很多朋友以為信貸需要時再了解就可以，等到實際向銀行申請時，才發現除了各銀行給的條件差異大以外，還有一堆看不懂的術語及細節，結果因為急就照單全收了。其實魔鬼藏在細節裡，銀行信貸充滿陷阱，不小心可能背了好幾年不合理的條件。

 

這系列文章將直接利用實際銀行信貸申請書為範例，解析銀行信貸的9項重點條件，破解其中的陷阱。各項條件的細節，也都有專文詳細說明。提醒大家，盡早對信用貸款有一些了解，有需要時才不會因為急而得到不合理的條件。至於針對各項條件的綜合試算，可利用AlphaLoan實貸比較網，一口氣評估多家銀行信用貸款，免聯徵一次試算各大銀行信貸方案。

以下就是某銀行提供給我的申請書，我們將針對銀行信貸各元素一一進行解釋:

重點1: 申請貸款金額

這個項目很直覺，就是使用者這次信貸想取得多少金額。一般的信貸專案額度分布在10萬~300萬，台灣的平均信貸額度是59萬。

值得注意的是，申請書上的申請額度，並不是最後會核下來的金額。實際上銀行核給我們的，必須遵守金管會要求銀行的月薪乘22倍的限制。舉例而言，假設我換算月薪3萬，銀行都不能給超過3*22=66萬。

而實際上銀行將會依個人還款能力(收入)及信用狀況，會給予10倍~20倍不等。實際會是多少?可以透過AlphaLoan實貸比較網模擬預測，會比較知道依自己狀況取得多少額度是合理的。

重點2: 借款期間(還款期限)

一般的借款期間通常為3~7年，借款期間會實際影響的就是月付金額。除了實際在網站上模擬以外，也可以用簡單對照法估計一下，例如30萬分5年償還，利率6%約需月付5,800。簡單查表後才知道信貸適合不適合自己，確定有意申請以後再進行精準的試算。

如果其他條件不變，銀行也同意的情況下，不妨不要把資金抓太緊，將年限拉長月付降低，一年後如有多餘資金可以大額提前還掉。

重點3: 前n期優惠利率

前幾期的優惠利率，通常是在申請書外的廣告就可以看到。主要是銀行有競爭的壓力之下，必須推出更優惠的利率來吸引使用者的目光。

不過提醒大家信貸如果5年是60期，7年是84期，相對來說如果僅是前幾期低利，後面好幾年的利率較高，反而會多付出高額的利率，因此建議使用者比較不同銀行信貸時，不要僅用前幾期的優惠比較就送出申請，而是要很客觀地去估計自己的第2階段年利率。

重點4: 第2階段(長期)年利率

這一項才是大家最應該注意的年利率，因為這個利率直接決定借款期間將付出多少利息。

一般來說銀行信貸的第二段利率從3%以下直到20%都有可能，所有銀行的平均信貸利率是5.29%。這個利率依各銀行授信方法及專案不同以外，其實主要就是受到用戶目前的職業收入/信用狀況等影響，差異很大。

也因為這個利率是根據客戶狀況不同，會有不同結果，大部分銀行需要客戶送出申請並查詢聯徵後，才能提供。因此我們建議找銀行申請前，應該透過AlphaLoan模擬個人情況後，選擇第二段利率較適合自己的銀行申請，也會更了解自己應獲得的合理利率在那個區間。

重點5: 開辦費

開辦費是成功核貸後直接內扣的費用，銀行信貸專案的開辦費通常從1,000到9,000。對於金額不大的信貸來說，其實也不可小覷。衡量開辦費占整體信貸成本的方法，也可透過年費用總百分率(APR)

那開辦費有機會可以爭取嗎？事實上某些銀行開辦費是有談的空間，如果信貸核下來，而且也沒那麼急，不妨請業務幫你申覆看看吧。

重點6: 提前清償限制與違約金

最普遍的行情是綁約一年，半年內提前繳清需繳本金4%的違約金，半年至一年提前繳清需繳本金3%的違約金，假若原本的年利率並不高，這筆違約金的比例將不可小覷。

請大家注意，有些銀行專案的綁約是一年半，也有銀行只綁半年，如果在乎還款彈性的朋友，需要特別注意這點。

重點7: 無限制清償方案

延伸上一項，銀行其實也都會推出不綁約的方案。但通常第一段利率上就無法提供優惠，第二段利率行情約高1%。

羊毛出在羊身上，銀行考慮資金成本及業務成本後，避免還沒賺到利息客戶就把錢繳清，就必須反應這個成本上去，更不可能提供前幾期的超優惠利率。

重點8: I值(定存利率指數)

其實大家在看到廣告文宣甚至申請書時要特別注意一點，就是上面寫的年利率是否包含I值(定存利率指數)。

除非是特殊專案，例如政府撐腰的補助性方案，否則很少有信貸可以達到年利率2%以下，更別說還有一些客戶回報利率不到1%。

這背後的差別，通常就是未含這個I值，這個I值指的是銀行的資金成本，也就是普遍以定存利率來代表。銀行的錢來自存戶，而他們付出的成本，就是要給存戶的利息，原則上銀行不可能付出高的利息去取得一筆存款，然後用更低的利率貸給客戶，畢竟賠錢的生意沒人做。

I值的定義每家都有所不同，但大致上是公股及民營的大銀行的平均定存利率，通常是每一季調整一次。所幸在台灣相對穩健的金融環境，這個I值的波動非常小，目前約在1%出頭。所以最需要注意的是利率是否已經含I值，至於I 值的變化其實在信貸是一件可以忽略的要素。

重點9: 查詢金融往來紀錄(聯徵查詢)

銀行信貸申請書中，都會包含個人資料的授權條文，其中有一項授權銀行向聯徵中心查詢客戶過去與金融機構往來情形，就是所謂的聯徵查詢。

辦理信用產品包含信用卡及信貸而產生的聯徵查詢紀錄，在聯徵上會留下新業務的查詢紀錄，這樣的查詢紀錄會留三個月，也會影響後續其他信貸申請。

一般來說，要是三個月內的新業務查詢達3次，銀行的信貸就非常難申請成功了，這也就是為什麼不應該看廣告就浪費聯徵機會跟銀行申請。如要比較銀行信貸，還是務必使用AlphaLoan實貸比較網了解個人的合理條件以及各銀行的信貸核貸預測，比較沒有風險。

結論1: 不同的需求的用戶可以參考的思考方式

我們特別訪談了不同需求的使用者，解釋了這幾項信貸的重點給大家聽後，蒐集歸納了幾種較熱門考慮邏輯供大家參考。

–有具體消費用途：例如購車或醫療費用，因為有具體的需求金額，因此(1)額度一定要能滿足，其次才是考慮(2)第2段利率

–長期投資：持續有投資標的的使用者，最重要是取得低成本的資金，才能夠更無壓力的投資，所以(2)第2段利率是最重要的，其次是額度

–短線投資：而單純短線進場投資，隨時有可能出場的朋友，最重視還款的彈性，因此(1)無限制清償的方案跟(2)第2段利率 額度幾乎是一樣重要的

–債務整合：因為是要整合原有的卡費跟貸款，所以(2)第2段利率很重要，因為整合後希望還款能負擔較小，很多這方面的需求者希望還款年限能夠拉長至7年

–生活小周轉：只是剛好卡到一些花費要周轉一下的朋友，通常需要的額度不高(30萬以下)，綜合考量以後，大家都很重視屬於一次性的開辦費多寡，其次則為是否能過通過，因此如有預審制的方案不用查詢聯徵，可以降低不通過的風險。

結論2: 盡早了解信貸，甚至使用AlphaLoan實貸比較網預測各大銀行提供的條件

相信很多朋友不一定現在馬上就需要信貸，但如能先針對信貸大致可能需要的資格及條件做基本的了解，未來有需要時才不會因為急，沒有好好比較的情況下，挑選到不適合自己的銀行申請。

而AlphaLoan實貸比較網利用數萬小時研發的核貸預測系統，已經綜合各項職業收入/信用狀況考量之下，預測銀行提供的核貸利率範圍/核貸率/額度以及目前的最新優惠，預測的年利率也以第2段為準，希望陪伴各位順利取得較適合自己的資金。

如果有申請信用貸款的需求。我們建議用AlphaLoan實貸比較網，更進一步地模擬自己在各家銀行的信貸條件，可以免費免聯徵，一次獲得各大銀行的預測利率、額度還有過件率。

看完這篇一定要知道的事

1.信用貸款申請書包含9項應注意的細節，例如第2段的年利率其實才是重點，不該過度參考前幾期的優惠利率。
2.申請書送出後，銀行將查詢聯徵並留下查詢紀錄，影響後續申貸，務必慎重。
3.應多了解信貸內容及細節，並使用AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款。

看完這篇一定要知道的3件事