隨著年紀慢慢增長，每月收入也慢慢增加，開銷也慢慢變大，卡費、信貸、車貸、房貸，各種費用接踵而來，反而每月可自由支配的金額越來越少，已經快要被帳單壓得喘不過氣來，有沒有什麼辦法可以解決月付金太高的問題？當然有，你需要進行「負債整合」。本篇告訴你什麼是負債整合？適合誰、有什麼好處？要怎麼申辦，條件有哪些？那我們直接進入主題。

負債整合是什麼？

負債整合通常是借新還舊，向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款，償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債，因舊有債務已經整合至一家銀行，因此只要向一家銀行還款，而不用記一大堆不同銀行的還款截止日，整合後的月付金及利息也會降低，可以減輕每月過於沉重的負擔。

誰需要做債務整合？

大致上有2種情形會推薦做負債整合，一種是收入及負債無法平衡，薪水扣掉債務後快要不夠生活；另一種是原先貸款的利率太高，想要降低利息成本。

情形1：收支無法平衡，債務佔薪水比重過高

一般來說，每月信用卡、信貸、車貸等等貸款的帳單金額超過收入的三分之二，就應該要進行債務整合，若是又加上信用卡已經啟用循環利息，高額利率會讓債務越滾越大，財務破口也會越來越大洞，千萬別等到事情不可收拾了，才來處理，及早處理才是解決財務危機最好的方法。

情形2：貸款利率太高，想要降低利息成本。

信用卡帳單分期的利率太高，或是之前申辦的信貸利率太高，且這段時間均穩定繳款，每期帳單都全額繳清，信用評分變高，或是職業收入等個人條件變好，都可以進行債務整合，不但可以減輕每月負擔，還能省下一筆利息。

負債整合的5大好處

好處1：降低利率

利用信貸比較網挑選適合自己條件的銀行信貸方案，取得最合理的整合信貸利率，能有效降低利息成本，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，取得各銀行的利率及額度試算報告。

好處2：延長還款年限

信貸還款期限最長為7年，若原為3年的還款期限，能延長至7年，總額不變的情況下，貸款期數變多，每月分攤到的還款金額就會降低，如此一來就能有效降低每月還款壓力。

好處3：繳款時間統一

不同銀行的信用卡、信貸繳款截止日期都不同，光是要記得哪一張信用卡已繳費，哪個貸款未繳費就已經佔掉不知道多少腦容量，負債整合後，所有債務都會集中在一家銀行，之後只要繳給那一家銀行就好，大大清出腦內硬碟容量。

好處4：降低月付金

貸款利率降低、貸款的期限也變長，平均分攤到每期的月付金也會理所當然地跟著下降，再也不用每個月都被帳單追著跑，也可以順利度過難關、提升生活品質。

好處5：信用評分回升

很多人會擔心申請負債整合會不會扣信用評分，事實上當各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，且每月均按時還款，信用評分反而會穩定上升，對個人信用而言是一件好事。

負債整合的條件有哪些？

負債整合就相當於申請一筆新的信用貸款，償還舊有的各項債務，所以申請負債整合的條件大致上與申請信用貸款的條件一致，要注意避免以下地雷：

• 地雷1：負債太多，總負債需<DBR22倍
• 地雷2：透過代辦申請負債整合
• 地雷3：沒有信用紀錄或信用紀錄差
• 地雷4：沒有穩定的收入證明

每一家銀行負債整合的過件率都不同，因各家銀行的營運策略和定位而有所差異，造成個人條件雖然一樣，但這家銀行婉拒，而那家銀行卻通過審核的情形，不管如何，維持良好的信用狀況、培養個人信用分數，選擇適合自己的銀行及方案，才是最重要的喔！

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該怎麼選擇適合負債整合方案？

網路上搜尋「負債整合」，顯示出的搜尋結果，除了銀行網站以及部落格分享文外，有大半都是代辦公司，再來就是看起來很像銀行的「資產管理公司」或「整合行銷公司」，標榜自己是政府立案合法經營，可以幫你解決債務問題。但切記！不要透過代辦公司向銀行申請負債整合，會導致自己變成銀行的黑名單，可以直接在銀行網站上線上申辦，或是打電話到銀行客服向專員諮詢。

送出負債整合申請前，詳做功課，多方比較各銀行方案，判斷哪些是廣告詐騙，並與銀行專員洽詢，再實際使用信貸比較網多方比較，就能取得符合個人條件的最佳負債整合方案喔！推薦使用AlphaLoan實貸比較網，只要輸入個人的基本條件，就能免費獲得各銀行實際利率的預測報告。也可以看<負債整合是什麼？ 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知>，了解實際上申請負債整合的時候，需要注意什麼。

負債整合的陷阱

網路上常常會有「保證超低利率、24小時撥款」的廣告，或是會接到電話說「保證0利率，還款期限180期」的負債整合方案，千萬要小心是「負債整合」還是「債務協商」，雖然最終目的都是要降低還款金額、延長還款期限，但這兩者可是天差地別，完全不一樣，債務協商會被聯徵註記，對個人信用產生重大傷害。

「債務協商」是什麼？跟「負債整合」有什麼不一樣？

債務協商代表你已經沒有能力還款，所以向銀行提出「前置協商」，並提出債權人清冊，以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案，並表明共同協商。通常協商後的利率都很低，還款期限也會拉很長，月付金會在你的可負擔範圍內，但債務協商的期間，無法使用信用卡，舊有信用卡也會被凍結，當然也無法申請各種貸款，而且還清債務後，個人信用報告上仍會留有註記長達一年，銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法，最終不得以才會走上債務協商這條路。

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 債務過高、過雜亂，需進行負債整合，可直接向銀行申請，勿透過代辦公司。
2. 小心確認申辦的是「負債整合」還是「債務協商」，債務協商會傷害信用，是最終手段。
3. 維持良好信用，善用信貸比較網，找出最適合自己的整合方案，推薦使用AlphaLoan實貸比較網