社會新鮮人一出社會就背上學貸已經是很普遍的事，再加上工作壓力大、社會上誘惑多，信用卡氾濫，一不小心就又背上了信用卡債，面對負擔沉重的債務，只想把眼睛閉起來，希望能夠不必面對這些債務，但該面對的現實還是要面對，本篇就是要告訴你該如何理債，理債的第一步是什麼，以及3個放向，讓你能夠最快速的還清債務，找回自由人生。

陷入債務就一輩子翻不了身？

一般台灣人常見的債務種類包括：信用卡債、房貸、車貸、學貸、信用貸款等，最大宗、金額最大的要屬房屋貸款，通常利率較低、還款期限較長，而利率最高的則是民間借貸及信用卡債。

刷信用卡是現代人的一種消費方式，使用信用卡有諸多好處，例如信用卡的消費優惠、刷卡回饋、以及延後付款，但也常常會因為可以將付款時間延後到下個月，容易讓人寅吃卯糧，用未來收入享受現在的消費，眾多商家為了促進消費，還會推出消費0利率分期，如果又有好幾張卡，層層疊疊真的很難注意自己到底花掉多少錢，一不小心沒注意，就會花掉超過負擔能力的金額，沒有能力繳清信用卡費，啟動信用卡循環利息，變成信用卡債，不但錢沒了，還會嚴重損害到聯徵中心的個人信用。但千萬別因為一次信用不良，就放棄治療、自暴自棄，只要還清欠款，6~12個月就會消除信用註記，就可以重新跟銀行建立往來囉！

理債的基本原則

1. 了解個人信用狀況，養成良好信用：聯徵中心每年都會有一次的機會，可以免費申請個人信用報告，務必多多運用，參考我之前的文章【2021年版】個人信用報告申請指南，了解如何申請信用報告。
2. 減少貸款筆數、降低債務複雜程度：房貸、車貸、信貸、學貸、還有信用卡循環利息，每一筆貸款的還款日期都不一樣，不但會讓自己頭昏眼花，負債結構複雜還會損害到個人信用，造成負債整合困難等後續影響。
3. 善用負債整合，AlphaLoan實貸比較網評估最佳信貸方案：負債整合的方法是借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他高利率的負債，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。網路上很多信貸計算機，多加利用，找出最合理的信貸方案。

理債的第一步

面對債務，最重要也是最應該要第一個執行的事，就是正面面對債務，清算自己的債務；最壞的理債方式，就是把眼睛矇起來，假裝沒看到，但假裝沒看到，也不代表債務就會自己消失，所以清算自己的債務，條列式一筆一筆列出來，製作成自己的個人負債表，才能邁出理債的第一步，清清楚楚每一筆債務的債務類型、負債金額、年利率、每月還款金額(月付金)、以及其他註記等，透過個人負債表再搭配以下的3種方向，決定還款順序，以最有利的方式還清負債。

3個方向評估債務還清順序

方向1：先還對個人信用影響程度低→高的債務

每一種負債類型對個人信用產生的影響都不一樣，先還清對個人信用影響程度較大的債務，提升個人信用，對後續負債整合，或是轉貸、增貸也都較有利。最基本的是按時繳款房貸、車貸、學貸或信貸等有固定每期還款金額的貸款，若是遲繳，個人信用評分會被嚴重扣分，後續若是想申請條件較好的信貸就會困難重重。

再來是信用卡的部分，應繳清每期應繳金額，若是真的無法繳清每期應繳金額，也要事先申請帳單分期，有計畫性的還款，千萬不可以啟用信用卡循環利息，對信用評分來說是一大傷害。

方向2：優先還清利率高→低的債務

首購族的房貸利率目前約1.3%~1.5%左右，學貸利率則是自109年3月25日起，由1.15%調降至0.9%，且可向承貸銀行申請緩繳本金，最多3年(詳情洽教育部公告)，這2種貸款類型屬於低利貸款，每月繳足應繳金額即可，不用急著盡快還清。

最優先要還清的貸款，是利率最高，負擔也最大的民間貸款，只要借貸的對象不是「金融機構」，例如：銀行、郵局、農漁會、信用合作社等，就稱作「民間貸款」，不管對方是個人或公司，上市櫃與否，都屬於民間貸款，例如：當鋪、代書、資產管理公司、金融顧問公司等。民間貸款的利率動輒15~20%，甚至有到30%，是利率最高、風險最大的一種貸款類型。

再來是向金融機構申貸的、利率很高的貸款類型，例如：信用卡循環利息、信貸、車貸等。若是有不動產，可利用不動產進行增貸，償還高利貸款，若名下無房地產，則可申請負債整合，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，也可以減輕每月過於沉重的負擔。

假設你原本有13%的卡債，還有10萬元、7%的信貸，還有50萬元，總共60萬元的貸款尚未繳清，這時候去申請負債整合，金額一樣是60萬元，但整合後的信貸利率是3%，且還款年限可以拉長至7年84期，不但每月負擔降低，也因為負債整合後，各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，且每月均按時還款，信用評分反而會穩定上升，個人信用狀況也能變得更好。

方向3：集中還款總金額最低→高的債務

列出個人負債表後，可以清楚每筆貸款的月付金及負債總額，每月分配給每筆貸款的月付金後，剩下的餘額全部拿去還負債總額最少的貸款，當你看到貸款一筆一筆還清，會發現其實你也是做得到的，還債沒有想像中這麼困難，會更有動力賺錢存錢，一步步解決你的財務黑洞。

假設今年年終獎金領到比預期的還多，付完每月貸款後，仍有剩餘一筆資金，這時候就可以把每月要付3000元，剩下5期的13%信用卡債，一次還清，不但解決了一筆債務，建立成就感，下個月還會多出3000元可以運用的資金，就可以拿去還負債總額第二少的貸款，以此類推，慢慢解決負債，找回人生的掌控權。

不再產生新的債務

最後也是最重要的是，不要再產生新的債務，找出自己為什麼會負債，針對原因做出改善，例如：信用卡債太高，可能是平常生活開銷沒有節制，想買什麼就刷卡，導致信用卡費繳不出來，變成信用卡循環債務。改善的方法有：紀錄自己的花費，時刻檢視是否在能力負擔範圍內；購買金額較大的物品時，三思而後再決定是否要購買。下定決心，不再產生新的債務，並依照這3個方向，以最有利的方式還清過往的負債，就能有效擺脫負債人生，重新拿回自由。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 理債的基本原則為：建立良好信用，善用負債整合。
2. 還清債務的順序，對信用影響程度低→高、貸款利率告→低、總負債金額低→高。
3. 找出負債原因，下定決心不再產生新的債務。