農曆春節要到了，過新年、穿新衣，也免不了要幫家電汰舊換新，購買家電或大額商品的時候，總是會使用分期付款，但你知道刷卡分期其實藏了很多細節嗎？一不小心就會導致信用變差、信用評分被扣分，本篇要告訴你信用卡分期有哪些種類、分別有什麼不一樣、以及刷卡分期隱藏在檯面下的禁忌是什麼、最後是該如何正確的使用信用卡，讓你開心使用信用卡，也能培養養信用喔！

「帳單分期」是什麼？與「刷卡分期」有什麼不一樣？

信用卡分期大致上有2個類別，一種是主動向銀行申請，通常會有一定門檻及條件，也會產生利息，分為「單筆消費分期」及「帳單分期」；另一種則是「刷卡分期」，是由零售業者、商家提供的優惠。

刷卡分期

刷卡分期是商家與銀行配合提供的分期方式，是業者為了促銷而提供的優惠，在購買的當下就要選擇要不要分期、以及要分幾期，通常刷卡分期是零利率，也就是不用付利息的分期方式，常見的期數有3期、6期、12期，有些店家甚至會提供30期0利率。

單筆消費分期

一般單筆消費分期都有最低金額限制，單筆消費超過一定金額才能申請，依照各家銀行規定有所不同，假設最低限制是單筆消費3000元以上可以提供分期，就算同一時間在同一個店家，刷了一筆1500，另一筆1800，加起來超過最低限制，也沒辦法申請消費分期喔！分期期數大致上提供3期、6期、9期等選擇，需在「帳單結帳日」1~3天期提出申請，利率大約落在2%~12.5%之間，實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定。

帳單分期

相較消費分期，帳單分期的最低限制金額會較高，分期的期數選擇也會較多，最多甚至可以拉長至30期，利率大約落在6%~12.5%之間，實際利率依照每家銀行與個人條件不同而定。而帳單分期需要在「帳單繳款截止日」前1~3天提出申請，且必須「繳足」最低應繳金額，申請分期的金額是「當期帳單應繳總額」扣除「當期已繳款金額」(至少須繳足最低應繳金額)後剩餘未償還之金額。

要注意的是，不管是單筆消費分期還是帳單分期申請成功後，分期的金額依「年金法」計算每期應攤還之本金與利息，併入其後每期信用卡帳單之最低應繳金額中收取，如果之後沒有繳足最低應繳金額，除了跟銀行約定的「帳單分期利息」，還要加上「滯納循環利息」（尚未繳交的利息費用）、「違約金」，疊加上去可是很嚇人的。

信用卡分期的禁忌

有人問信用卡分期會影響信用評分嗎？答案是不會，也會。

怎麼說呢？在聯徵中心的信用評分模型中，不管是向銀行申請的「單筆消費分期」及「帳單分期」，還是商家提供的「刷卡分期」，屬性歸類都較偏向消費行為，所以聯徵中心並沒有直接將這些分期行為納入評分模型考量，並不會直接影響信用評分。但是！就是這個BUT！分期的金額仍然屬於負債金額，會占掉DBR22倍(看這篇了解什麼是DBR22倍)、也會占掉信用卡的額度，若是以為分期後負擔減輕，繼續任意刷卡的話，刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率(即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度)上升，進而導致信用評分降低，所以仍舊要特別注意喔！

帳單分期利息怎麼算？

帳單分期的利率通常會直接顯示在信用卡帳單上，也可以在申請的時候詢問，現在很多銀行app上也會標明利率，且常常祭出分期利率優惠，吸引你申辦分期。至於分期之後，每期應該要繳多少、總共要繳多少利息？只要有應繳金額、分期年利率以及分期期數這三個數字，就可以上你的信用卡公司網站做分期試算。試算結果會告訴你每期應繳本金、分期利息總計，讓你清楚掌握每一期的本金餘額、當期應繳本金、分期利息、還有當期應繳金額等等。

信用卡分期要怎麼申請？

「單筆消費分期」及「帳單分期」直接登入該信用卡發卡行的官網或是app，依照步驟操作就能申請囉！也可以打電話給銀行客服，請專員協助，當然也可以帶著信用卡跟身分證直接臨櫃辦理。至於消費時，店家提供的「刷卡分期」，則是在購買/刷卡當下就要確認完成喔！

除了刷卡分期，使用信用卡還有什麼眉角？

信用卡通常是我們最容易開始與銀行打交道的媒介，眉眉角角也很多，正確的使用信用卡是最簡單培養信用的方式，除了繳清全額帳款、不衝動購物以外，以下還要告訴你6個使用信用卡絕對不能犯的錯：

1. 使用信用卡預借現金
2. 使用額度過高
3. 延遲繳款
4. 啟用循環利息
5. 隨意剪卡
6. 從不調整永久額度

想提升信用評分？不能做的6大信用卡NG行為

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 「單筆消費分期」及「帳單分期」需向銀行申請，需要繳利息且有最低金額限制
2. 「刷卡分期」是購物當下決定，通常為0利率，不用繳利息。
3. 無論是哪種分期，均會使用信用卡額度，信用卡額度使用率高，會降低信用評分。