該先理財還是先理債?先回答這3個問題

2 月 18, 2021 | 知識科普, 所有文章, 信用貸款

現代人工作、人際壓力大,總要享受生活、紓解壓力,容易衝動購物,且房價所得比頻頻破新高,物價年年漲,就是薪水不漲,房貸、車貸、信用卡帳單,每月固定貸款扣一扣,薪水就去掉一大半,剩下的還要支付生活費、水電費、保險、交通費,每個月都入不敷出,壓力超大,好不容易存下了一筆錢,我應該要先拿去還負債呢?還是應該要先拿去投資?回答以下這3個問題,找到自己的答案。

為什麼會產生負債?

導致負債的原因有很多,可能是日常生活開銷大,每季都追新品、年年換新手機。也有可能是聽信他人,借了一筆錢投入「低風險、高報酬」的投資項目,結果血本無歸,還背上一大筆債。大致上有以下2個原因。

原因1:對自己太好,入不敷出

現在很多人認為辛苦工作,就是要好好享受,餐餐吃好料,每季都買最新的當季款;或者是要愛自己,所以去做指甲、美容美髮,去逛街,買包包買衣服,把自己打扮得票漂亮亮的;也有些人是想要趕流行,覺得別人有的東西,自己也要有,盲目衝動購物,即使帳戶裡沒錢了也沒關係,信用卡刷下去,一樣可以得到自己想要的東西,根本沒有意識到,其實這種生活方式,會導致自己陷入負債。

解決方法:好好記帳,記錄自己的日常花費,持續3~5個月,一筆筆條列出來,就可以很明確的知道自己的錢都花到哪裡,是餐費異常的高,還是娛樂費太多,哪些是衝動購物,哪些是必要性花費,都可以很明確的區分出來。

原因2:貪財,買進你以為的資產

人人都說房地產是最好的投資,買進房地產是買進資產,付房租不如自己繳房貸等等,但其實都沒有告訴你最大的秘密,只要你買的房子無法替你每個月帶來收入,那就是負債,除了裝潢、家具等大筆開銷,還要付稅金、修繕費等等維護費用,而且房子可能會漲,但也有可能會跌,如果漲了還好說,但如果跌了呢?又剛好遇到緊急狀況,失去收入來源,付不出房貸,那真是賠了夫人又折兵,房子沒了,信用也沒了。

解決方法:衡量自己的收支狀況,並分清楚資產及負債,要購入的是資產,而不是負債,尤其是不要借錢投資,若是有人向你推薦「低風險、高報酬」的投資標的,更要提高警覺,80%以上是詐騙,千萬不要輕易相信。

要如何區分負債是「好債」還是「壞債」?

要回答這個問題,需要先定義什麼是「好債」?什麼是「壞債」?

好債可以暫緩

好債有2種,一種是可以幫你帶來收入的債,像是:借錢買房地產,然後出租出去,藉此收租金,用別人的錢繳房貸;另一種是利率很低的債,像是房貸或是學貸,利率常常不到2%,有些甚至不到1%,若是將要還債的錢拿去投資在有信心的項目,假設投資收益是每年8%,那就等於是8%-2%,賺了6%的差額,這種也算是好債。

壞債要先理債

壞債則是要自己付錢的債,像是買車的車貸,每月刷卡的刷卡金,或是信用貸款,這些債務低一點的利率可能是6%,信用卡循環利息甚至會高達15%,已經遠遠高出一般常見的投資報酬率,這種時候就要先把債務還清,還債可說是最好的投資,還掉一筆15%的債務,相當於15%報酬率的投資,比股神還厲害喔!還清壞債,才能無後顧之憂地投資理財,也能趁還債的時候,好好學習如何使用投資工具。

該如何解決債務?

如果債務金額很高,超出自己的能力負荷範圍,或債務組成很複雜,有卡債、車貸、信貸,這時候就可以進行負債整合、貸新償舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,取得各銀行的信貸利率及額度試算報告,找到你自己最適合的銀行進行負債整合。

如果真的信貸、卡循都額度很高,已經沒有辦法申請負債整合,應向最大債權銀行申請債務協商,還清債務後,只會在個人信用報告上註記一年,若是宣告破產,會在個人信用報告上註記10年。

延伸閱讀:個人信用報告怎麼看?一步步教你解析

總結

釐清負債原因,避免重蹈覆轍,從最根本解決會導致負債的狀況,避免再次陷入負債,然後判斷哪些債務是好債,可以暫緩先不急著還清,哪些債務是壞債,利率很高、會吃掉你的報酬,越快還清越好。負債過高的狀態下,就算要去投資理財,也很容易會因為心理壓力大,而做出錯誤的決策,導致投資失敗,雪上加霜。善用債務整合、好好理債才是正確選擇。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 釐清負債原因,從根本解決,避免再次陷入負債。
  2. 區分好債及壞債,年利率超過3%建議要先理債。
  3. 善用負債整合,使用AlphaLoan實貸比較網,找出最合理的信貸利率。

Coco Ting

夢想實踐者

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