個人信用報告是申請信用卡、各類貸款時，金融機構都會查閱的審核參考依據，分數界於200分-800分之間，評分的分數是依據信用卡、信貸、房貸等各類借款是否有按時還款，負債總額與負債比，負債的型態種類，負債的長度……等等，雖然聯徵中心公告個人信用評分採計的資料有3類：繳款行為類、負債類、其他類，但有各式各樣、五花八門的方法可以提高信用評分。

很多事情我們可能做錯了，但大多數時候，其實我們根本沒有意識到，我們做錯了什麼。

1. 從不查看個人信用報告

我們常常忘記要查閱個人信用報告，或是根本沒有意識到需要檢查個人信用報告，人們常說：無知就是幸福。但這幸福會在他們需要申辦信用卡或貸款時破滅。

這是最容易避免的一項錯誤行為，定期查閱個人信用報告，檢查是否有人盜用身分，並確認資料是否正確，若有疑慮，及時向聯徵中心或是該金融機構反應，以便及時更正，才不會影響到自身權益，也可以申請Email通知服務，登入聯徵中心個人線上查閱信用報告官網，在左側選單中，點選「電子郵件通知服務」，填寫Email帳號申請，若是有任何人或機構查詢你的信用報告，聯徵中心會寄Email通知你，如此一來，若是有人查閱自己的信用報告，就能第一時間知道，以免自己的身分被人不法運用。

2. 遲繳帳單

繳款紀錄是信用評分的一大重點項目，不管是信用卡費遲繳還是貸款遲繳，都會產生嚴重影響，尤其是貸款遲繳，若有2次遲繳紀錄，要再申請信貸或是信用卡，就會有很高的機率審核不通過。

解決辦法：如果萬一真的不小心忘記繳信用卡費，繳款截止日2天內立刻打電話至信用卡客服，並立即補繳，還是有機會能夠挽回，詳細補救辦法可以參考這篇<信用卡遲繳怎麼辦？以後都不能向銀行申請信貸了？>

3. 信用卡額度使用率過高

額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度ｘ100%

根據聯徵中心的公告，額度使用率過高，會導致信用評分降低。使用率建議使用10%~30%，最高不要超過50%，過高會釋出一個訊號：代表你很缺錢，未來卡費或是貸款遲繳的可能性很高，所以信用分數會被降低。假設信用卡額度是15萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元，最多最多不要超過7萬5千元，否則會影響到信用評分。

解決辦法：如果已確定未來的刷卡額度都會比現在高，可以打電話給客服，請他幫忙調整信用卡的永久額度，或是到發卡銀行官網，線上申請調整永久額度，銀行會要求提供財力證明，送審之後，等待審核結果通知就可以囉！

4. 沒有任何信用卡

「有借有還，再借不難」，銀行希望看到的是：信用歷史夠長、且足夠負責任的信用紀錄，如果沒有信用卡，則可能會沒有足夠的歷史資料提供評判依據，雖然我們的直覺都是「我沒有欠錢，所以我信用很好」，但其實沒有信用卡反而會對信用評分造成不良影響。如果未來會有買房、買車等需求，需要申辦貸款，盡早使用信用卡，培養足夠長的良好信用才是正確的作法。

如果您還清了抵押貸款或其他貸款，現在只用現金購買東西，您可能會為之歡呼。但是，如果您申請房屋貸款，您可能會發現您因停止使用信貸而無法獲得貸款，凱利說。如果您認為將來會申請信用，則需要繼續使用信用以在信用報告中顯示最近的活動。

解決方法：挑選符合自己需求，且能帶來最大利益的信用卡，並且持續、正確的使用信用卡，<聰明人必看，簡單3步驟挑選命定信用卡>詳細說明該如何挑選信用卡。

5. 剪掉沒在使用的信用卡

雖然我們都知道，不宜持有過多的信用卡，但剪掉舊的信用卡，可能會導致我們的個人信用評分被扣分，個人信用評分採計的「其他類」信用資料中，其中一項資料就是「信用長度」，指的是你持有信用卡的時間長度，代表你從申辦那張信用卡開始，就有與銀行往來的紀錄，所以不要隨意剪掉很久以前申辦的信用卡。

解決方法：如果擔心自己持有太多張信用卡，會不小心花掉太多錢，請考慮取消較新的新用卡，而不是舊的信用卡，這樣就不會影響信用記錄長度。

6. 擔任保證人

當保人、替人作保可能是導致我們信用破產最快的方式。擔任保證人的債務義務會揭露在我們的個人信用報告中，影響到信用評分，再者，如果擔保的對象沒有準時繳交款項，到最後會變成是我們要負擔別人欠的債務，那才真的是人財兩失。

解決方法：與被保人商量，向銀行提出更換保證人，前提是新的保證人比你的條件好，財力、職業、收入、信用狀況等等各方面條件都比你好，銀行才會同意更換保證人。<該不該幫人作保？一般保證人與連帶保證人的致命性差別！>了解更多保證人相關細節。

7. 首先償還了不對的債務

還清債務可以改善信用評分，但改善多少就取決於是還清哪種債務。例如，如果還清汽車貸款，那麼信用評分不會有太大的改變，那是因為，這種分期付款型貸款，在信用評分方面不會像信用卡循環利息影響那麼大。

解決方法：還清債務不會有任何傷害，只是錯失了一次提高信用分數的機會，下一次還清信用卡債務就可以了。

8. 查詢次數太多

申辦信用貸款時，銀行會向聯徵中心查閱個人信用報告，若是在短時間內向多家銀行提出申辦，那麼就會有多次「新業務查詢」紀錄，超過3次以上，不但會扣信用評分，還會讓申辦信用貸款的難度大大提升。若是想比較各家銀行的信貸利率，可以利用信貸比較網進行比較，不會占用聯徵次數，也能預測信貸的條件。薦使用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，取得各銀行的利率及額度試算報告。

解決方法：只要接下3個月都不要再申請新的貸款，信用分數就會在上次查詢後的3個月內反彈回升。

9. 有瑕疵紀錄

貸款遲繳、信用卡遲繳、只繳最低應繳、啟用循環利息、催收、呆帳、被停卡等等都是信用瑕疵紀錄，有任何瑕疵紀錄都會導致信用評分被扣分，且也會揭露在信用報告上，最常會揭露5~7年，期間要想申請信用卡或貸款，都會被受阻礙。

解決方法：很遺憾，很難從信用報告中刪除瑕疵記錄，但盡快還清欠款，信用瑕疵紀錄就會越快消除。最快自清償日起，6個月就會清除紀錄。

10. 申請債務協商

債務協商代表你已經沒有能力還款，所以向銀行提出「前置協商」，並提出債權人清冊，以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案，並表明共同協商。債務協商的期間，無法使用信用卡，舊有信用卡也會被凍結，當然也無法申請各種貸款，而且還清債務後，個人信用報告上仍會留有註記長達一年，銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法，最終不得以才會走上債務協商這條路。

解決方法：善用負債整合，而非債務協商，若已申請債務協商，盡快還清債務，才是解決之道。了解更多有關負債整合，參考<0利率負債整合？小心詐騙集團找上門>

11. 申請破產

如果申請破產，那麼信用評分會被大大扣分也是理所當然的事，而破產紀錄會揭露在信用報告中長達10年，所以最好的辦法就是及早面對、解決債務問題，申辦債務整合可以有效地減輕每月負擔，不要逃避現實、拖延最後真的無法解決了，只能申請破產。

解決方法：揭露期過後，仍需重新建立信用，申請一張信用卡，並且正確使用、逐步與銀行建立往來，重新培養信用。

結論

個人信用在現代社會相當於個人財力的其中一種表現，培養好個人信用，未來要申請信貸、車貸或是房貸都會容易許多，也能得到較好的利率，定期查看自己的個人信用報告是最基本的事，也是最簡單的事，正確且長期使用信用卡，不要遲繳任何款項或卡費，並且避開以上這11件事，你也可以維持良好信用，幫自己的未來鋪一條平坦大道。