急用錢怎麼辦？去哪裡借最快？銀行有種專門為資金需求緊急的小資族推出的方案，稱為「循環型信貸」，又稱「循環信貸」，急用錢的時候，不用再到處拉下臉，求親朋好友幫幫忙；也不用冒著天大的風險，向民間高利貸借錢，緊急時刻，最重要的是學會謹慎挑選金融商品，讓風險降到最低。除了銀行一般信貸，還可以利用循環信貸來度過難關，所以說循環信貸是什麼？有什麼優、缺點？跟一般銀行的信貸有什麼不一樣？誰適合申辦循環信貸呢？

循環信貸是什麼？

循環信貸就像備用帳戶，向銀行申請循環信貸後，備用帳戶裡會有一筆資金，當你有需要錢的時候，就可以從帳戶裡面領出來，想什麼時候領都可以，有領出來的錢才算利息，也可以自己決定什麼時候還款、要還多少，不會受綁約限制，領出來的錢都還完就不收利息，直到下次再次領錢出來。額度內可隨借隨還，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。

循環信貸的優、缺點

循環信貸的優點

1. 資金利用有彈性，額度內可隨借隨還，免受綁約限制。
2. 短期借款利息負擔低，當日借還免息，以日計息，用幾天算幾天利息。
3. 資金週轉方便，網路轉帳(網路銀行或行動銀行均可)、電話語音轉帳或是至臨櫃分行領取都可以。

循環信貸的缺點

1. 利率跟一般信貸比較高，一般信貸綁約的期限通常為1~2年，期限內不可提前清償債務，循環信貸的利率會比一般信貸高一點。
2. 若是沒有計畫的頻繁動用循環信貸額度，手續費可能會比一般信貸來得高。

循環信貸的費用

費用收費方式跟一般信貸不同，大致上有2種，一種是第一年收取開辦費(5,000~9,000元不等)，第二年起收取帳戶管理費(約2,000元)，另一種是，免開辦費，但每次動用都收取一筆帳戶管理費。以凱基速還金來舉例，就是屬於第二種，免開辦費，首年度(於契約二擇一選擇)：首次動用收取3,000元或每次動用時收取200元，上限3,000元。續約年度：每次動用時收取200元，每年度上限3,000元。

循環信貸利息計算方式

計息公式：本金×年利率×動用天數÷365

小提醒：還款時間要在下午3：30前，如果還款的時間超過當天下午3：30，利息會計算到隔日止。

循環信貸是以日計息，借出來多少天，就算多少天的利息，假設你借了30萬元，年利率是6%，30天後還款，利息就會是：30萬×6%×15天÷365=739，借30萬15天的利息總共是739元。每月最低還款金額只要借款金額的1%，借30萬，第一個月只要繳3,000元喔！

循環信貸跟一般信貸的差異比較

	循環信貸	一般信貸
綁約	隨借隨還免綁約	綁約1~2年，無法提前清償
年利率	5.99%~18.99%	2.32%～18.18%
計息方式	以日計息，有動用額度才計息	申辦成功後依核貸利率計息
費用	每次動用200元，每年最多收3,000元	開辦費3,000~9,000元
申辦條件	上班族/自由業	上班族

誰適合申辦循環信貸？

循環信貸的優勢是資金運用靈活，業務、自由業或自雇者等較常有資金周轉需求的人很適合申辦喔，一般的上班族或小資族，臨時有急用，需要短期使用資金的話也很適合申辦循環信貸，若是以確定是長期需求，申辦一般信貸比較有利，唯一需要提醒的是，使用循環信貸務必要有規劃，若是隨心所欲，想借就借，很容易會掉入債務危機的深淵，如果習慣了只負擔利息，貸款將永遠還不清。

每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，除了詳做功課外，多加利用信貸比較網也是一種方式，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

該如何申辦？

因循環信貸的額度較小(20萬~100萬)，大部分的循環信貸方案都可以在線上申請，以凱基銀行的速還金為例，只要準備身分證跟收入/財力證明，就可以申辦囉！網路線上申辦或直接到分行臨櫃辦理都可以，非常方便。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 循環信貸就像備用帳戶，隨借隨還，以日計息。
2. 使用循環信貸應事先規劃資金運用計畫，避免落入債務危機。
3. 申辦循環信貸，推薦使用AlphaLoan實貸比較網，取得最適合自己的信貸方案。