申辦信用卡是一般人最常、也是最容易與銀行建立往來的方式，更不用說現在信用卡已經變成省錢工具，優惠這麼多，現金點數回饋樣樣來，不使用信用卡簡直太可惜了！但使用信用卡也是有方法的，要是一個不小心，可是會損害到個人信用狀況，想要了解自己的信用狀況，最簡單的辦法就是查閱個人信用報告，所以我們【個人信用報告解析】系列文，就從信用卡資訊開始吧！

信用卡不能做的6大NG行為

首先，我們先來複習一下，信用卡不能做的6大NG行為：

1. 信用卡預借現金
2. 使用額度過高
3. 延遲繳款
4. 啟用循環利息
5. 隨意剪卡
6. 從不調整永久額度

分別與「繳款行為類信用資料」、「負債類信用資料」及「其他類信用資料」有關，代表你極缺現金(使用預借現金)、財務狀況不好、信用不佳(延遲繳款、啟用循環利息)、負債過高(使用額度過高)以及你的信用長度不足(隨意剪卡)等等，依照過去的資料判斷，銀行假設借你錢，你未來很有可能會還不出來，風險很高，所以貸款成功通過的機率就會很低。

想提升信用評分？不能做的6大信用卡NG行為

個人信用報告-信用卡資訊詳解

信用報告的第一頁會有一張彙總表，標示出你過去總共有哪些信用相關的紀錄。

揭露期限內有任何資料，第三欄「有/無信用資訊上」內會顯示「有」，第四欄「參閱信用明細」內也會標示出需要參閱哪張表格；若是沒有資料，就會顯示「無」，參閱明細也不會顯示表格編號。信用卡資訊則是屬於第二類別。細項分別是「信用卡持卡紀錄」及「信用卡帳款總餘額資訊」。

信用卡持卡紀錄表

第一個表格是信用卡的持卡紀錄，紀錄的資訊有：發卡機構(銀行或發卡公司)、是哪家發卡組織(常見的有：Visa、MasterCard、JCB)、卡片的級別、正卡或附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態，排序是從正在使用中，最早發卡的開始排到最近申辦的信用卡。

最重要的是最後一欄「使用狀態」，可以看到有一張信用卡顯示「一般停用：申請停用」，這是使用者自行向發卡機構申請停卡，也就是剪卡，剪卡前要先確認有沒有分期還沒有繳清，若有尚未繳清的分期款項，會一次列在當期帳單中，且必須要一次繳清。剪卡時也要注意，務必要保留發卡日期最早的那張卡，維持信用長度喔！

使用狀態出現一般停用，沒有問題，也不會影響信用評分，但若是出現「強制停卡」可就不好了，強制停卡有2種情況，一種是欠款繳清，會附上清償日期；另一種是款項未繳，不管是哪種強制停卡，都是信用報告中的一大扣分項目，欠款繳清比款項未繳扣得稍微輕一點，畢竟繳清總比沒繳好，但是最好的情況是不要出現強制停卡，

若你持有附卡，也會顯示在信用報告內，一樣會顯示發卡機構、發卡組織、卡片的級別、附卡、發卡日期、停卡日期最後是使用狀態，使用狀態欄位裡除了顯示使用中或是停用外，還會記錄主卡人的身份證字號及姓名。

使用附卡注意事項，和正卡權益差別？

信用卡戶帳款資訊表

表頭最上方會顯示直到申請信用報告日期為止，尚未繳款的餘額，包含本期新增刷卡、未到期的分期金額、前期未繳清餘額等。

信用卡的繳款資料是自繳款截止日起揭露1年，假設2021年1月底申請查閱信用報告，帳款資訊可以看到從2020年1月開始直到申請日的每月帳款明細。包含每張信用卡的額度、本期應付帳款、繳款狀況……等等。

值得注意的是「額度」、「上期繳款狀況」、「是否有預借現金」這三個欄位

「額度」部分是要注意「額度使用率」=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度X100%，建議使用10%~30%，最高不要超過50%，假設信用卡額度是15萬元，平常使用的刷卡額建議不要超過1萬5千元~4萬5千元，最多最多不要上超過7萬5千元，額度使用率也會影響到信用評分。

「上期繳款狀況」的狀態應該要是「全額繳清-無延遲」，最差的情況也要是「繳足最低-無延遲」；「是否有預借現金」的欄位也應該要是「無」，根據AlphaLoan實貸比較網內部資料顯示，只要出現「延遲」繳款、「有」使用預借現金2次以上，通過信貸審核的機率就會大幅下降，是對信用造成很嚴重的扣分項目。

信用卡資料註記會保留多久？

根據聯徵中心的公告顯示：

1. 一般正常帳款包含：全額繳清、繳足最低、遲繳等，會揭露1年
2. 催收及呆帳紀錄若是已繳清，就是自繳清日起揭露6個月，若是未繳清則是揭露5年。
3. 停卡是從停卡發生日起揭露5年。
4. 款項未繳、遭強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
5. 款項已還清者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 信用卡資料上絕對不能出現的2項紀錄：遲繳、有使用預借現金。
2. 額度使用率維持在10%~30%，未到期金額仍算在使用額度內。
3. 信用卡資訊紀錄，依不同性質會保留1~7年。

延伸閱讀

• 【2021年版】該如何申請信用報告？要花多少錢？
• 【2021最新】個人信用報告解析PART 2—查詢紀錄
• 【2021最新】個人信用報告解析PART 3—借款資訊
• 【2021最新】個人信用報告解析PART 4—加查項目信用評分
• 【2021最新】個人信用報告解析PART 5—票信資訊及其他