許多人在申辦信貸沒有核過後，會轉向透過保單借款的方式作為資金的運用，雖然保單借款再申請條件上確實比信貸要方便且快速，但在沒搞清楚保單借款的運作前，千萬因為一時的需求，損害到自己自己的權利，因此本篇將針對這兩種借款方式做全面的介紹和剖析。

看完這篇你會知道

• 保單借款是什麼？
• 保單借款 vs. 信貸
• 使用保單借款的注意事項
• 常見問題

保單借款是什麼？

保單借款的錢是來自於以保單累積的「保單價值準備金」作為週轉，因此並不是所有的保單都能借款，只有具有保單價值準備金的保單，且必須累積一定的金額才行，像是年金險、終身壽險、還本型醫療險/意外險、儲蓄險等等，不過依照每種保險的狀況不同，因此在借款前還是建議向保險公司再三確認自己買的保單類型能否借款。

＊知識小補充－保單價值準備金

＝所繳的保費－保險公司的成本 後，存放在保險公司的錢，一般簡稱 保價金。這筆錢會依照約定利率逐年累積，成為未來支付保險金的錢，而保單解約時也會依據保價金並扣除相關費用後，領取一筆解約金。

保單借款 vs. 信貸

	保單借款	信貸
借款利率	一般 2.7%~9%，依各家保險公司規定不同	一般 2.4%~16%，依照個人狀況不同
借款成數	依照險種規定不同，一般 傳統型保單：8~9成 投資型保單：5~7成 外幣保單：2~3成	和個人的收入有關，依照金管會規定 額度不得超過月薪的22倍
擔保品	保單	無
借款後，擔保品存續	只要借款繳息正常，保單仍然有效。 （若借款期間發生理賠事故，收取的保險金則會扣除借款本息）	無
保人	無	一般不用，但若是信用狀況不佳，銀行可能會要求
聯徵信用紀錄	借款不需要透過聯徵，也不會出現紀錄	申辦需要聯徵中心的信用報告書，也會出現在紀錄上
相關手續費	無	有
申辦手續	申請過程簡單，手續完成隔天就會收到款項	需要準備資料較多，一般申請到撥款，至少需要5個工作天，也有許多主打24小時內的線上申貸方案，最快則是1小時內撥款

使用保單借款的注意事項

1. 貸款利率＋手續費用一起考量，才能計算全部成本

不論選擇哪一種貸款方式，利率肯定是首要考量，不過在比較信貸和保單借款時要小心的是，許多銀行主打超低利率為訴求，乍看之下比使用保單借款的利率還低，但信貸的成本之中，還得加上開辦費等等相關費用，加計後的成本未必會比保單借款來得低，建議比起看利率在信貸中看APR會是更好的判斷方式。

2. 檢視還款期限，小心保單失效

雖然保單借款不會明定還款期限，能夠隨借隨還，但若是一年沒有還借款利息的話，這些利息會納入本金之中以複利計算隔年的利息費用；此外，當尚未償還的本金及利息超越保價金時，在保險公司書面通知後30天的期限內仍未償還，保單的效力就會終止。也就是說即便發生符合條件的理賠項目，保險公司也不會支付理賠金。

3. 保貸只能應急，並非理財工具

買保險的目的便是買一個對未來的保障，以便因應不時之需，若是以錯誤的觀念將保單做為另一項資金周轉的管道，那便可能讓自己原本所買的保障失去功用，畢竟保單借款只是給予要保人暫時的方便，最終目標還是以保障為主，不適合作為長遠的理財工具之一。

常見問題

 

 

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