個人信用報告怎麼看?一步步教你解析

1 月 27, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信貸知識庫

個人信用報告是了解自己信用最直接也是最明確的手段,要想跟銀行有所往來、貸款,不可避免一定會遇到要查聯徵,但又覺得個人信用報告好陌生?好怕信用報告到手了卻霧煞煞?不用擔心,本篇一步步解析,教你個人信用報告要怎麼看,新版的個人信用報告又有什麼不一樣一次告訴你。

個人信用報告是什麼?

個人信用報告是個人信用評分的分析報告,是財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)所蒐集的、在揭露期限內(依資料屬性不同,揭露期限1~10年不等)的資料,像是信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等,以客觀、量化演算而得,用來預測當事人的信用風險:未來一年是否能履行還款義務。個人信用評分只能代表那個時間點的信用風險,會隨著時間及聯徵中心的信用資料而有所異動。向銀行申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款及其他業務時,銀行都會參考信用報告,評估是否要核發信用卡或通過貸款,以及貸款的額度、利率是多少。

個人信用評分採用哪些資料?

在進入實際報告內容之前,先來了解一下報告是怎麼形成的,個人信用報告是由聯徵中心依據「信用評分模型」蒐集個人「歷史資料」,以統計學的方式與工具進行分析與歸納而得出,故是以「過去」看「未來」,是為銀行評估授信業務的參考項目之一。

三種信用評分模型採記的歷史資料:

繳款行為類信用資料

個人過去在信用卡、授信借貸(信貸、學貸、各種貸款)以及票據(匯票、本票及支票)的還款行為表現,目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形,主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。

負債類信用資料

負債類資料分為三個面向:

  1. 個人信用的擴張程度,主要包括負債總額,例如:信用卡額度使用率=應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度,或是授信借款往來金融機構家數
  2. 負債型態,例如:信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品
  3. 負債變動幅度,例如:授信餘額連續減少月份數。

其他類信用資料

包括新信用申請相關資料(金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數)、信用長度(目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。

什麼類型的資料影響比較大?

根據聯徵中心公告,因評分項目及其比重係為信用報告機構發展信用評分的重要核心,為了維持其客觀及中立性,未公開各評分項目及其比重。大致上針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重,其中以繳款行為負債型態負債程度多寡等對評分的影響較大。

個人信用評分「不」採用哪些資料?

個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料,公務機關的財產所得、勞保、車籍駕籍及證交所之證券商授信負面資料,也未納入評分計算範圍內。

新版信用報告介紹

(以下資料來源自聯徵中心網站)

書面申請是黑白版,包括個人信用報告與企業信用報告,有中、英文版本。線上查閱是彩色版,可以透過電腦或行動裝置查詢,目前僅提供中文版的個人信用報告。詳細申請教學參考【2021年版】個人信用報告申請指南

新版信用報告提供3大項資料:

  1. 揭露期限內的信用報告
  2. 依當事人自身需求加查之信用評分資訊
  3. 有資料時主動提供揭露期限內的「通報紀錄資訊」(包含金融機構、電子支付機構、電子票證機構通報紀錄)

項目1:揭露期限內的信用報告

  • 信用報告首頁是個人信用報告的摘要彙總表,包含:借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄,並列出借款及信用卡帳款之總餘額資訊。如在彙總表中「有」參閱信用明細之項目者,會續列該項信用明細資訊表。
  • 借款資訊:包含借款餘額明細資訊、之撥款、還款或遲延還款明細資訊、債務明細資訊、借款逾期、催收或呆帳紀錄等。

延伸閱讀【2021最新】個人信用報告解析PART 3—借款資訊

  • 信用卡資訊:包含持卡紀錄、還款明細資訊、信用卡戶帳款資訊等。

延伸閱讀:【2021最新】個人信用報告解析PART 1—信用卡資訊大揭密!

  • 票信資訊:是否有退票記錄或票據拒絕往來等等。

延伸閱讀【2021最新】個人信用報告解析PART 5—票信資訊及其他

  • 查詢紀錄:包含被查詢紀錄(查詢機構包含:金融機構、電子支付機構及電子票證機構)及當事人查詢信用報告紀錄

查詢紀錄期間為最近1年內的查詢紀錄。「新業務申請」是銀行申請貸款時,絕對會參考的一項紀錄,若次數太多,貸款通過的機率會顯著下講,為了減少消費者因短期比價行為而導致評分下降的現象,在30天內之新業務查詢紀錄,即使是來自不同銀行所進行的查詢,皆仍視為受查者同一次信用需求來計算次數,但仍看得出來新業務查詢紀錄來自那些銀行。同時也可以注意,有沒有不明的查詢紀錄喔!

延伸閱讀【2021最新】個人信用報告解析PART 2—查詢紀錄

項目2:加查之信用評分資訊

聯徵中心的信用評分有3種:

  • 此次暫時無法評分
  • 固定200分
  • 200~800分並提供分數之百分位區間

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」,像是信用資料不足、不適合取得信用(例如:受監護宣告者)、信用資料有爭議、有不良紀錄,且目前無正常之信用交易等等;「固定200分」則是有不良信用紀錄,但仍有銀行願意與該當事人往來;「200~800分」則是依據個人信用資料,做出評分,分數越高者,代表信用越好,分數越低者,代表信用品質越需要改善。百分位高低是相較於所有受評者(指有實際評分者)所處的分數高低相對位置。

資料來源自聯徵中心網站

延伸閱讀【2021最新】個人信用報告解析PART 4—加查項目信用評分

項目3:有資料時主動提供揭露期限內的「通報紀錄資訊」

資訊通報單位包含:內政部警政署刑事警察局、金融機構、電子支付機構及電子票證機構,內容包括:被通報為人頭帳戶、提交虛偽身分資料(加害/被害)或利用電子支付帳戶從事詐欺、洗錢等行為。

資料來源自聯徵中心網站

該如何提升信用分數?

針對聯徵中心信用評分之繳款行為類負債類其他類等三大類信用資料予以改善,包含正常還款控制負債程度,並持續維持此狀況一段時間後,信用評分便會逐漸提升。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 個人信用報告是銀行評估放貸的依據之一,評分介於200~800之間。
  2. 個人信用評分採記的資料分為3大類:繳款行為類、負債類、其他類。
  3. 分為線上查閱及紙本申請,首次申請查閱不需費用,請多加利用。

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Coco Ting

夢想實踐者

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