【2021最新】個人信用報告解析PART 4—加查項目信用評分

2 月 5, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信貸知識庫

你知道嗎?我們常常聽到的「信用評分」、「聯徵分數」等等,其實不會在個人信用報告裡顯示喔!個人信用報告內顯示的是信用資料內容、繳款狀況、帳款明細、註記等等,信用評分是要另外勾選「加查項目」,才會附加在個人信用報告後面,申請查閱信用報告時,千萬不要忘記加查信用評分喔!想知道信用評分的分數是怎麼來的?對銀行來說評分代表什麼?我們該怎麼看信用評分?又有什麼方法可以提高分數呢?本篇就一一為你解析囉!

還沒看過前幾篇的朋友,可先看【2021最新】個人信用報告大全,統整概括介紹。

個人信用報告-加查項目信用評分

申請查閱信用報告時,無論是使用線上查閱,或是申請紙本報告,都務必要勾選「加查項目:信用評分」,勾選加查項目後,除了你過去有哪些信用相關的紀錄外,還會根據你報告裡的借貸資料、信用卡資料、票信資料、被查詢記錄等內容,依照評分模型計算後給出一個信用分數,並加上百分比,用來預測你未來履行還款義務的可能性。

聯徵中心的3種信用評分

第1種:此次暫時無法評分

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」,像是信用資料不足、不適合取得信用(例如:受監護宣告者)、信用資料有爭議、有不良紀錄,且目前無正常之信用交易等等,我們常常提到的「信用小白」,就是指從來沒有跟任何一家銀行往來,沒有申辦使用過信用卡,也沒有申請過任何貸款的人,屬於信用資料不足,信用評分報告會是「此次暫時無法評分」,雖說不能代表你的個人信用就是不好,但銀行會認定你是高風險族群,列為拒絕往來戶。

第2種:固定評分200分

「固定評分200分」則是有不良信用紀錄,但仍有銀行願意與該當事人往來,不良信用紀錄是指:任一貸款出現逾期、催收或呆帳者;任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳;以及任一票據存款戶被記為拒絕往來戶,只要出現任意一種狀況,就代表是有不良信用紀錄,雖然如此,仍然有正常的貸款帳戶或有效信用卡正卡時,信用評分就會是固定200分。

第3種:200~800分

「200~800分」則是依據個人信用資料,做出評分,分數越高者,代表信用越好,聯徵中心預測你未來的違約率會越低;分數越低者,聯徵中心預測你未來的違約率會越高,代表信用品質越需要改善。除此之外,還會提供百分位區間,新版信用報告非常的貼心,百分比直接以圖示表示,超級簡單易懂,百分比越低,就會越偏向左側,以紅色光譜表示;百分比越高,就會越偏向右側,以藍色光譜表示,還有文字說明你這次查閱的信用分數,在所有有分數(200~800分)的人中,有多少百分比的人評分比你低。

信用分數對銀行來說代表什麼?

每家銀行風險容忍程度不同,並沒有絕對百分百的標準;就算同一家銀行,不同的業務內容,也會有不同的標準,例如:申請信用卡對於信用評分的要求,就與申請信貸時不同,且審核內容也會跟個人條件,如職業、收入等有關,所以申請貸款的過件率仍須依照銀行內部政策而定。

除了固定200分,代表信用非常不好以外,實際上信用分數低於400分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了,一般來說,550分以下,是屬於信用分數偏中下階層,AlphaLoan實貸比較網內部數據指出,向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分,通常650分以下核貸的利率也會偏高,且必須要仔細挑選銀行,全面比較各家銀行的各種信貸方案,依照自身條件,去選擇最適合申請的信貸方案,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,取得各銀行的利率及額度試算報告。650分以上,大部分的銀行都會通過信貸審核,650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。

什麼項目對信用評分影響較大?

根據聯徵中心的公告,因評分項目及其比重係為信用報告機構發展信用評分的重要核心,為了維持其客觀及中立性,未公開各評分項目及其比重。大致上針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重,其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

該如何提升信用分數?

針對聯徵中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善,包含正常還款、控制負債程度,並持續維持此狀況一段時間後,信用評分便會逐漸提升。主要分5個項目:

  1. 與銀行建立良好往來:要避免成為信用小白,可以申辦信用卡,並持續正確使用、培養信用。
  2. 正常準時繳清款項:延遲的紀錄越多次,分數會被扣越多。
  3. 減少負債額度:負債總額越低,分數越高,可以透過負債整合,有效降低貸款利率及月付金。
  4. 正確使用信用卡:不使用信用卡循環利息、信用卡預借現金,每期繳交全額而非只繳最低應繳金額。
  5. 不使用債務協商:債務協商就相當於跟銀行撕破臉,就算債務還清後,仍會有好長一段時間都不能使用任何信用產品,參考這篇了解債務整合與債務協商有什麼不同。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 查詢個人信用報告時,要記得勾選加查項目:信用評分。
  2. 與銀行建立往來,養成理財習慣並培養信用,拒當信用小白。
  3. 550分以上就可申請信用貸款,需仔細比較挑選各銀行的信貸方案,推薦至AlphaLoan實貸比較網比價。

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Coco Ting

夢想實踐者

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