聯徵紀錄多久消除?卡循繳清就能取得低利信貸?帶你看聯徵中心怎麼說

1 月 21, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信用卡, 信貸知識庫

在現代社會,信用卡是種很普遍的支付方式,但仍有很多人不清楚該如何正確使用,又會對個人信用產生什麼影響,本篇要告訴你,卡循是什麼?信用卡循環利息是怎麼產生的?該怎麼計算利息、會產生多大衝擊,以及卡循紀錄在個人信用報告會怎麼樣?是不是有卡循就不能申辦信貸了?聯徵中心的公告說了什麼?事不宜遲,馬上進入正題吧!

卡循是什麼?該怎麼計算?

卡循是「信用卡循環利息」的簡稱,適用於「信用卡帳單沒有全額繳清」的情況。也就是說,如果你這個月手頭有點緊,剛好看到第二行有個可愛的數字,想說應該可以只繳「最低應繳金額」吧?恭喜你,落入了銀行的陷阱,只要當期帳單沒有全額繳清,就算是超過最低應繳金額,未繳的餘額依然會啟用循環利息。

一般而言,依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用紀錄的不同,循環利率會因人而異,大多數會落在4.8%~15%的範圍,信用卡循環利息最可怕的地方,就在於15%雖然是年利率,但卻是以「天數」計算利息,計算公式為:

循環利息金額 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365)

當你的未繳清餘額是10000元,以15%的循環利率去計算,一年需要支付1500元的利息,是相當高的金額。

聯徵紀錄多久才會消除?

根據聯徵中心的公告(公告原文),逾期、催收、呆帳及退票等紀錄,自清償日/通報日起揭露3年,最長不超過5年;其他信用不良紀錄,例如:授信債權轉讓註記資料、詐騙通報資料、就學貸款資料等,自事實發生日起揭露5年;揭露期限最長的應屬破產宣告紀錄或清算裁定註記,揭露時間長達10年,也就是說,大部分的信用註記,大約3~5年後才會消除,最長則是10年。

而信用卡相關資料揭露期限分別為:

  1. 自停卡發生日起揭露5~7年
  2. 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年
  3. 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月
  4. 呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。

卡循繳清就能取得低利貸款?

卡循紀錄包含在2. 信用卡戶帳款資料內,繳款資料自繳款截止日起1年後才會消除,繳清信用卡循環利息後,12個月內去申請信用貸款的話,銀行仍然可以在聯徵報告上看到,你曾經使用過卡循的紀錄,對信用分數來說,是一大扣分項目,話雖如此,申請信用貸款之前,將卡循繳清,還是比仍舊留有卡循來的好喔!58分總比38分好,差一點點就及格了呢~

想提高信用分數,該如何使用信用卡?

說了這麼多信用卡的可怕之處,那我是不是乾脆就不要用信用卡了?當然不,完全不使用信用卡,會造成信用紀錄空白,反而對信用影響更大,更何況現在信用卡優惠這麼多,現金點數回饋樣樣來,不使用信用卡簡直太可惜了!所以,只要注意這不能做的6項信用卡NG行為,就可以開心、安心的刷卡囉!

  1. 信用卡預借現金
  2. 使用額度過高
  3. 延遲繳款
  4. 啟用循環利息
  5. 隨意剪卡
  6. 從不調整永久額度

如何取得低利信用貸款?

取得低利信貸大致上有五個條件:

  1. 信用狀況良好
  2. 聯徵次數越少越好
  3. 注意職業/身分別
  4. 收入高且穩定度高
  5. 選擇適用的銀行專案

如何讓銀行覺得你會按時繳款,借錢給你風險很低是關鍵,評估結果借錢給你的風險很低,自然信貸條件就會比較好。不使用信用卡循環利息就是其中之一,銀行信貸評估的項目還有職業、收入、財力證明、負債狀況等等,因此,依照自己的個人條件,選擇最適合的銀行信貸方案,也是不可或缺的部分,推薦至AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費免聯徵取得各銀行的利率及額度試算報告。

重點整理—你一定要記住的3件事

  1. 只要當期帳單沒有全額繳清,未繳餘額就會產生循環利息。
  2. 雖然聯徵紀錄會留存12個月,但申請信貸前,繳清卡循比未繳清好。
  3. 養成良好信用、善用各大信貸比較網,才能取得符合個人的最好利率跟額度。

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Coco Ting

夢想實踐者
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