負債整合全方位解析,小心0利率負債整合陷阱

2 月 1, 2021 | 知識科普, 詐騙預防, 所有文章, 信用貸款, 信貸知識庫

隨著年紀慢慢增長,每月收入也慢慢增加,開銷也慢慢變大,卡費、信貸、車貸、房貸,各種費用接踵而來,反而每月可自由支配的金額越來越少,已經快要被帳單壓得喘不過氣來,有沒有什麼辦法可以解決月付金太高的問題?當然有,你需要進行「負債整合」。本篇告訴你什麼是負債整合?適合誰、有什麼好處?要怎麼申辦,條件有哪些?那我們直接進入主題。

負債整合是什麼?

負債整合通常是借新還舊,向一家銀行新申請一筆較合理、較低利的信用貸款,償還其他信用卡卡循或分期、信用貸款、汽車貸款等各種高利率的負債,因舊有債務已經整合至一家銀行,因此只要向一家銀行還款,而不用記一大堆不同銀行的還款截止日,整合後的月付金及利息也會降低,可以減輕每月過於沉重的負擔。

誰需要做債務整合?

大致上有2種情形會推薦做負債整合,一種是收入及負債無法平衡,薪水扣掉債務後快要不夠生活;另一種是原先貸款的利率太高,想要降低利息成本。

情形1:收支無法平衡,債務佔薪水比重過高

一般來說,每月信用卡、信貸、車貸等等貸款的帳單金額超過收入的三分之二,就應該要進行債務整合,若是又加上信用卡已經啟用循環利息,高額利率會讓債務越滾越大,財務破口也會越來越大洞,千萬別等到事情不可收拾了,才來處理,及早處理才是解決財務危機最好的方法。

情形2:貸款利率太高,想要降低利息成本。

信用卡帳單分期的利率太高,或是之前申辦的信貸利率太高,且這段時間均穩定繳款,每期帳單都全額繳清,信用評分變高,或是職業收入等個人條件變好,都可以進行債務整合,不但可以減輕每月負擔,還能省下一筆利息。

負債整合的5大好處

好處1:降低利率

利用信貸比較網挑選適合自己條件的銀行信貸方案,取得最合理的整合信貸利率,能有效降低利息成本,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,取得各銀行的利率及額度試算報告。

好處2:延長還款年限

信貸還款期限最長為7年,若原為3年的還款期限,能延長至7年,總額不變的情況下,貸款期數變多,每月分攤到的還款金額就會降低,如此一來就能有效降低每月還款壓力。

好處3:繳款時間統一

不同銀行的信用卡、信貸繳款截止日期都不同,光是要記得哪一張信用卡已繳費,哪個貸款未繳費就已經佔掉不知道多少腦容量,負債整合後,所有債務都會集中在一家銀行,之後只要繳給那一家銀行就好,大大清出腦內硬碟容量。

好處4:降低月付金

貸款利率降低、貸款的期限也變長,平均分攤到每期的月付金也會理所當然地跟著下降,再也不用每個月都被帳單追著跑,也可以順利度過難關、提升生活品質。

好處5:信用評分回升

很多人會擔心申請負債整合會不會扣信用評分,事實上當各種貸款整合在同一家銀行,負債型態變得單一,且每月均按時還款,信用評分反而會穩定上升,對個人信用而言是一件好事。

負債整合的條件有哪些?

負債整合就相當於申請一筆新的信用貸款,償還舊有的各項債務,所以申請負債整合的條件大致上與申請信用貸款的條件一致,要注意避免以下地雷:

  • 地雷1:負債太多,總負債需<DBR22倍
  • 地雷2:透過代辦申請負債整合
  • 地雷3:沒有信用紀錄或信用紀錄差
  • 地雷4:沒有穩定的收入證明

每一家銀行負債整合的過件率都不同,因各家銀行的營運策略和定位而有所差異,造成個人條件雖然一樣,但這家銀行婉拒,而那家銀行卻通過審核的情形,不管如何,維持良好的信用狀況、培養個人信用分數,選擇適合自己的銀行及方案,才是最重要的喔!

該怎麼選擇適合負債整合方案?

網路上搜尋「負債整合」,顯示出的搜尋結果,除了銀行網站以及部落格分享文外,有大半都是代辦公司,再來就是看起來很像銀行的「資產管理公司」或「整合行銷公司」,標榜自己是政府立案合法經營,可以幫你解決債務問題。但切記!不要透過代辦公司向銀行申請負債整合,會導致自己變成銀行的黑名單,可以直接在銀行網站上線上申辦,或是打電話到銀行客服向專員諮詢。

送出負債整合申請前,詳做功課,多方比較各銀行方案,判斷哪些是廣告詐騙,並與銀行專員洽詢,再實際使用信貸比較網多方比較,就能取得符合個人條件的最佳負債整合方案喔!推薦使用AlphaLoan實貸比較網,只要輸入個人的基本條件,就能免費獲得各銀行實際利率的預測報告。也可以看<負債整合是什麼? 3大優點和3個實際執行的關鍵你不可不知>,了解實際上申請負債整合的時候,需要注意什麼。

負債整合的陷阱

網路上常常會有「保證超低利率、24小時撥款」的廣告,或是會接到電話說「保證0利率,還款期限180期」的負債整合方案,千萬要小心是「負債整合」還是「債務協商」,雖然最終目的都是要降低還款金額、延長還款期限,但這兩者可是天差地別,完全不一樣,債務協商會被聯徵註記,對個人信用產生重大傷害。

「債務協商」是什麼?跟「負債整合」有什麼不一樣?

債務協商代表你已經沒有能力還款,所以向銀行提出「前置協商」,並提出債權人清冊,以書面向最大債權(負債金額最多的)銀行請求協商債務清償方案,並表明共同協商。通常協商後的利率都很低,還款期限也會拉很長,月付金會在你的可負擔範圍內,但債務協商的期間,無法使用信用卡,舊有信用卡也會被凍結,當然也無法申請各種貸款,而且還清債務後,個人信用報告上仍會留有註記長達一年,銀行查閱信用報告的時候都會看到債務協商的紀錄。這是沒有辦法的辦法,最終不得以才會走上債務協商這條路。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 債務過高、過雜亂,需進行負債整合,可直接向銀行申請,勿透過代辦公司。
  2. 小心確認申辦的是「負債整合」還是「債務協商」,債務協商會傷害信用,是最終手段。
  3. 維持良好信用,善用信貸比較網,找出最適合自己的整合方案,推薦使用AlphaLoan實貸比較網

Coco Ting

夢想實踐者

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