幫人作保會影響貸款?一般保證人與連帶保證人的致命性差別!

2 月 20, 2021 | 知識科普, 信用管理

古有明訓:一不做媒,二不做保。人家都說「人呆才作保」,常常聽到傳言幫人作保,被迫背了幾千萬的債務,長輩親友都說,千萬不要幫人作保,但人在江湖,總會有不得不作的時候,像是家人的房貸,小孩的學貸,又或者是親友的創業貸款,被迫當保人的時候,可以怎麼樣保護自己?保人其實有分2種,有什麼差異嗎?與被保人的權利義務關係又是如何?本篇一一告訴你。

什麼是保證人?

稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。

民法第739條

所謂「作保」就是保證人與債權人雙方約定,當主債務人(例如:借款人)不履行其對債權人(例如:銀行)的債務時,由保證人替債務人履行責任的契約,所以「保證」是保證人與債權人間的一種契約行為,與債務人無關,本質上來說,「債權契約」與「保證契約」視為2個契約。

什麼時候會需要保人?

根據銀行法第12-1條規定,銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人,也就是「保人」。也就是說銀行辦理房貸或信貸的時候,都不能要求貸款人提供連帶保證人,若發現你仍是房貸連帶保證人,可以依法要求銀行將「連帶保證人」變更為「一般保證人」。另一種情況是,當申請貸款的人本身條件不是那麼好的時候,或是借款人想要提高借款額度、降低借款利率時,為了強化自己的信用條件,而主動向銀行提供的一般保證人。

保人有分種類?一般保證人跟連帶保證人有什麼不一樣?

根據法律條文,保證人的責任沒有明確範圍限定,完全跟隨主債務人,主債務人要付什麼責任,保證人也要負相同的責任;主債務人將債務還清,保證人的責任也跟著清空。原則上保證人所需負擔的責任,不能超過主債務人,根據民法第740條的規定,除了保證人與債權人之間在保證契約有特別約定以外,主債務衍生的利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務的負擔,也包含在保證人所需要接受的負擔。當債務人無力履行債務,保證人就必須依約扛起履行債務的責任。保證人分為2種,一種是「連帶保證人」,另一種則是「一般保證人」。

一般保證人的責任是屬於補充性質,也就是「從債務」,如果貸款人還有債信能力,仍有工作、收入,或是名下有任何動產或不動產,銀行就不能跳過貸款人,直接向保證人求償,必須先向法院提出強制執行,扣繳薪資所得,或是法拍動產及不動產,如果仍有剩餘未償還債務時,才能向一般保證人要求償還債務,否則保證人可以行使「先訴抗辯權」。

而連帶保證人的權利義務與借款人相同,就是保證人與主債務人連帶負責清償借款的一種保證契約,是屬於「共同債務」,當借款人不還錢,銀行無法從借款人取得還款時,就可以向連帶保證人追討借款人所積欠的債務,不需要向法院提出強制執行,不管借款人名下有沒有任何財產,或是有沒有工作收入,只要借款人不還錢,銀行就能向連帶保證人要求還款,連帶保證人無法使用「先訴抗辯權」。

保證人的先訴抗辯權

「先訴抗辯權」是指民法第745條的規定:「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償」。所謂「先訴」,就是要求銀行先起訴借款人,並要求法院強制執行的意思。值得注意的是,如果在保證契約中,白紙黑字紀載著「保證人願意拋棄先訴抗辯權」,如果將來借款人不還錢,銀行就不必先向借款人要求清償債務、或向法院要求強制執行,可以直接向保證人要求還款。

連帶保證人的契約上,不管有沒有紀載「保證人願意拋棄先訴抗辯權」,都沒有權利使用「先訴抗辯權」,銀行可以直接向連帶保證人請求償還,因此簽訂保證契約的時候,一定要注意契約書上有沒有「連帶保證」的字眼,只要載有「連帶保證」字句,銀行就可達到直接向保證人請求償還的目的。根據銀行法第12-1條規定,銀行辦理「自用住宅放款」及「消費性放款」,不得要求借款人提供連帶保證人。看到這裡,先趕快去確認自己是不是誰的連帶保證人,如果是的話,可以要求銀行將連帶保證人,改成一般保證人。

當保人能申辦貸款嗎?

一般保證人的擔保金額不會占用保證人的貸款額度,相對來說需要擔負的責任較輕微,除非你選擇申貸的銀行,跟被保人所申貸的銀行是同一家,在其他銀行申請貸款,基本上受到的影響較少,主要還是依照自己的個人條件,審核貸款的利率跟額度。

但是,連帶保證人所擔保的金額,則是會占用到保證人的貸款額度,也就是你雖然沒有拿到錢,但那筆錢也算是你借的,所以要再去申辦貸款,就會大大影響你的過件率以及利率跟額度。

不管是一般保證人還是連帶保證人,都會註記在個人信用報告內,歸屬在共同債務/從債務/其他債務資訊,所以申辦貸款時,銀行調聯徵查詢個人信用報告的時候,都會看得到你有沒有當保人、是哪種保證人、擔保了多錢金額等等,雖然可能不是聯徵中心評分模型中的扣分項目,但銀行內部審核的時候,都會將這項資訊納入審核條件,有可能舊因此不通過貸款審核,或是利率額度變差。

連帶保證人與一般保證人比較表

 一般保證人連帶保證人
權利義務關係屬於從債務與借款人相同,屬共同債務
先訴抗辯權
償還債務順序強制執行後剩下的餘額才要負擔可直接向保證人要求償還
個人信用註記會註記會註記
額度占用除非為同一家銀行,否則不占用貸款額度會占用自身可貸款額度
影響信用評分影響較小影響較大

當保人可以更換或退出嗎?

我們因為親友間的人情壓力,所以當了保證人,若是親友間相處融洽、感情很好的話那還好說,但若是感情不好,相處不愉快,要分開時,還可以更換保證人,或是乾脆就退出不當保證人了嗎?

  1. 簽訂保證契約的時候,可以約定擔保期限,假設你簽訂保證契約時,約定擔保期限是5年,超過5年,保證契約就會自動失效,你就不再是保證人了。
  2. 根據銀行法第 12-2 條「因自用住宅放款及消費性放款而徵取之保證人,其保證契約自成立之日起,有效期間不得逾十五年。但經保證人書面同意者,不在此限。」,所以就算簽訂契約的時候沒有約定期限,簽約超過15年,保證契約也會自動失效。
  3. 可以與被保人商量,向銀行提出更換保證人,前提是新的保證人比你的條件好,財力、職業、收入、信用狀況等等各方面條件都比你好,銀行才會同意更換保證人。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 一般保證人屬從債務,影響較輕微,連帶保證人屬共同債務,須完全負擔被保人的債務。
  2. 一般保證人可行使先訴抗辯權,連帶保證人則無法。
  3. 無論是一般保證人還是連帶保證人,均會影響個人信用,能不擔任保證人就不要擔任。

Coco Ting

夢想實踐者

1 Comment

  1. o1o1o

    三不五時就聽到有幫朋友作保,結果家破人亡的….實在搞不懂怎麼那麼多人願意幫人作保

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