你現在有負債嗎？現在的社會與以往不同，消費習慣改變，舉債變得比以前容易許多，剛出社會的新鮮人可能有學貸，工作一陣子、覺得自己「長大了」之後可能會有卡債，要結婚了可能會有車貸或房貸，債務好像一直都跟著我們，跟膽固醇一樣不離不棄，想要在負債的狀態下存錢，甚至是邊還債邊理財？我們應該要怎麼做，才能揹著債務，還能維持日常生活，並且有餘力投資理財呢？本篇告訴你4個步驟，讓你能夠邊還債邊理財。

步驟1：記帳

如果你也是上班族，每個月固定時間領薪水的話，先想想你拿到薪水的第一件事是什麼？繳房租、房貸、水點費，再來附上個月的刷卡帳單，然後是各種帳單，跟朋友聚餐，出遊，如果還有剩一些的話，就獎勵自己買一個很想要的東西。大部分的收入，都花在「支出」上，幫過去的自己買單，而且也不會詳細去看每個帳單的金額及明細，大致上掃過一眼就算了。

邊還債邊理財最重要的第一步就是：記帳，紀錄自己的日常開銷、生活花費，仔細檢視每筆金錢的流向，掌握自己的「現金流」，千萬不要小看這個動作，記帳除了可以知道每月的總花費以外，還能了解各類型花費的金額，伙食費、交通費、娛樂費、單筆大額支出等等，了解自己的開銷後，評估哪個部分花太多了，其實可以省一點，例如你發現伙食費花費超高，檢視了記帳明細，發現每餐的餐費大約200~300元，就可以改成吃70元的便當，如此一來，就可以有效降低日常開銷。記帳不需要記一輩子，紀錄3~6個月，大致上知道自己的固定花費範圍後，只要在改變生活型態的時候重新紀帳就可以了。

步驟2：10%、70%、20%，橫跨古今的實用公式

《巴比倫理財聖經》這本書中提到，「收入的10％存錢，70％花費，20％還債」，考古學家挖掘出數千年前古巴比倫的泥版中，紀錄了駱駝商人運用這條公式還清負債，其實就是靠合理的分配預算，找回財務的掌控權。

• 收入的10％存錢，留給未來也是留給自己，先存緊急預備金後，可以拿去定期定額投資基金、ETF或是股市；也可以還固定貸款帳單金額外，多還債務本金，減少利息支出，降低總體負擔，盡快擺脫負債。緊急預備金一般是建議6~12個月的生活費，基準是你在「最低限度下」，一個月需要多少錢才能活下去，負債的時候可以存1~3個月緊急預備金，其他的都先拿去運用。
• 收入的70％花費，用來支付現在的自己，伙食費、交通費、日常用品、衣服鞋子、房租水電等等一切生活必需的花費，控制在收入的70%以內，如果可以再減少，朝收入的60%內目標更好，多的錢可以讓還款計畫更靈活。
• 收入的20％還債，用來支付過去的自己，無論是向親友借錢，還是向銀行申請的貸款，還債都是必要的負責行為，閉著眼睛不去看，債務也不會自己消失，正面直視自己過去造下的孽、種下的果，才是解決問題的正確之道。

步驟3：制定還款計畫

也許你會說，我收入的20%根本不夠還債啊！這時候制定還款計畫就顯得無比重要了，首先要決定還款順序，向親友借的錢，沒有利息和損害個人信用的壓力，可以往後放一放，晚一點再還(不是說不用還，請務必跟親友事先說明你的困境及保證)；而利率高的債務，例如信用卡循環利息，是最先要還清的債務。可以參考這一篇，告訴你怎麼樣還款最快速、最有利。

再來是進行負債整合，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。網上有很多信貸計算機，多利用各家銀行的免費試算，找出最適合的負債整合方案，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，取得各銀行負債整合的利率及額度試算報告。

步驟4：開源

節流、分配預算、制訂計劃我們都做到了，差最後一步就是開源，增加收入可以加速我們還款的速度，還能有餘力還款同時進行投資理財，是很重要的一個步驟，開源的方法有很多，大致上分為2種：

1. 賣時間及勞力：最常見的是下班後，晚上和周末去打工、兼差，當餐飲業或便利店的part-time員工、大賣場的試吃員、展場的工作人員、當uber eats的外送員或是自己接案等。
2. 提供價值：利用自己經驗跟知識賺錢，提供有價值的內容或服務給有需要的人，建立協槓技能、發展副業，不但能夠賺錢，還能增進自己的知識及經驗，把這些技能升級，對自己的本業也許有意想不到的幫助。

慢慢來比較快

陷入債務的時候，一定會很想趕快解決債務、把債還清，尤其是華人社會的風氣，認為有債很丟臉、就是魯蛇，是人生失敗組，但只要做好預算分配、開源節流，並按照步驟一步步努力執行，慢慢的但穩定的堅持下去，終有一天，你也會成為人生勝利組。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 10％存錢，70％花費，20％還債，確實依照預算分配花錢。
2. 制定還款計畫，善用負債整合，推薦使用AlphaLoan實貸比較網。
3. 開源比節流重要，投資自己的大腦，增加收入，擺脫負債。