【2021最新】個人信用報告解析PART 1—信用卡資訊大揭密!

2 月 2, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用卡

申辦信用卡是一般人最常、也是最容易與銀行建立往來的方式,更不用說現在信用卡已經變成省錢工具,優惠這麼多,現金點數回饋樣樣來,不使用信用卡簡直太可惜了!但使用信用卡也是有方法的,要是一個不小心,可是會損害到個人信用狀況,想要料己解的信用狀況,最簡單的辦法就是查閱個人信用報告,所以我們【個人信用報告解析】系列文,就從信用卡資訊開始吧!

信用卡不能做的6大NG行為

首先,我們先來複習一下,信用卡不能做的6大NG行為:

  1. 信用卡預借現金
  2. 使用額度過高
  3. 延遲繳款
  4. 啟用循環利息
  5. 隨意剪卡
  6. 從不調整永久額度

分別與「繳款行為類信用資料」、「負債類信用資料」及「其他類信用資料」有關,代表你極缺現金(使用預借現金)、財務狀況不好、信用不佳(延遲繳款、啟用循環利息)、負債過高(使用額度過高)以及你的信用長度不足(隨意剪卡)等等,依照過去的資料判斷,銀行假設借你錢,你未來很有可能會還不出來,風險很高,所以貸款成功通過的機率就會很低。

個人信用報告-信用卡資訊詳解

信用報告的第一頁會有一張彙總表,標示出你過去總共有哪些信用相關的紀錄。

揭露期限內有任何資料,第三欄「有/無信用資訊上」內會顯示「有」,第四欄「參閱信用明細」內也會標示出需要參閱哪張表格;若是沒有資料,就會顯示「無」,參閱明細也不會顯示表格編號。信用卡資訊則是屬於第二類別。細項分別是「信用卡持卡紀錄」及「信用卡帳款總餘額資訊」。

信用卡持卡紀錄表

第一個表格是信用卡的持卡紀錄,紀錄的資訊有:發卡機構(銀行或發卡公司)、是哪家發卡組織(常見的有:Visa、MasterCard、JCB)、卡片的級別、正卡或附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態,排序是從正在使用中,最早發卡的開始排到最近申辦的信用卡。

最重要的是最後一欄「使用狀態」,可以看到有一張信用卡顯示「一般停用:申請停用」,這是使用者自行向發卡機構申請停卡,也就是剪卡,剪卡前要先確認有沒有分期還沒有繳清,若有尚未繳清的分期款項,會一次列在當期帳單中,且必須要一次繳清。剪卡時也要注意,務必要保留發卡日期最早的那張卡,維持信用長度喔!

使用狀態出現一般停用,沒有問題,也不會影響信用評分,但若是出現「強制停卡」可就不好了,強制停卡有2種情況,一種是欠款繳清,會附上清償日期;另一種是款項未繳,不管是哪種強制停卡,都是信用報告中的一大扣分項目,欠款繳清比款項未繳扣得稍微輕一點,畢竟繳清總比沒繳好,但是最好的情況是不要出現強制停卡,

若你持有附卡,也會顯示在信用報告內,一樣會顯示發卡機構、發卡組織、卡片的級別、附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態,使用狀態欄位裡除了顯示使用中或是停用外,還會記錄主卡人的身份證字號及姓名。

了解使用附卡注意事項

信用卡戶帳款資訊表

表頭最上方會顯示直到申請信用報告日期為止,尚未繳款的餘額,包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等。

信用卡的繳款資料是自繳款截止日起揭露1年,假設2021年1月底申請查閱信用報告,帳款資訊可以看到從2020年1月開始直到申請日的每月帳款明細。包含每張信用卡的額度、本期應付帳款、繳款狀況……等等。

值得注意的是「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」這三個欄位

「額度」部分是要注意「額度使用率」=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度X100%,建議使用10%~30%,最高不要超過50%,假設信用卡額度是15萬元,平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元,最多最多不要上超過7萬5千元,額度使用率也會影響到信用評分。

「上期繳款狀況」的狀態應該要是「全額繳清-無延遲」,最差的情況也要是「繳足最低-無延遲」;「是否有預借現金」的欄位也應該要是「無」,根據AlphaLoan實貸比較網內部資料顯示,只要出現「延遲」繳款、「有」使用預借現金2次以上,通過信貸審核的機率就會大幅下降,是對信用造成很嚴重的扣分項目。

信用卡資料註記會保留多久?

根據聯徵中心的公告顯示:

  1. 一般正常帳款包含:全額繳清、繳足最低、遲繳等,會揭露1年
  2. 催收及呆帳紀錄若是已繳清,就是自繳清日起揭露6個月,若是未繳清則是揭露5年。
  3. 停卡是從停卡發生日起揭露5年。
  4. 款項未繳、遭強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年
  5. 款項已還清者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 信用卡資料上絕對不能出現的2項紀錄:遲繳、有使用預借現金。
  2. 額度使用率維持在10%~30%,未到期金額仍算在使用額度內。
  3. 信用卡資訊紀錄,依不同性質會保留1~7年。

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Coco Ting

夢想實踐者

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