古有明訓：一不做媒，二不做保。人家都說「人呆才作保」，常常聽到傳言幫人作保，被迫背了幾千萬的債務，長輩親友都說，千萬不要幫人作保，但人在江湖，總會有不得不作的時候，像是家人的房貸，小孩的學貸，又或者是親友的創業貸款，被迫當保人的時候，可以怎麼樣保護自己？保人其實有分2種，有什麼差異嗎？與被保人的權利義務關係又是如何？本篇一一告訴你。

保證人是什麼？

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

民法第739條

所謂「作保」就是保證人與債權人雙方約定，當主債務人(例如：借款人)不履行其對債權人(例如：銀行)的債務時，由保證人替債務人履行責任的契約，也就是說，你朋友跟銀行借錢、由你當保人，就是「你幫你朋友作保」，如果你朋友不還錢，你就要負責幫你朋友還錢，「保證」是保證人與債權人間的一種契約行為，與債務人無關，本質上來說，「債權契約」與「保證契約」視為2個契約。

什麼時候會需要保人？

根據銀行法第12-1條規定，銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人，也就是「保人」。也就是說銀行辦理房貸或信貸的時候，都不能要求貸款人提供連帶保證人，若發現你仍是房貸連帶保證人，可以依法要求銀行將「連帶保證人」變更為「一般保證人」。另一種情況是，當申請貸款的人本身條件不是那麼好的時候，或是借款人想要提高借款額度、降低借款利率時，為了強化自己的信用條件，而主動向銀行提供的「一般保證人」。

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保人有分種類？連帶保證人跟一般保證人有什麼不一樣？

根據法律條文，保證人的責任沒有明確範圍限定，完全跟隨主債務人，主債務人要付什麼責任，保證人也要負相同的責任；主債務人將債務還清，保證人的責任也跟著清空。原則上保證人所需負擔的責任，不能超過主債務人，根據民法第740條的規定，除了保證人與債權人之間在保證契約有特別約定以外，主債務衍生的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔，也包含在保證人所需要接受的負擔。當債務人無力履行債務，保證人就必須依約扛起履行債務的責任。保證人分為2種，一種是「連帶保證人」，另一種則是「一般保證人」。

一般保證人的責任是屬於補充性質，也就是「從債務」，如果主債務人還有債信能力，仍有工作、收入，或是名下有任何動產或不動產，銀行就不能跳過貸款人，直接向保證人求償，必須先向法院提出強制執行，扣繳薪資所得，或是法拍動產及不動產，如果仍有剩餘未償還債務時，才能向一般保證人要求償還債務，否則保證人可以行使「先訴抗辯權」。

而連帶保證人的權利義務與主債務人相同，就是保證人與主債務人連帶負責清償借款的一種保證契約，是屬於「共同債務」，當主債務人不還錢，銀行無法從主債務人取得還款時，就可以向連帶保證人追討主債務人所積欠的債務，不需要向法院提出強制執行，不管主債務人名下有沒有任何財產，或是有沒有工作收入，只要主債務人不還錢，銀行就有權力向連帶保證人要求還款，連帶保證人無法使用「先訴抗辯權」。

保證人的「先訴抗辯權」是什麼？

「先訴抗辯權」是指民法第745條的規定：「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償」。所謂「先訴」，就是要求銀行先起訴借款人，並要求法院強制執行的意思。值得注意的是，如果在保證契約中，白紙黑字紀載著「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，如果將來主債務人不還錢，銀行就不必先向主債務人要求清償債務、或向法院要求強制執行，可以直接向保證人要求還款。

連帶保證人的契約上，不管有沒有紀載「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，都沒有權利使用「先訴抗辯權」，銀行可以直接向連帶保證人請求償還，因此簽訂保證契約的時候，一定要注意契約書上有沒有「連帶保證」的字眼，只要載有「連帶保證」字句，銀行就可達到直接向保證人請求償還的目的。根據銀行法第12-1條規定，銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」，不得要求借款人提供連帶保證人。看到這裡，先趕快去確認自己是不是誰的連帶保證人，如果是的話，可以要求銀行將連帶保證人，改成一般保證人。

當保人能申辦貸款嗎?

一般保證人的擔保金額不會占用保證人的貸款額度，相對來說需要擔負的責任較輕微，除非你選擇申貸的銀行，跟被保人所申貸的銀行是同一家，在其他銀行申請貸款，基本上受到的影響較少，主要還是依照自己的個人條件，審核貸款的利率跟額度。

但是，連帶保證人所擔保的金額，則是會占用到保證人的貸款額度，也就是你雖然沒有拿到錢，但那筆錢也算是你借的，所以要再去申辦貸款，就會大大影響你的過件率以及利率跟額度。

不管是一般保證人還是連帶保證人，都會註記在個人信用報告內，歸屬在共同債務/從債務/其他債務資訊，所以申辦貸款時，銀行調聯徵查詢個人信用報告的時候，都會看得到你有沒有當保人、是哪種保證人、擔保了多錢金額等等，雖然可能不是聯徵中心評分模型中的扣分項目，但銀行內部審核的時候，都會將這項資訊納入審核條件，有可能就會因此無法通過貸款審核，或是利率額度變差。

連帶保證人與一般保證人差異比較表

	一般保證人	連帶保證人
權利義務關係	屬於從債務	與借款人相同，屬共同債務
先訴抗辯權	有	無
償還債務順序	強制執行後剩下的餘額才要負擔	可直接向保證人要求償還
個人信用註記	會註記	會註記
額度占用	除非為同一家銀行，否則不占用貸款額度	會占用自身可貸款額度
影響信用評分	影響較小	影響較大

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當保人可以更換或退出嗎?

我們因為親友間的人情壓力，所以當了保證人，若是親友間相處融洽、感情很好的話那還好說，但若是感情不好，相處不愉快，要分開時，還可以更換保證人，或是乾脆就退出不當保證人了嗎？

1. 簽訂保證契約的時候，可以約定擔保期限，假設你簽訂保證契約時，約定擔保期限是5年，超過5年，保證契約就會自動失效，你就不再是保證人了。
2. 根據銀行法第 12-2 條「因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人，其保證契約自成立之日起，有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者，不在此限。」，所以就算簽訂契約的時候沒有約定期限，簽約超過15年，保證契約也會自動失效。
3. 可以與被保人商量，向銀行提出更換保證人，前提是新的保證人比你的條件好，財力、職業、收入、信用狀況等等各方面條件都比你好，銀行才會同意更換保證人。

若碰上需要當保人的場合，盡量能避免就避免，尤其是連帶保證人，更是連碰都不要碰，我寧願以自己的個人名義申請小額借款借給對方，也不要幫擔任保證人，徒惹一身腥，一不小心還連累家人子女。

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重點整理—你一定要記住的3件事

1. 一般保證人屬從債務，影響較輕微，連帶保證人屬共同債務，須完全負擔被保人的債務。
2. 一般保證人可行使先訴抗辯權，連帶保證人則無法。
3. 無論是一般保證人還是連帶保證人，均會影響個人信用，能不擔任保證人就不要擔任。

• 參考資料：
• 修法，保證人的責任減輕了嗎？
• 何謂先訴抗辯權?保證人於何種情形下始不適用?