你知道嗎？我們常常聽到的「信用評分」、「聯徵分數」等等，其實不會在個人信用報告裡顯示喔！個人信用報告內顯示的是信用資料內容、繳款狀況、帳款明細、註記等等，信用評分是要另外勾選「加查項目」，才會附加在個人信用報告後面，申請查閱信用報告時，千萬不要忘記加查信用評分喔！想知道信用評分的分數是怎麼來的？對銀行來說評分代表什麼？我們該怎麼看信用評分？又有什麼方法可以提高分數呢？本篇就一一為你解析囉！

還沒看過前幾篇的朋友，可先看【2021最新】個人信用報告大全，統整概括介紹。

個人信用報告-加查項目信用評分

申請查閱信用報告時，無論是使用線上查閱，或是申請紙本報告，都務必要勾選「加查項目：信用評分」，勾選加查項目後，除了你過去有哪些信用相關的紀錄外，還會根據你報告裡的借貸資料、信用卡資料、票信資料、被查詢記錄等內容，依照評分模型計算後給出一個信用分數，並加上百分比，用來預測你未來履行還款義務的可能性。

聯徵中心的3種信用評分

第1種：此次暫時無法評分

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」，像是信用資料不足、不適合取得信用(例如：受監護宣告者)、信用資料有爭議、有不良紀錄，且目前無正常之信用交易等等，我們常常提到的「信用小白」，就是指從來沒有跟任何一家銀行往來，沒有申辦使用過信用卡，也沒有申請過任何貸款的人，屬於信用資料不足，信用評分報告會是「此次暫時無法評分」，雖說不能代表你的個人信用就是不好，但銀行會認定你是高風險族群，列為拒絕往來戶。

第2種：固定評分200分

「固定評分200分」則是有不良信用紀錄，但仍有銀行願意與該當事人往來，不良信用紀錄是指：任一貸款出現逾期、催收或呆帳者；任一信用卡遭強制停卡、催收或出現呆帳；以及任一票據存款戶被記為拒絕往來戶，只要出現任意一種狀況，就代表是有不良信用紀錄，雖然如此，仍然有正常的貸款帳戶或有效信用卡正卡時，信用評分就會是固定200分。

第3種：200~800分

「200~800分」則是依據個人信用資料，做出評分，分數越高者，代表信用越好，聯徵中心預測你未來的違約率會越低；分數越低者，聯徵中心預測你未來的違約率會越高，代表信用品質越需要改善。除此之外，還會提供百分位區間，新版信用報告非常的貼心，百分比直接以圖示表示，超級簡單易懂，百分比越低，就會越偏向左側，以紅色光譜表示；百分比越高，就會越偏向右側，以藍色光譜表示，還有文字說明你這次查閱的信用分數，在所有有分數(200~800分)的人中，有多少百分比的人評分比你低。

信用分數對銀行來說代表什麼？

每家銀行風險容忍程度不同，並沒有絕對百分百的標準；就算同一家銀行，不同的業務內容，也會有不同的標準，例如：申請信用卡對於信用評分的要求，就與申請信貸時不同，且審核內容也會跟個人條件，如職業、收入等有關，所以申請貸款的過件率仍須依照銀行內部政策而定。

除了固定200分，代表信用非常不好以外，實際上信用分數低於400分就算是「信用不佳」、「信用瑕疵」了，一般來說，550分以下，是屬於信用分數偏中下階層，AlphaLoan實貸比較網內部數據指出，向銀行申請信貸、順利核貸的最低門檻是462分，通常650分以下核貸的利率也會偏高，且必須要仔細挑選銀行，全面比較各家銀行的各種信貸方案，依照自身條件，去選擇最適合申請的信貸方案，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，取得各銀行的利率及額度試算報告。650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核，650分~800分，分數越高，審核通過的條件利率會越好。

什麼項目對信用評分影響較大？

根據聯徵中心的公告，因評分項目及其比重係為信用報告機構發展信用評分的重要核心，為了維持其客觀及中立性，未公開各評分項目及其比重。大致上針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。

該如何提升信用分數？

針對聯徵中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，包含正常還款、控制負債程度，並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。主要分5個項目：

1. 與銀行建立良好往來：要避免成為信用小白，可以申辦信用卡，並持續正確使用、培養信用。
2. 正常準時繳清款項：延遲的紀錄越多次，分數會被扣越多。
3. 減少負債額度：負債總額越低，分數越高，可以透過負債整合，有效降低貸款利率及月付金。
4. 正確使用信用卡：不使用信用卡循環利息、信用卡預借現金，每期繳交全額而非只繳最低應繳金額。
5. 不使用債務協商：債務協商就相當於跟銀行撕破臉，就算債務還清後，仍會有好長一段時間都不能使用任何信用產品，參考這篇了解債務整合與債務協商有什麼不同。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 查詢個人信用報告時，要記得勾選加查項目：信用評分。
2. 與銀行建立往來，養成理財習慣並培養信用，拒當信用小白。
3. 550分以上就可申請信用貸款，需仔細比較挑選各銀行的信貸方案，推薦至AlphaLoan實貸比較網比價。

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• 【2021最新】個人信用報告解析PART 1—信用卡資訊大揭密！
• 【2021最新】個人信用報告解析PART 2—查詢紀錄
• 【2021最新】個人信用報告解析PART 3—借款資訊
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