我們總會有資金周轉的需求，可能是醫療費、教育費，也可能是修車費或是創業基金，千萬別事到臨頭了才發現信用貸款申請不過，狗急也是會跳牆的，信用貸款的條件究竟是什麼？為什麼我的信貸會辦不下來呢？

其實每一家銀行信貸審核通過的機率都不同，與各家銀行的營運策略和定位有關，會發生A銀行婉拒，但B銀行卻通過信貸審核，本篇要告訴你，有些地雷是所有銀行適用，也就是若踩到這些地雷，所有銀行的信貸都辦不下來喔！

秘密1：你的負債太多了！

依照金融監督管理委員會（簡稱金管會）的規定，金融機構在承作無擔保貸款時，一定要遵守「負債額度為月薪22倍」的上限值，若你有其他負債導致負債額度過高，銀行放款的機率也會降低，要注意的是信用卡裡尚未繳款的金額也算負債的一部分，會影響到你申請個人信貸的通過與否及額度多寡。最初估算時，可以先用最寬鬆的方式計算，例如用整年度薪資包含獎金的總額，去除以12當成試算月薪。假設寬鬆計算後，負債額度都超過試算月薪的18~20倍，可能沒有銀行可以核貸，必須先將其他貸款或信用卡費降低後，才有機會申辦成功。

小提醒：有學貸的讀者要注意學貸金額是否過高，雖說學貸在開始償還之前是不占額度的，但仍會影響銀行評估是否要核發你的信貸申請。

秘密2：禁止透過代辦申請信貸

有些人因為對貸款流程不了解，覺得陌生甚至恐懼，很容易就會受到代辦機構的吸引，誤信代辦機構的宣傳，諸如：手續簡便、申貸機率高、額度高、利率低……等等。但其實依照金管會的規定，金融業者不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務，因此若銀行知道貸款申辦者透過代辦業者辦理申請，將會婉拒，最嚴重甚至可能拒絕往來。

銀行提供貸款時，是以客戶的信用評估為基礎，並不會因為有中間介紹人而有差別。透過代辦機構辦理貸款，不僅需支付額外的手續費，甚至還需擔負個人資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險。擔心信貸申辦不通過或是利率不如預期？事前多做功課，了解個人信用條件，洽詢銀行專員，或是到各大信貸比較網比較，才不會賠了夫人又折兵，推薦至AlphaLoan實貸比較網做額度利率試算，依照個人條件，取得各銀行實際利率的預測報告。

秘密3：沒有信用紀錄或信用紀錄差

銀行評估客戶的信用狀況，是依據使用者和銀行的往來情形作評估，若以為沒有申辦使用信用卡，就是信用狀況良好的話，申請信用貸款可是會吃閉門羹的喔，畢竟「有借有還，再借不難」，沒有借還款的紀錄，銀行怎麼會知道你會不會還款呢？

另外，信用有瑕疵，像是：信用卡費逾期繳款(或其他不良使用習慣，參考想提升信用評分？不能做的6大信用卡NG行為)、貸款逾期繳款、有退票紀錄者，都代表個人信用有嚴重瑕疵，申請信貸有很高的機率會不通過的。

小提醒：「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」也屬於信用小白，信用評分報告會是「此次暫時無法評分」，要申請信用貸款就會相當困難喔！

秘密4：沒有穩定的收入證明

信用貸款沒有擔保品，因此銀行會要求提供收入證明。目前若是待業中，絕不可能通過信用貸款。至於各項收入證明的認定方式，請參考這篇整理的各大銀行收入認定文件整理。

職業屬性類別和工作風險高低，也會影響申請信用貸款會不會通過，穩定的職業以及高薪收入的族群對於申請信貸條件會有加分效果。公司的營運狀況穩定度或是規模大小，也會對銀行申貸的額度有影響，像是軍公教、百大企業上班的員工，較容易通過信貸申請，最底限的要求是至少要工作滿一年，且年薪30萬以上，若未達最低門檻，大多數銀行的信用貸款都辦不下來。

其實每一家銀行信貸過件率都不同，關係著各家銀行的營運策略和定位，針對的客群不同，放款審核的標準就會有所差異，造成個人條件雖然一樣，但這家銀行婉拒申貸、另一家銀行卻通過信貸審核的情形，話雖如此，以上4個信用貸款申辦不過的秘密仍是各家銀行通用的喔！

1.注意個人負債額度是否超過月收的20倍。
2.絕對不要透過代辦業者申請信用貸款，推薦用AlphaLoan實貸比較網，取得各銀行實際利率的個人預測報告。
3.愛惜羽毛，確保信用狀況良好。

重點整理—看完本篇一定要記住的3件事