現代人工作、人際壓力大，總要享受生活、紓解壓力，容易衝動購物，且房價所得比頻頻破新高，物價年年漲，就是薪水不漲，房貸、車貸、信用卡帳單，每月固定貸款扣一扣，薪水就去掉一大半，剩下的還要支付生活費、水電費、保險、交通費，每個月都入不敷出，壓力超大，好不容易存下了一筆錢，我應該要先拿去還負債呢？還是應該要先拿去投資？回答以下這3個問題，找到自己的答案。

為什麼會產生負債？

導致負債的原因有很多，可能是日常生活開銷大，每季都追新品、年年換新手機。也有可能是聽信他人，借了一筆錢投入「低風險、高報酬」的投資項目，結果血本無歸，還背上一大筆債。大致上有以下2個原因。

原因1：對自己太好，入不敷出

現在很多人認為辛苦工作，就是要好好享受，餐餐吃好料，每季都買最新的當季款；或者是要愛自己，所以去做指甲、美容美髮，去逛街，買包包買衣服，把自己打扮得票漂亮亮的；也有些人是想要趕流行，覺得別人有的東西，自己也要有，盲目衝動購物，即使帳戶裡沒錢了也沒關係，信用卡刷下去，一樣可以得到自己想要的東西，根本沒有意識到，其實這種生活方式，會導致自己陷入負債。

解決方法：好好記帳，記錄自己的日常花費，持續3~5個月，一筆筆條列出來，就可以很明確的知道自己的錢都花到哪裡，是餐費異常的高，還是娛樂費太多，哪些是衝動購物，哪些是必要性花費，都可以很明確的區分出來。

原因2：貪財，買進你以為的資產

人人都說房地產是最好的投資，買進房地產是買進資產，付房租不如自己繳房貸等等，但其實都沒有告訴你最大的秘密，只要你買的房子無法替你每個月帶來收入，那就是負債，除了裝潢、家具等大筆開銷，還要付稅金、修繕費等等維護費用，而且房子可能會漲，但也有可能會跌，如果漲了還好說，但如果跌了呢？又剛好遇到緊急狀況，失去收入來源，付不出房貸，那真是賠了夫人又折兵，房子沒了，信用也沒了。

解決方法：衡量自己的收支狀況，並分清楚資產及負債，要購入的是資產，而不是負債，尤其是不要借錢投資，若是有人向你推薦「低風險、高報酬」的投資標的，更要提高警覺，80%以上是詐騙，千萬不要輕易相信。

要如何區分負債是「好債」還是「壞債」？

要回答這個問題，需要先定義什麼是「好債」？什麼是「壞債」？

好債可以暫緩

好債有2種，一種是可以幫你帶來收入的債，像是：借錢買房地產，然後出租出去，藉此收租金，用別人的錢繳房貸；另一種是利率很低的債，像是房貸或是學貸，利率常常不到2%，有些甚至不到1%，若是將要還債的錢拿去投資在有信心的項目，假設投資收益是每年8%，那就等於是8%-2%，賺了6%的差額，這種也算是好債。

壞債要先理債

壞債則是要自己付錢的債，像是買車的車貸，每月刷卡的刷卡金，或是信用貸款，這些債務低一點的利率可能是6%，信用卡循環利息甚至會高達15%，已經遠遠高出一般常見的投資報酬率，這種時候就要先把債務還清，還債可說是最好的投資，還掉一筆15%的債務，相當於15%報酬率的投資，比股神還厲害喔！還清壞債，才能無後顧之憂地投資理財，也能趁還債的時候，好好學習如何使用投資工具。

該如何解決債務？

如果債務金額很高，超出自己的能力負荷範圍，或債務組成很複雜，有卡債、車貸、信貸，這時候就可以進行負債整合、貸新償舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，取得各銀行的信貸利率及額度試算報告，找到你自己最適合的銀行進行負債整合。

如果真的信貸、卡循都額度很高，已經沒有辦法申請負債整合，應向最大債權銀行申請債務協商，還清債務後，只會在個人信用報告上註記一年，若是宣告破產，會在個人信用報告上註記10年。

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總結

釐清負債原因，避免重蹈覆轍，從最根本解決會導致負債的狀況，避免再次陷入負債，然後判斷哪些債務是好債，可以暫緩先不急著還清，哪些債務是壞債，利率很高、會吃掉你的報酬，越快還清越好。負債過高的狀態下，就算要去投資理財，也很容易會因為心理壓力大，而做出錯誤的決策，導致投資失敗，雪上加霜。善用債務整合、好好理債才是正確選擇。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 釐清負債原因，從根本解決，避免再次陷入負債。
2. 區分好債及壞債，年利率超過3%建議要先理債。
3. 善用負債整合，使用AlphaLoan實貸比較網，找出最合理的信貸利率。