信用卡遲繳怎麼辦?以後都不能向銀行申請貸款了?

1 月 22, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用卡

電話費、水電費、學貸、信貸、多張信用卡,零零總總每個月要繳交的費用這麼多這麼複雜,每個項目繳款截止日期都不一樣,甚至每張信用卡的截止日也都不一樣,而且我們的生活這麼忙碌,一個不小心就忘了繳費,尤其是過年或是長假期間,生活節奏不同,更容易忘記 「要記得去繳費」,電話費或水電費不小心忘了繳,補繳就行了,但信貸、信用卡忘了繳,事情可就大條了!遲繳該怎麼辦?有沒有什麼補救辦法?遲繳紀錄會留存多久?是不是以後都不能向銀行申請信貸了?有什麼辦法可以一勞永逸,絕對不會忘記繳呢?立刻看下去吧!

信用卡遲繳會有什麼後果?紀錄真的會跟你一輩子?

逾期繳卡費的違約金

如果信用卡遲繳,首當其衝的就是要繳交違約金,通常銀行都會有大約3天左右的緩衝期,如果是在繳款期限截止日後的3天內繳款,大多不需要付違約金,但如果已經超過繳款期限截止日後7天,就必須要支付發卡銀行信用卡費逾期未繳的違約金,金額在300~500元之間。

金管會規定持卡人「當期帳單應繳總金額」超過1000元以上,銀行才可向持卡人收取違約金,銀行可針對其違約的第一期、第二期和第三期收取上限分別為300元、400元和500元的違約金,最多不得超過3其,更不可以在連續違約的狀態下,自行中斷收違約金後,又重新計算違約期數,所以違約金部分最多只會被收1200元。

當然若已經超過銀行的緩衝期了仍然沒有繳交信用卡費的話,除了要繳違約金以外,還要負擔信用卡的循環利息,和承擔個人信用紀錄上多一筆卡費遲繳/逾期的黑紀錄。

信用卡遲繳變成聯徵黑紀錄,一輩子洗不掉?

通常繳費截止日超過一週都仍未繳費,銀行就會通知聯徵中心,你有一筆信用卡遲繳紀錄,這個紀錄是個人信用報告中,很嚴重的一個扣分項目,若是個人信用評分很差,有可能會造成之後申請信貸、房貸被銀行婉拒,就算核貸了也可能是以很高的利率通過。因為自己的一個小失誤,產生這麼嚴重的後果,到時候後悔也來不及了。

網路上說,遲繳紀錄會跟著你一輩子,是真的嗎?其實根據聯徵中心的公告(公告原文),逾期、催收、呆帳及退票等大部分的信用註記,大約3~5年後消除,最長則是破產宣告紀錄或清算裁定註記,會留存10年之久。

而信用卡相關資料揭露期限分別為:

  1. 自停卡發生日起揭露5~7年
  2. 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年
  3. 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月
  4. 呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。

信用卡補繳完成的一年後,聯徵中心的個人信用報告就會消除遲繳紀錄,但有些銀行仍會保留內部資料,日後若是跟那些銀行申請貸款,也是會有可能申請貸款不通過喔!

信用卡遲繳怎麼辦?有補救辦法嗎?

申辦信用卡的時候,通常都會有幾個結帳的日期可以選擇,繳費截止日大約會是結帳日之後的14~20天,依照各銀行規定有所不同,建議可以將繳費截止日定在發薪日之後,才不會月初發薪水,月底要繳卡費的時候,發現薪水已經花光光了。

如果不小心忘記要繳費,遲個1~2天,通常只要連絡銀行客服,並盡快補繳,有機會不用被罰遲繳的違約金,也不會在聯徵中心留下不良紀錄。補救辦法步驟大致如下:

  1. 聯絡發卡行向客服確認狀況

    打電話給發卡銀行,向客服說明狀況,是不小心忘記繳款期限,並確認需補繳金額、補繳轉帳的帳號是多少等等。最後在詢問客服,補繳完成後會不會留下遲繳紀錄,影響到聯徵中心的信用評分,若是在這之前都準時繳款,第一次不小心忘記,且1~2天內立即補繳,通常銀行都會給予通融,不會紀錄遲繳狀況。

  2. 補繳

    補繳有以下3種方式,繳費前請務必向銀行客服確認。
    1.臨櫃繳款或ATM轉帳,建議先與銀行客服聯繫,確認繳費資訊。超商繳費通常會再延遲個1~2天,已經遲繳了就建議不要使用超商繳費。
    2.登入要繳納貸款/卡費銀行的網路銀行/APP,使用線上繳款。
    3.使用第三方繳費APP/工具繳款

  3. 次月自行查詢聯徵

    補繳完成後,下個月記得查詢自己的個人信用評分報告,上面有沒有新增遲繳紀錄。
    個人信用評分報告可至聯徵中心網站,用自然人憑證線上查詢,或是到郵局申請,由郵局代收代驗有效雙證件、填寫郵局專用申請書即可。也可以親自到聯徵中心服務櫃台辦理,地址是:10044台北市重慶南路一段2號16樓。

信用卡遲就一定沒辦法申請信貸嗎?銀行信貸要怎麼樣申請才會通過?

其實如果你只是遲繳1~2次還沒有關係,仍然可以有機會信貸申請通過,導致信貸沒過的原因有很多,可能是你收入不夠高、負債太多、申請信貸的用途不明,甚至有可能是你身上有訴訟案件,雖然可能導致沒過的原因千奇百怪,但有些地雷是所有銀行通用,最重要的是要避免踩到這些銀行地雷,才有可能提高信貸的過件率。

  • 地雷1:負債太多
  • 地雷2:透過代辦申請信貸
  • 地雷3:沒有信用紀錄或信用紀錄差
  • 地雷4:沒有穩定的收入證明

每一家銀行信貸的過件率都不同,因各家銀行的營運策略和定位而有所差異,造成個人條件雖然一樣,但這家銀行婉拒,而那家銀行卻通過信貸審核的情形,不管如何,維持良好的信用狀況、培養個人信用分數,才不會突發狀況需要用錢,卻發現信貸辦不下來。

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再也不怕信用卡忘記繳了!用LINE就可以幫你記住什麼時候要繳錢

常見的繳費方式有3種:

  • 第1種是去超商繳費,台灣的超商密度超高,走2步就會遇到一間便利商店,一般人都會覺得去超商繳費很方便,事實上,超商繳費是遲繳的主要原因之一,你需要「記得」要去繳費,偏偏多數人就是連繳費這件事都忘記了。
  • 第2種是設定自動扣繳,只要一開始設定完成,之後每個月就會自動扣款,完全不需要擔心遲繳的問題。但要注意的是,自動扣繳的時間都是在繳費截止日的當天下午,所以如果你的發薪日和繳費截止日隔了一段時間,又常常從設定自動扣繳的帳戶中領錢,就要注意不要在扣繳日前就把要繳費的錢給花完了。
  • 常見的第3種方式是,利用繳費app或是網路銀行線上繳費,可以隨時隨地繳費,而且沒有金額限制,真的很方便,只要設定提醒,在該繳費的時間就可以迅速完成,但要特地下載app,而且每次都要輸入一堆資料還要進行驗證,程序超複雜。

現在有一種方式讓繳費輕鬆簡單,而且不用另外下載app,有LINE就可以開始使用,那就是「繳費鬧鐘」,1分鐘設定、3步驟完成,之後就一勞永逸,看到繳費提醒輕鬆點一下,一指神功就完成繳費,真的超方便的。

  • 步驟1:加入繳費鬧鐘為LINE好友
  • 步驟2:設定繳費日期
  • 步驟3:輸入繳款資訊

登記為常用繳費,第二次繳費時只需要輸入繳費金額,10秒內即可輕鬆完成繳費。而且不只是信用卡費,信貸、家用電話、手機費也都能繳,參考這篇,看更多繳費鬧鐘的詳細功能吧!

關於信用卡遲繳你一定要記住的3件事

  1. 信用卡遲繳,3天內聯絡銀行客服並完成補繳,有高機率不會留下遲繳紀錄。
  2. 聯徵中心的遲繳紀錄會留存12個月,銀行內部留存則不限。
  3. 利用繳費鬧鐘提醒+繳費,維持良好信用,申請信貸更有利。

Coco Ting

夢想實踐者
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