家電汰舊換新、周年慶血拚,刷卡分期的禁忌你知道嗎?

1 月 28, 2021 | 知識科普, 消費分期, 信用管理, 信用卡

農曆春節要到了,過新年、穿新衣,也免不了要幫家電汰舊換新,購買家電或大額商品的時候,總是會使用分期付款,但你知道刷卡分期其實藏了很多細節嗎?一不小心就會導致信用變差、信用評分被扣分,本篇要告訴你信用卡分期有哪些種類、分別有什麼不一樣、以及刷卡分期隱藏在檯面下的禁忌是什麼、最後是該如何正確的使用信用卡,讓你開心使用信用卡,也能培養養信用喔!

「帳單分期」是什麼?與「刷卡分期」有什麼不一樣?

信用卡分期大致上有2個類別,一種是主動向銀行申請,通常會有一定門檻及條件,也會產生利息,分為「單筆消費分期」及「帳單分期」;另一種則是「刷卡分期」,是由零售業者、商家提供的優惠。

刷卡分期

刷卡分期是商家與銀行配合提供的分期方式,是業者為了促銷而提供的優惠,在購買的當下就要選擇要不要分期、以及要分幾期,通常刷卡分期是零利率,也就是不用付利息的分期方式,常見的期數有3期、6期、12期,有些店家甚至會提供30期0利率。

圖片來自網路截圖

單筆消費分期

一般單筆消費分期都有最低金額限制,單筆消費超過一定金額才能申請,依照各家銀行規定有所不同,假設最低限制是單筆消費3000元以上可以提供分期,就算同一時間在同一個店家,刷了一筆1500,另一筆1800,加起來超過最低限制,也沒辦法申請消費分期喔!分期期數大致上提供3期、6期、9期等選擇,需在「帳單結帳日」1~3天期提出申請,利率大約落在2%~12.5%之間,實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定。

帳單分期

相較消費分期,帳單分期的最低限制金額會較高,分期的期數選擇也會較多,最多甚至可以拉長至30期,利率大約落在6%~12.5%之間,實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定。而帳單分期需要在「帳單繳款截止日」前1~3天提出申請,且必須「繳足」最低應繳金額,申請分期的金額是「當期帳單應繳總額」扣除「當期已繳款金額」(至少須繳足最低應繳金額)後剩餘未償還之金額。

圖片來自銀行網站截圖

要注意的是,不管是單筆消費分期還是帳單分期申請成功後,分期的金額依「年金法」計算每期應攤還之本金與利息,併入其後每期信用卡帳單之最低應繳金額中收取,如果之後沒有繳足最低應繳金額,除了跟銀行約定的「帳單分期利息」,還要加上「滯納循環利息」(尚未繳交的利息費用)、「違約金」,疊加上去可是很嚇人的。

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信用卡分期的禁忌

有人問信用卡分期會影響信用評分嗎?答案是不會,也會

怎麼說呢?在聯徵中心的信用評分模型中,不管是向銀行申請的「單筆消費分期」及「帳單分期」,還是商家提供的「刷卡分期」,屬性歸類都較偏向消費行為,所以聯徵中心並沒有直接將這些分期行為納入評分模型考量,並不會直接影響信用評分。但是!就是這個BUT!分期的金額仍然屬於負債金額,會占掉DBR22倍(看這篇了解什麼是DBR22倍)、也會占掉信用卡的額度,若是以為分期後負擔減輕,繼續任意刷卡的話,刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)上升,進而導致信用評分降低,所以仍舊要特別注意喔!

帳單分期利息怎麼算?

帳單分期的利率通常會直接顯示在信用卡帳單上,也可以在申請的時候詢問,現在很多銀行app上也會標明利率,且常常祭出分期利率優惠,吸引你申辦分期。至於分期之後,每期應該要繳多少、總共要繳多少利息?只要有應繳金額分期年利率以分期期數這三個數字,就可以上你的信用卡公司網站做分期試算。試算結果會告訴你每期應繳本金、分期利息總計,讓你清楚掌握每一期的本金餘額、當期應繳本金、分期利息、還有當期應繳金額等等。

信用卡分期要怎麼申請?

「單筆消費分期」及「帳單分期」直接登入該信用卡發卡行的官網或是app,依照步驟操作就能申請囉!也可以打電話給銀行客服,請專員協助,當然也可以帶著信用卡跟身分證直接臨櫃辦理。至於消費時,店家提供的「刷卡分期」,則是在購買/刷卡當下就要確認完成喔!

除了刷卡分期,使用信用卡還有什麼眉角?

信用卡通常是我們最容易開始與銀行打交道的媒介,眉眉角角也很多,正確的使用信用卡是最簡單培養信用的方式,除了繳清全額帳款、不衝動購物以外,以下還要告訴你6個使用信用卡絕對不能犯的錯:

  1. 使用信用卡預借現金
  2. 使用額度過高
  3. 延遲繳款
  4. 啟用循環利息
  5. 隨意剪卡
  6. 從不調整永久額度

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 「單筆消費分期」及「帳單分期」需向銀行申請,需要繳利息且有最低金額限制
  2. 「刷卡分期」是購物當下決定,通常為0利率,不用繳利息。
  3. 無論是哪種分期,均會使用信用卡額度,信用卡額度使用率高,會降低信用評分。
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Coco Ting

夢想實踐者
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