負債怎麼存錢?4步驟教你邊還債邊理財

2 月 23, 2021 | 知識科普, 所有文章, 信用管理, 信用貸款

你現在有負債嗎?現在的社會與以往不同,消費習慣改變,舉債變得比以前容易許多,剛出社會的新鮮人可能有學貸,工作一陣子、覺得自己「長大了」之後可能會有卡債,要結婚了可能會有車貸或房貸,債務好像一直都跟著我們,跟膽固醇一樣不離不棄,想要在負債的狀態下存錢,甚至是邊還債邊理財?我們應該要怎麼做,才能揹著債務,還能維持日常生活,並且有餘力投資理財呢?本篇告訴你4個步驟,讓你能夠邊還債邊理財。

步驟1:記帳

如果你也是上班族,每個月固定時間領薪水的話,先想想你拿到薪水的第一件事是什麼?繳房租、房貸、水點費,再來附上個月的刷卡帳單,然後是各種帳單,跟朋友聚餐,出遊,如果還有剩一些的話,就獎勵自己買一個很想要的東西。大部分的收入,都花在「支出」上,幫過去的自己買單,而且也不會詳細去看每個帳單的金額及明細,大致上掃過一眼就算了。

邊還債邊理財最重要的第一步就是:記帳,紀錄自己的日常開銷、生活花費,仔細檢視每筆金錢的流向,掌握自己的「現金流」,千萬不要小看這個動作,記帳除了可以知道每月的總花費以外,還能了解各類型花費的金額,伙食費、交通費、娛樂費、單筆大額支出等等,了解自己的開銷後,評估哪個部分花太多了,其實可以省一點,例如你發現伙食費花費超高,檢視了記帳明細,發現每餐的餐費大約200~300元,就可以改成吃70元的便當,如此一來,就可以有效降低日常開銷。記帳不需要記一輩子,紀錄3~6個月,大致上知道自己的固定花費範圍後,只要在改變生活型態的時候重新紀帳就可以了。

步驟2:10%、70%、20%,橫跨古今的實用公式

《巴比倫理財聖經》這本書中提到,「收入的10%存錢,70%花費,20%還債」,考古學家挖掘出數千年前古巴比倫的泥版中,紀錄了駱駝商人運用這條公式還清負債,其實就是靠合理的分配預算,找回財務的掌控權。

  • 收入的10%存錢,留給未來也是留給自己,先存緊急預備金後,可以拿去定期定額投資基金、ETF或是股市;也可以還固定貸款帳單金額外,多還債務本金,減少利息支出,降低總體負擔,盡快擺脫負債。緊急預備金一般是建議6~12個月的生活費,基準是你在「最低限度下」,一個月需要多少錢才能活下去,負債的時候可以存1~3個月緊急預備金,其他的都先拿去運用。
  • 收入的70%花費,用來支付現在的自己,伙食費、交通費、日常用品、衣服鞋子、房租水電等等一切生活必需的花費,控制在收入的70%以內,如果可以再減少,朝收入的60%內目標更好,多的錢可以讓還款計畫更靈活。
  • 收入的20%還債,用來支付過去的自己,無論是向親友借錢,還是向銀行申請的貸款,還債都是必要的負責行為,閉著眼睛不去看,債務也不會自己消失,正面直視自己過去造下的孽、種下的果,才是解決問題的正確之道。

步驟3:制定還款計畫

也許你會說,我收入的20%根本不夠還債啊!這時候制定還款計畫就顯得無比重要了,首先要決定還款順序,向親友借的錢,沒有利息和損害個人信用的壓力,可以往後放一放,晚一點再還(不是說不用還,請務必跟親友事先說明你的困境及保證);而利率高的債務,例如信用卡循環利息,是最先要還清的債務。可以參考這一篇,告訴你怎麼樣還款最快速、最有利。

再來是進行負債整合,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。網上有很多信貸計算機,多利用各家銀行的免費試算,找出最適合的負債整合方案,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,取得各銀行負債整合的利率及額度試算報告。

步驟4:開源

節流、分配預算、制訂計劃我們都做到了,差最後一步就是開源,增加收入可以加速我們還款的速度,還能有餘力還款同時進行投資理財,是很重要的一個步驟,開源的方法有很多,大致上分為2種:

  1. 賣時間及勞力:最常見的是下班後,晚上和周末去打工、兼差,當餐飲業或便利店的part-time員工、大賣場的試吃員、展場的工作人員、當uber eats的外送員或是自己接案等。
  2. 提供價值:利用自己經驗跟知識賺錢,提供有價值的內容或服務給有需要的人,建立協槓技能、發展副業,不但能夠賺錢,還能增進自己的知識及經驗,把這些技能升級,對自己的本業也許有意想不到的幫助。

慢慢來比較快

陷入債務的時候,一定會很想趕快解決債務、把債還清,尤其是華人社會的風氣,認為有債很丟臉、就是魯蛇,是人生失敗組,但只要做好預算分配、開源節流,並按照步驟一步步努力執行,慢慢的但穩定的堅持下去,終有一天,你也會成為人生勝利組。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 10%存錢,70%花費,20%還債,確實依照預算分配花錢。
  2. 制定還款計畫,善用負債整合,推薦使用AlphaLoan實貸比較網
  3. 開源比節流重要,投資自己的大腦,增加收入,擺脫負債。

Coco Ting

夢想實踐者

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