週年慶、雙十一、雙十二，到了每年年底的購物旺季，也是聚餐、聚會名目最多的高峰期，而這段時間正是一般人最容易產生大額消費的時候。依據ALPHALOAN的系統數據顯示，在貸款目的為債務整合或消費支出的使用者中，有4成以上表示是因為過度消費而產生卡債，然後又因為不暸解該如何處理，錯過黃金治療期，進而導致嚴重的債務影響信用。這篇文章不講好聽的鋪陳教誨，而是針對已產生的狀況提供不麻煩他人即可自己執行的解決方案。

狀況1:尚可退貨退款
嚴重程度★★★☆☆
解決方案：退貨退款

如果是在網路購物，大部分的商品都有7天的鑑賞期，只要沒有拆封或是類別特殊，都可以在申請退貨受理後進行退款。如果廠商還沒出貨，建議先儘快聯絡，已經要退貨造成別人麻煩了，就不要再讓廠商多花額外的物流成本。

如果是在可退貨的實體通路/店面，就親自帶著產品前往刷退吧。雖然有些失禮和丟臉，但就當作給自己的一個教訓吧。

雖然可能會感到羞愧或不好意思，但跟壓到喘不過氣的債務比起來都還算好，也千萬別說什麼很可惜這次錯過下次買不到，因為負擔不起的東西就是代表你現在沒有購買的資個，千萬別因為一時的衝動和好面子導致債台高築，這樣的狀況無論對心理或是財務都是非常不健康的。

狀況2:無法退貨退款
嚴重程度★★★★☆
解決方案：A.轉賣變現 B.帳單/消費分期

A.轉賣變現
如果購買的產品因為過了鑑賞期或是其他原因導致無法退貨退款，那處理上就會開始出現除了丟臉外的成本-金錢。若購買的是名牌、3C…等高單價消費品，允許範圍內建議直接丟到蝦皮或是相關社團轉賣，但要知道這中間一定會產生價差的損失。能否接受就看個人自己對信用的在意程度了。

B.帳單/消費分期
如果是無法轉賣的消費，那建議查詢刷卡行是否有提供帳單/消費分期的功能。
帳單/消費分期一定會有利息產生，一般來說平均利息都落在可分期總金額的10%以上，且會有設定費用，對信用分數也會有影響。
請注意：帳單/消費分期不是每張信用卡都有，就算有也不是主動會提供，需要提出申請。申請後也不代表可以完全不繳費，而是必須在指定日期（通常是繳費日）前提出申請，經審核過仍須繳足最低應繳金額，都完成後才會將可分期金額和利息攤至你所選擇的期數進行分期付款。嚴格來說走到這一步已經影響到信用了，但跟直接承擔負擔不起的卡債並且進入高額的循環利息相比。也算是一種斷尾求生的下策。

狀況3:帳單已出帳且無法退貨無法分期
嚴重程度★★★★★
解決方案：
A.金額低▶︎以繳足最低應繳款的方式慢慢償還
B.金額高▶︎以債務整合名義申請信用貸款償還

A金額低
會看這篇文章，代表你是有意識到自己消費習慣非常需要改善。所以就先當作你不會再犯吧。如果金額還在可承受範圍內，可以在繳足最低應繳款的狀況下，以個人能力範圍內的最大支出金額進行償還。這樣講有點難懂，那就看範例吧。

範例
卡費30,000 ，最低應繳10,000，雖然你付不出30,000，但你最多可以支付15,000元，那就先付15,000元，剩下的15,000加上循環利息（約15%左右），下個月再一並繳完。

需要注意的是，即便繳足最低金額還是會在聯徵報告上面留下註記，詳情可以教練之前撰寫關於聯徵註記的文章。

https://blog.alphaloan.co/1572-%e4%bd%a0%e4%bb%a5%e7%82%ba%e7%b5%90%e6%b8%85%e4%ba%86%e4%bf%a1%e8%b2%b8-%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%8d%a1%e9%81%b2%e7%b9%b3%ef%bc%8c%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%b0%b1%e6%9c%83%e9%a6%ac%e4%b8%8a%e6%81%a2%e5%be%a9

B金額高
若是金額已經高到進入循環利息後會無法負荷，嚴重超過自身收入能力，
那就需要使用信用貸款來進行債務整合了。如果本身信用往來還算正常，十分建議你這樣做。但在申請前記得先使用AlphaLoan實貸比較網進行試算。同時依照下面幾篇文章進行準備。有試算結果能夠幫助你在自身狀況下找到較有機會核貸給你的銀行。
雖然有可能會因為收支負債比過高導致利息偏高，但跟高額的循環利息以及信用嚴重受損相比，都算是比較好的狀況。但如果真的出現這樣的狀況，也希望你能痛定思痛，千萬不要一錯再錯。要從自身的收支狀況和消費習慣進行改變，否則也只是演吃卯糧，終有一天會嚐到無法負荷的苦果。

《延伸閱讀》

https://blog.alphaloan.co/2017/04/15/%E9%8A%80%E8%A1%8C%E4%BF%A1%E8%B2%B8%E7%9A%84%E7%94%B3%E8%AB%8B%E6%B5%81%E7%A8%8B%E7%82%BA%E4%BD%95%E9%9C%80%E8%A6%81%E5%A4%9A%E4%B9%85%E7%9A%84%E6%99%82%E9%96%93%E6%89%8D%E8%83%BD%E6%92%A5%E6%AC%BE/

https://blog.alphaloan.co/2017/10/30/%E6%88%91%E6%98%AF%E5%90%A6%E7%AC%A6%E5%90%88%E9%8A%80%E8%A1%8C%E4%BF%A1%E8%B2%B8%E8%B3%87%E6%A0%BC%E4%BF%A1%E7%94%A8%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E7%9A%8417%E9%A1%86%E5%9C%B0%E9%9B%B7%EF%BC%8C%E5%BF%AB/

信用卡是一種便利的支付工具，工具沒有好壞，重點是在人本身的行為。消費旺季廠商願意提供的折扣多，再氛圍使然下物慾很容易被激起，但真的要好好衡量自身的收支狀況。若真的有需要申貸的支出產生，我們也希望你先使用AlphaLoan實貸比較網，模擬自己在各家銀行的信貸條件，免費免聯徵，不會再對您的信用扣分。一次獲得各大銀行的預測利率、額度還有過件率。

看完這篇一定要知道的3件事

1.消費需要衡量個人收支能力，不要超支去做能力範圍外的事。不然當支出變成債務，伴隨而來的負面影響比你想像的多太多了。

2.本篇整理提供的方式是在自身可以完成的情況下，所以不包含和親友借款或是尋求民間P2P業者。問題發生時一定要找正確的解決方案，千萬記得不要去找代辦業者！或聽從他們的建議刻意不繳款進行協商，要知道協商=信用破產。後續的影響非常恐怖！！

https://blog.alphaloan.co/2018/06/21/%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1-%E4%BF%A1%E8%B2%B8%E5%B8%B3%E5%96%AE%E9%80%BE%E6%9C%9F%E9%81%B2%E7%B9%B3%E4%B8%8D%E7%95%B6%E4%B8%80%E5%9B%9E%E4%BA%8B%EF%BC%9F%E8%A6%81%E5%B0%8F%E5%BF%83%E9%80%998%E7%A8%AE/

3若真的有信貸需求，請在申請前使用AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款。最有效率的處理眼下的債務問題，同時也記取教訓！切勿再犯！