根據麥肯錫調查報告，台灣過度借貸人口約30至40萬人（約佔總人口的1.7%、成年人口的2%），平均借貸金額超過190萬元，細究其結構，債務餘額為月薪22至45倍間的比例約為整體的30%。麥肯錫的調查亦指出，信用卡債務資金用途有70%為奢侈消費之用，30%才是用在民生消費。
張老師基金會調查積欠卡債的原因，「過度消費」佔了最高的25%，其次為「投資失敗」的21%，用於一般生活為19%，資金週轉則為14%。信用卡拿在手中，不知不覺就刷刷刷，卡債到底多恐怖，到底為何會變成卡奴，如何預防呢？就讓信用教練與信用小妹來替大家解答。

課堂摘要

一.卡奴常見症狀

二.卡循解析！何謂循環利息

三.如何避免成為卡奴

信用卡給我們便利的支付方式，但為何那麼多人卻因此變成了卡奴呢？
根據教練的問卷調查，台灣年輕信用卡持有者中，卡債超過半月薪（約15,000元）的佔比居然高達6成！快來檢視自己是否有這些狀況呀

卡奴症狀！如果你有以下症狀，請小心成為卡奴

1.卡費只繳最低！剩下拿去滾循環

帳單10,000最低應繳3,000你就只繳3,000？
我的媽呀如果你也這樣做，請你趕快結清去剪卡吧！

2.刷到超出自己可負擔能力

賺3萬花4萬？！狂分期、出門UBER直接綁卡刷！
搭捷運你也用聯名信用卡自動加值、去超市超商也都刷卡…
科技的便利可不是給你這樣用的啊！別以為身上還有現金就不把刷卡當回事，卡費累積起來下個月絕對可以給你一記爆擊呀！

3.忘記繳！愛遲繳！不到最後一天不去繳！

上班忙下班累，拖拖拖…改天去下次去…
不是遲繳就是忘記繳，一定要等到銀行發簡訊打電話？
哇…你知道你的信用分數被扣多少了嗎？這些東西還會上聯徵紀錄呢！

https://blog.alphaloan.co/1639-%e4%bf%a1%e7%94%a8%e5%8d%a1-%e4%bf%a1%e8%b2%b8%e5%b8%b3%e5%96%ae%e9%80%be%e6%9c%9f%e9%81%b2%e7%b9%b3%e4%b8%8d%e7%95%b6%e4%b8%80%e5%9b%9e%e4%ba%8b%ef%bc%9f%e8%a6%81%e5%b0%8f%e5%bf%83%e9%80%998%e7%a8%ae

什麼是卡循？循環利息怎麼算？

很多年輕人繳卡費時，金額過高會選擇先繳最低，而消費餘額則會開始計算利息。

循環利息計算方式：『未繳消費款Ｘ天數（該筆銀行墊款日-銀行結帳日）Ｘ年利率/365』

🔺舉例說明（參考下圖）- 假設9/7-10/7是一個循環信用期，結帳日為9/7，繳費截止日為9/22（多半為結帳日加15天）
持卡人在9/22錢沒繳款，10/7日結帳時，會將5000元加上一期未繳的7000元，循換利息及違約金會一起列於帳單上，信用卡的年利率為20%

1.Ａ消費- 8/17-10/7為52天
循環利息=3000元X52天X20%/365＝85.47

2.B消費- 循環利息=4000元Ｘ35天Ｘ20%/365＝76.71

3.C消費-在本次循環信用期間，不需付循環利息，
但因為沒有在截止日前繳，所以視為違約，還有
一筆違約金300元（各間銀行不同規劃），所以10/7
結帳金額為12000（A+B+C未繳合計）＋162(循環利息)+300(違約金)=12462。

教練：『這樣累計下來真的不容小觀，各位持卡的朋友一定要養成信用概念，除了荷包失血，信用分數也被嚴重扣除，以後要需要申請信貸也會困難重重呀！一定要養成好習慣！』

如何避免成為卡奴？

1.量入為出！不要任何消費都刷卡

今天去吃飯忘記帶現金，刷一下，今天跟朋友唱歌，刷一下，一定要注意，什麼都刷一下累計起來會在不知不覺中變成一筆非常可怕的數字！！！

2.別把分期當習慣！

消費分期是信用卡的一大功用，同時也是很多人帳單越疊越高直到爆掉的主因！一個3萬塊的東西分12期每月只要2千多，結果又去刷一個2萬塊的，不知不覺每月的帳單樓地板就越墊越高！千萬要記得！分期是方便的工具，但工具也要有個聰明的使用者呀！

3.培養記帳習慣！

每筆消費的銀行墊款日與繳費日都不同，很容易忘記，所以一定要清楚的記載自己的消費日期與金額，可以使用電子帳單幫助自己清楚記錄，不要再傻傻被扣信用分數花冤枉錢了呀！

4.只做自己能力範圍內的消費

薪水30,000塊卻瘋狂追求高單價奢侈品，可以存錢買自己喜歡的，但ㄧ昧衝動消費買名牌啊吃高級料理啊，等到收到帳單爆掉就欲哭無淚了！

5.準時繳款，刷多少繳多少，千萬不要只繳最低

這件事是已經一而再提醒過了，只繳最低後面的消費餘額就會開始進入循環利息，滾起來就跟高利貸一樣啊！

https://blog.alphaloan.co/2017/10/30/%E6%88%91%E6%98%AF%E5%90%A6%E7%AC%A6%E5%90%88%E9%8A%80%E8%A1%8C%E4%BF%A1%E8%B2%B8%E8%B3%87%E6%A0%BC%E4%BF%A1%E7%94%A8%E8%B2%B8%E6%AC%BE%E7%9A%8417%E9%A1%86%E5%9C%B0%E9%9B%B7%EF%BC%8C%E5%BF%AB/

總結

前面講了那麼多，還在濫用信用卡的人一定要謹記，年紀輕輕就被債務壓到喘不過氣來真的很痛苦，所以凡事量力而為就好，如果你現在已經有卡債，快點想辦法去做負債整合，養成刷卡好習慣，不然再怎麼整合也沒用。

如果你剛辦卡，就記得以上注意的事情，把卡好好運用，優惠多也累積自己良好信用分數吧！

看完這篇一定要知道的3件事

1.信用卡的消費和繳款紀錄會顯示在聯徵報告上，而信用報告是銀行在審核時重要的依據。

2.如果你現在已經有卡債，建議儘快準備負債整合並在申請前使用AlphaLoan實貸比較網暸解自身現在適用的利率區間，免聯徵比較各大銀行信用貸款。