在現代社會，信用卡是種很普遍的支付方式，但仍有很多人不清楚該如何正確使用，又會對個人信用產生什麼影響，本篇要告訴你，卡循是什麼？信用卡循環利息是怎麼產生的？該怎麼計算利息、會產生多大衝擊，以及卡循紀錄在個人信用報告會怎麼樣？是不是有卡循就不能申辦信貸了？聯徵中心的公告說了什麼？事不宜遲，馬上進入正題吧！

卡循是什麼？該怎麼計算？

卡循是「信用卡循環利息」的簡稱，適用於「信用卡帳單沒有全額繳清」的情況。也就是說，如果你這個月手頭有點緊，剛好看到第二行有個可愛的數字，想說應該可以只繳「最低應繳金額」吧？恭喜你，落入了銀行的陷阱，只要當期帳單沒有全額繳清，就算是超過最低應繳金額，未繳的餘額依然會啟用循環利息。

一般而言，依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用紀錄的不同，循環利率會因人而異，大多數會落在4.8%~15%的範圍，信用卡循環利息最可怕的地方，就在於15%雖然是年利率，但卻是以「天數」計算利息，計算公式為：

循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365)

當你的未繳清餘額是10000元，以15%的循環利率去計算，一年需要支付1500元的利息，是相當高的金額。

聯徵紀錄多久才會消除？

根據聯徵中心的公告(公告原文)，逾期、催收、呆帳及退票等紀錄，自清償日/通報日起揭露3年，最長不超過5年；其他信用不良紀錄，例如：授信債權轉讓註記資料、詐騙通報資料、就學貸款資料等，自事實發生日起揭露5年；揭露期限最長的應屬破產宣告紀錄或清算裁定註記，揭露時間長達10年，也就是說，大部分的信用註記，大約3~5年後才會消除，最長則是10年。

而信用卡相關資料揭露期限分別為：

1. 自停卡發生日起揭露5~7年
2. 信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年
3. 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月
4. 呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。

卡循繳清就能取得低利貸款？

卡循紀錄包含在2. 信用卡戶帳款資料內，繳款資料自繳款截止日起1年後才會消除，繳清信用卡循環利息後，12個月內去申請信用貸款的話，銀行仍然可以在聯徵報告上看到，你曾經使用過卡循的紀錄，對信用分數來說，是一大扣分項目，話雖如此，申請信用貸款之前，將卡循繳清，還是比仍舊留有卡循來的好喔！58分總比38分好，差一點點就及格了呢~

想提高信用分數，該如何使用信用卡？

說了這麼多信用卡的可怕之處，那我是不是乾脆就不要用信用卡了？當然不，完全不使用信用卡，會造成信用紀錄空白，反而對信用影響更大，更何況現在信用卡優惠這麼多，現金點數回饋樣樣來，不使用信用卡簡直太可惜了！所以，只要注意這不能做的6項信用卡NG行為，就可以開心、安心的刷卡囉！

1. 信用卡預借現金
2. 使用額度過高
3. 延遲繳款
4. 啟用循環利息
5. 隨意剪卡
6. 從不調整永久額度

想提升信用評分？不能做的6大信用卡NG行為

如何取得低利信用貸款？

取得低利信貸大致上有五個條件：

1. 信用狀況良好
2. 聯徵次數越少越好
3. 注意職業/身分別
4. 收入高且穩定度高
5. 選擇適用的銀行專案

如何讓銀行覺得你會按時繳款，借錢給你風險很低是關鍵，評估結果借錢給你的風險很低，自然信貸條件就會比較好。不使用信用卡循環利息就是其中之一，銀行信貸評估的項目還有職業、收入、財力證明、負債狀況等等，因此，依照自己的個人條件，選擇最適合的銀行信貸方案，也是不可或缺的部分，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

信貸利率超高？如何取得超低利率信用貸款的關鍵5條件

重點整理—你一定要記住的3件事

1. 只要當期帳單沒有全額繳清，未繳餘額就會產生循環利息。
2. 雖然聯徵紀錄會留存12個月，但申請信貸前，繳清卡循比未繳清好。
3. 養成良好信用、善用各大信貸比較網，才能取得符合個人的最好利率跟額度。

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