理債的第一步?3個方向告訴你最快速的還債方式

2 月 22, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信用卡

社會新鮮人一出社會就背上學貸已經是很普遍的事,再加上工作壓力大、社會上誘惑多,信用卡氾濫,一不小心就又背上了信用卡債,面對負擔沉重的債務,只想把眼睛閉起來,希望能夠不必面對這些債務,但該面對的現實還是要面對,本篇就是要告訴你該如何理債,理債的第一步是什麼,以及3個放向,讓你能夠最快速的還清債務,找回自由人生。

陷入債務就一輩子翻不了身?

一般台灣人常見的債務種類包括:信用卡債、房貸、車貸、學貸、信用貸款等,最大宗、金額最大的要屬房屋貸款,通常利率較低、還款期限較長,而利率最高的則是民間借貸及信用卡債。

刷信用卡是現代人的一種消費方式,使用信用卡有諸多好處,例如信用卡的消費優惠、刷卡回饋、以及延後付款,但也常常會因為可以將付款時間延後到下個月,容易讓人寅吃卯糧,用未來收入享受現在的消費,眾多商家為了促進消費,還會推出消費0利率分期,如果又有好幾張卡,層層疊疊真的很難注意自己到底花掉多少錢,一不小心沒注意,就會花掉超過負擔能力的金額,沒有能力繳清信用卡費,啟動信用卡循環利息,變成信用卡債,不但錢沒了,還會嚴重損害到聯徵中心的個人信用。但千萬別因為一次信用不良,就放棄治療、自暴自棄,只要還清欠款,6~12個月就會消除信用註記,就可以重新跟銀行建立往來囉!

理債的基本原則

  1. 了解個人信用狀況,養成良好信用:聯徵中心每年都會有一次的機會,可以免費申請個人信用報告,務必多多運用,參考我之前的文章【2021年版】個人信用報告申請指南,了解如何申請信用報告。
  2. 減少貸款筆數、降低債務複雜程度:房貸、車貸、信貸、學貸、還有信用卡循環利息,每一筆貸款的還款日期都不一樣,不但會讓自己頭昏眼花,負債結構複雜還會損害到個人信用,造成負債整合困難等後續影響。
  3. 善用負債整合,AlphaLoan實貸比較網評估最佳信貸方案:負債整合的方法是借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他高利率的負債,整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。網路上很多信貸計算機,多加利用,找出最合理的信貸方案。

理債的第一步

面對債務,最重要也是最應該要第一個執行的事,就是正面面對債務,清算自己的債務;最壞的理債方式,就是把眼睛矇起來,假裝沒看到,但假裝沒看到,也不代表債務就會自己消失,所以清算自己的債務,條列式一筆一筆列出來,製作成自己的個人負債表,才能邁出理債的第一步,清清楚楚每一筆債務的債務類型、負債金額、年利率、每月還款金額(月付金)、以及其他註記等,透過個人負債表再搭配以下的3種方向,決定還款順序,以最有利的方式還清負債。

3個方向評估債務還清順序

方向1:先還對個人信用影響程度低→高的債務

每一種負債類型對個人信用產生的影響都不一樣,先還清對個人信用影響程度較大的債務,提升個人信用,對後續負債整合,或是轉貸、增貸也都較有利。最基本的是按時繳款房貸、車貸、學貸或信貸等有固定每期還款金額的貸款,若是遲繳,個人信用評分會被嚴重扣分,後續若是想申請條件較好的信貸就會困難重重。

再來是信用卡的部分,應繳清每期應繳金額,若是真的無法繳清每期應繳金額,也要事先申請帳單分期,有計畫性的還款,千萬不可以啟用信用卡循環利息,對信用評分來說是一大傷害。

方向2:優先還清利率高→低的債務

首購族的房貸利率目前約1.3%~1.5%左右,學貸利率則是自109年3月25日起,由1.15%調降至0.9%,且可向承貸銀行申請緩繳本金,最多3年(詳情洽教育部公告),這2種貸款類型屬於低利貸款,每月繳足應繳金額即可,不用急著盡快還清。

最優先要還清的貸款,是利率最高,負擔也最大的民間貸款,只要借貸的對象不是「金融機構」,例如:銀行、郵局、農漁會、信用合作社等,就稱作「民間貸款」,不管對方是個人或公司,上市櫃與否,都屬於民間貸款,例如:當鋪、代書、資產管理公司、金融顧問公司等。民間貸款的利率動輒15~20%,甚至有到30%,是利率最高、風險最大的一種貸款類型。

再來是向金融機構申貸的、利率很高的貸款類型,例如:信用卡循環利息、信貸、車貸等。若是有不動產,可利用不動產進行增貸,償還高利貸款,若名下無房地產,則可申請負債整合,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,也可以減輕每月過於沉重的負擔。

假設你原本有13%的卡債,還有10萬元、7%的信貸,還有50萬元,總共60萬元的貸款尚未繳清,這時候去申請負債整合,金額一樣是60萬元,但整合後的信貸利率是3%,且還款年限可以拉長至7年84期,不但每月負擔降低,也因為負債整合後,各種貸款整合在同一家銀行,負債型態變得單一,且每月均按時還款,信用評分反而會穩定上升,個人信用狀況也能變得更好。

方向3:集中還款總金額最低→高的債務

列出個人負債表後,可以清楚每筆貸款的月付金及負債總額,每月分配給每筆貸款的月付金後,剩下的餘額全部拿去還負債總額最少的貸款,當你看到貸款一筆一筆還清,會發現其實你也是做得到的,還債沒有想像中這麼困難,會更有動力賺錢存錢,一步步解決你的財務黑洞。

假設今年年終獎金領到比預期的還多,付完每月貸款後,仍有剩餘一筆資金,這時候就可以把每月要付3000元,剩下5期的13%信用卡債,一次還清,不但解決了一筆債務,建立成就感,下個月還會多出3000元可以運用的資金,就可以拿去還負債總額第二少的貸款,以此類推,慢慢解決負債,找回人生的掌控權。

不再產生新的債務

最後也是最重要的是,不要再產生新的債務,找出自己為什麼會負債,針對原因做出改善,例如:信用卡債太高,可能是平常生活開銷沒有節制,想買什麼就刷卡,導致信用卡費繳不出來,變成信用卡循環債務。改善的方法有:紀錄自己的花費,時刻檢視是否在能力負擔範圍內;購買金額較大的物品時,三思而後再決定是否要購買。下定決心,不再產生新的債務,並依照這3個方向,以最有利的方式還清過往的負債,就能有效擺脫負債人生,重新拿回自由。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 理債的基本原則為:建立良好信用,善用負債整合。
  2. 還清債務的順序,對信用影響程度低→高、貸款利率告→低、總負債金額低→高。
  3. 找出負債原因,下定決心不再產生新的債務。

Coco Ting

夢想實踐者

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