小額的資金需求在近幾年逐漸地上升，相較於傳統上信用卡分期的一些限制，P2P借貸和零卡分期/無卡分期有更多的彈性空間，除此之外現在也有不少商城、平台在推行後支付的服務，但究竟要怎麼做選擇？他們有有什麼差別呢？本篇將根據一些參考資料做比較，教消費者聰明管理自己的資金！

看完這篇你會知道

• P2P借貸、零卡/無卡分期、信用卡分期 一次比較
• P2P借貸
• 零卡/無卡分期
• 信用卡分期
• 自身條件評估

P2P借貸、零卡/無卡分期、信用卡分期 一次比較

	P2P借貸	零卡/無卡分期	信用卡分期
申請條件	年滿20歲 雙證件	年滿20歲 18以上未滿20歲，須法定代理人同意 身份證（學生證、軍人證）	年滿20歲 信用證明 雙證件
分期期數	3~84期 都有	3~30期 居多	3~24期 居多
利率	1.4%~20%都有	1~20% 都有	0~12% 都有
需不需要財力證明	需要	不需要（適情況提供）	需要
額外費用	手續費（不同平台可能有其他費用）	手續費（不同平台可能有其他費用）	基本上沒有
審核～放款時間	3分鐘～3天	30分鐘~3天	3~14天
適合族群	急需用錢、銀行核貸不通過但信用正常的人	無固定收入和信用紀錄的小資族和學生族群	有穩定收入、信用記錄和持有信用卡的人
服務機構	第三方平台	第三方機構	銀行

P2P借貸：較不受限聯徵分數的中小額資金需求

P2P借貸就是透過線上借貸平台滿足小額資金週轉的服務。

相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的，因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人，會轉而向P2P借貸平台進行資金周轉。不過要特別注意的是，並不是使用P2P平台就一定能獲取資金或不受聯徵分數的有想，因為每家P2P借貸都有自己的信用評分機制。此外，基本上也會需要「繳交收入證明」等資料，甚至有些會建議附上社群帳號，以利提升核貸機率，因此將自己的信用和資金妥善管理才是正確的金錢觀念。

零卡/無卡分期：無穩定收入的小額資金需求

就是不用信用卡也能進行分期付款的一種支付方式。

不像信用卡的審核條件多，由第三方機構先幫消費者墊付金額給賣家並握有債權，承擔消費者的違約風險。適合有確定購買商品但收入不固定且不容易申辦信用卡的族群，像是學生、自由業者和家庭主婦等等，因為沒有要求收入證明，所以能夠申請到的額度也不高，常用來購買筆電、手機、機車等等。特別的是零/無卡分期的機構大多會和一些不能刷卡或是消費金額較高的店家合作，像是外語補習班、婚紗公司、月子中心等等，解決消費者資金花費一次負擔太重的問題。

信用卡分期：有固定收入的小額資金需求

一般能夠申辦信用卡的都是有穩定收入的消費族群，若是第一次辦卡的族群額度大都不高，因此在信用卡分期上能夠購買的單價物品是有限的，想要提高信用卡額度有以下幾個小撇步：

1. 提升基本月收入
2. 與銀行穩定的往來紀錄 EX. 按時繳清款項
3. 每月刷卡金額不超過額度的80%
4. 避免綁定信用卡消費 EX. Uber、Foodpand、悠遊卡
5. 避免申請信用卡帳單分期

但無論是已經長期持有或是剛申辦信用卡的持卡人都應該要注意，消費時信用卡是否有足夠的額度、分期的利息以及違約繳款時的循環利息和滯納金等等，維持自己的信用分數。

自身條件評估

在進行借貸前，應該先確認自己的資金用途、需要的資金多寡、還款能力以及身邊是否沒有親朋好友可以協助再決定，以免因為借款帶來的利息多付了不少冤枉錢。

需求金額	資金管道
5萬元以下	P2P借貸、無卡分期、信用卡分期
5~15萬元	P2P借貸、信用卡分期
15萬元以上	P2P借貸

若是想要購買一台筆電或是機車金額約在5萬元以下，3種分期方式都可以選擇，不過信用卡如果分期期數較少便有機會以零利率進行分期，而無卡分期和P2P借貸則都有利息需要負擔。
但若是金額是在5~10萬的話，零卡分期的可借金額可能沒有那麼多，需要透過信用卡分期或是P2P借貸；15萬元以上的需求話，P2P借貸比較有機會幫上忙，不過必須是信用較好的人才有可能申請到較高的額度。

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