為什麼我的信貸辦不下來?通過信用貸款的4個秘密

1 月 14, 2021 | 知識科普, 信用管理, 信用貸款, 信貸知識庫

我們總會有資金周轉的需求,可能是醫療費、教育費,也可能是修車費或是創業基金,千萬別事到臨頭了才發現信用貸款申請不過,狗急也是會跳牆的,信用貸款的條件究竟是什麼?為什麼我的信貸會辦不下來呢?

為什麼我的信貸辦不下來?通過銀行信用貸款,最重要的4個秘密

其實每一家銀行信貸審核通過的機率都不同,與各家銀行的營運策略和定位有關,會發生A銀行婉拒,但B銀行卻通過信貸審核,本篇要告訴你,有些地雷是所有銀行適用,也就是若踩到這些地雷,所有銀行的信貸都辦不下來喔!

秘密1:你的負債太多了!

依照金融監督管理委員會(簡稱金管會)的規定,金融機構在承作無擔保貸款時,一定要遵守「負債額度為月薪22倍」的上限值,若你有其他負債導致負債額度過高,銀行放款的機率也會降低,要注意的是信用卡裡尚未繳款的金額也算負債的一部分,會影響到你申請個人信貸的通過與否及額度多寡。最初估算時,可以先用最寬鬆的方式計算,例如用整年度薪資包含獎金的總額,去除以12當成試算月薪。假設寬鬆計算後,負債額度都超過試算月薪的18~20倍,可能沒有銀行可以核貸,必須先將其他貸款或信用卡費降低後,才有機會申辦成功。

小提醒:有學貸的讀者要注意學貸金額是否過高,雖說學貸在開始償還之前是不占額度的,但仍會影響銀行評估是否要核發你的信貸申請。

秘密2:禁止透過代辦申請信貸

有些人因為對貸款流程不了解,覺得陌生甚至恐懼,很容易就會受到代辦機構的吸引,誤信代辦機構的宣傳,諸如:手續簡便、申貸機率高、額度高、利率低……等等。但其實依照金管會的規定,金融業者不得接受民眾透過代辦辦理貸款業務,因此若銀行知道貸款申辦者透過代辦業者辦理申請,將會婉拒,最嚴重甚至可能拒絕往來。

銀行提供貸款時,是以客戶的信用評估為基礎,並不會因為有中間介紹人而有差別。透過代辦機構辦理貸款,不僅需支付額外的手續費,甚至還需擔負個人資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險。擔心信貸申辦不通過或是利率不如預期?事前多做功課,了解個人信用條件,洽詢銀行專員,或是到各大信貸比較網比較,才不會賠了夫人又折兵,推薦至AlphaLoan實貸比較網做額度利率試算,依照個人條件,取得各銀行實際利率的預測報告。

秘密3:沒有信用紀錄或信用紀錄差

銀行評估客戶的信用狀況,是依據使用者和銀行的往來情形作評估,若以為沒有申辦使用信用卡,就是信用狀況良好的話,申請信用貸款可是會吃閉門羹的喔,畢竟「有借有還,再借不難」,沒有借還款的紀錄,銀行怎麼會知道你會不會還款呢?

另外,信用有瑕疵,像是:信用卡費逾期繳款(或其他不良使用習慣,參考想提升信用評分?不能做的6大信用卡NG行為)、貸款逾期繳款、有退票紀錄者,都代表個人信用有嚴重瑕疵,申請信貸有很高的機率會不通過的。

小提醒:「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」也屬於信用小白,信用評分報告會是「此次暫時無法評分」,要申請信用貸款就會相當困難喔!

秘密4:沒有穩定的收入證明

信用貸款沒有擔保品,因此銀行會要求提供收入證明。目前若是待業中,絕不可能通過信用貸款。至於各項收入證明的認定方式,請參考這篇整理的各大銀行收入認定文件整理

職業屬性類別和工作風險高低,也會影響申請信用貸款會不會通過,穩定的職業以及高薪收入的族群對於申請信貸條件會有加分效果。公司的營運狀況穩定度或是規模大小,也會對銀行申貸的額度有影響,像是軍公教、百大企業上班的員工,較容易通過信貸申請,最底限的要求是至少要工作滿一年,且年薪30萬以上,若未達最低門檻,大多數銀行的信用貸款都辦不下來。

其實每一家銀行信貸過件率都不同,關係著各家銀行的營運策略和定位,針對的客群不同,放款審核的標準就會有所差異,造成個人條件雖然一樣,但這家銀行婉拒申貸、另一家銀行卻通過信貸審核的情形,話雖如此,以上4個信用貸款申辦不過的秘密仍是各家銀行通用的喔!

1.注意個人負債額度是否超過月收的20倍。
2.絕對不要透過代辦業者申請信用貸款,推薦用AlphaLoan實貸比較網,取得各銀行實際利率的個人預測報告。
3.愛惜羽毛,確保信用狀況良好。

重點整理—看完本篇一定要記住的3件事

Coco Ting

夢想實踐者

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