聯徵紀錄多久消除?你以為結清了信貸/信用卡遲繳,信用就會馬上恢復嗎?最久要12個月才會消除!

6 月 19, 2018 | 精選文章, 信用貸款, 信貸知識庫

這篇文章整理了一般我們常見的6種信用負面項目,目的除了讓大家知道有哪些行為可能會導致信用不良紀錄外,也希望對自身信用狀況不是太清楚,但有貸款需求的朋友,在申請前一定要記得先到AlphaLoan實貸比較網進行試算,避免發生意料外的風險。另外還整理了7種嚴重信用瑕疵的揭露時間,千萬不要讓自己產生嚴重信用瑕疵,最短也要5年,記錄才會消除,在事態變得嚴重之前,及早解決才是正道,所以本篇最後還提供了如果信用不良,但仍有資金需要可以怎麼做。

聯徵紀錄是什麼?

常常聽到的「聯徵紀錄」就是指向聯徵中心申請的「個人信用報告」,個人信用報告是個人信用評分的分析報告,是財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)所蒐集的、在揭露期限內的資料,依資料屬性不同,揭露期限1~10年不等,像是信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有按月繳清、目前負債比率是多少……等,以客觀、量化演算而得,用來預測當事人的信用風險:未來一年是否能履行還款義務。

個人信用評分只能代表那個時間點的信用風險,會隨著時間及聯徵中心的信用資料而有所異動。向銀行申請信用卡、信用貸款、房屋貸款、汽車貸款及其他業務時,銀行都會參考信用報告,評估是否要核發信用卡或通過貸款,以及貸款的額度、利率是多少。

簡單來說,就是如果你信用卡或是貸款遲繳、繳一點點……等等,銀行就會通知聯徵中心,然後你就會被記一筆不良紀錄,以後想要再申請其他的信用卡或貸款,就會比較困難,或是申請的貸款利率很高。

該如何查看聯徵紀錄?

個人信用報告,也就是聯徵紀錄,須年滿20歲才能申請,申請方式有5種,主要分為線上查閱及實體書面申請,不管使用哪種方式申請,申請查閱時,記得要「加查個人信用評分」。

線上查閱

  1. 以個人電腦查閱
  2. 以行動裝置查詢

實體書面申請

  1. 郵局代收辦理
  2. 親臨聯徵中心櫃台辦理
  3. 郵寄申請

每人每年都有一次機會可以免費申請個人信用報告,別浪費了這麼免費機會,定期查閱自己的聯徵紀錄,保持良好的信用狀況,才不會「信用評分到用時方恨少」。

詳細查詢步驟說明,可參考:【2021年版】個人信用報告申請指南,該怎麼申請?要花多少錢?一次告訴你

聯徵紀錄多久更新?不良紀錄什麼時候才會消除?

個人信用評分係依聯徵中心所蒐集當事人揭露期限內的資料運算所得,故要改善其個人信用評分,須針對本中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善,包含正常還款、控制負債程度,並持續維持此狀況一段時間後,信用評分便會逐漸提升。

財團法人金融聯合徵信中心

聯徵紀錄原則上每個月都會更新最新的內容,每個月新增的信用卡費、還掉的貸款金額,都會更新在聯徵紀錄上。而根據上方引用自聯徵中心網站的說明,「信用評分」是由繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料綜合評估的結果,想要提升信用評分,就要改善這三大類資料,維持一段時間後,信用評分便會逐漸提升,大約三個月就可以看到改善後的信用評分。

聯徵中心的個人信用資料,依照屬性不同,會揭露1~10年,揭露期過後,不良紀錄就會消除:

  1. 信用卡一般帳款、包含全額繳清、繳足最低、遲繳等,會揭露1年。
  2. 停卡是從停卡發生日起揭露5年。
  3. 款項未繳、遭強制停卡資料,未清償者,自停卡發生日起揭露7年
  4. 款項已還清者,自清償日起揭露6個月,但最長不超過自停卡發生日起7年。
  5. 逾期、催收、呆帳及退票等紀錄,自清償日/通報日起揭露3 ~5年。
  6. 其他信用不良紀錄,例如:授信債權轉讓註記資料、詐騙通報資料、就學貸款資料等,自事實發生日起揭露5年。
  7. 破產宣告紀錄或清算裁定註記,揭露期限最長,揭露時間長達10年。

聯徵紀錄裡的「註記」是什麼?

聯徵紀錄的「註記」是由當事人、當事人親屬、第三方申請,在聯徵報告上針對使用者行為加註的說明。通常聯徵紀錄上的註記都不會是什麼好事,當事人在申請消費金融產品時,例如信用卡或各類型貸款,審核方(銀行)會看到先前的註記,進而影響到審核結果。一般來說聯徵註記可分為「當事人註記」、「親屬/第三人代償註記」。

當事人註記

申請時機:

在當事人請求下,在他的個人信用報告註記他自己表達與金融機構往來的一些說明,金融機構查詢聯合紀錄,看到當事人註記資訊,就可知悉並參考當事人意見辦理。

註記類別:

當事人如基於自身約束,怕自己定力不足而擴充信用、欠更多錢,不想再增加負債,註記不要再申請貸款、信用卡等等。例如剛申請負債整合、償還卡循的小林,為防止自己再產生新的卡債,解除多餘的卡片後申請註記:不再申辦相關產品。當然,可以自行申請註記,也可以自行註銷註記唷!

另外,當事人認為金融機構報送的信用資料有爭議,註記補充說明爭議狀況,具減緩該金融機構報送爭議資料之效應。例如小陳的卡片遭到冒用盜刷,發卡行卻持相左的意見,導致衍生出爭議款項。在不繳納款項的情況下申請聯徵註記。

親屬/第三人代償註記

申請時機:

為避免債務人後續再與金融機構往來產生更沈重之債務負擔,將代償或債務協商事實,由債權金融機構以檔案方式報送資料至聯合徵信中心辦理補充註記,供其他金融機構查詢利用,以提醒其他金融機構與該債務人往來之前,宜審慎考量。

舉例來說,小林在A銀行辦理的貸款逾期許久未繳納,A銀行提出申請在小林的聯徵紀錄上新增逾期未繳款的註記。以便在小林向其他銀行提出申請時,提醒其他銀行注意小林的財務和信用狀況。

哪些行為會在聯徵紀錄上留下不良註記?

若以下不良註記只有一項,若要申請信用貸款,還「有可能」申貸成功。

註記種類揭露期限小提醒
信用卡、貸款遲繳自清償日起12個月《遲繳嚴重程度》
全額未繳>未繳足最低>繳足最低,遲繳時間越長扣分越重。
預借現金自使用日起12個月《特別注意》
預借現金對信用分數扣分非常嚴重,1年內只要有2次預借現金的紀錄,基本上就很難申請相關信用產品。
使用額度達90%以上自結帳日起3~6個月《延伸閱讀》
信用卡額度使用率過高將影響信用!
近期查閱從查詢日(不含查詢當日)開始,保留1年,但銀行只看得到前3個月的紀錄。《特別注意》
3個月內若查閱超過3次,基本上申請較難通過。
近期增貸自結帳日起6個月《特別注意》 
核貸後短時間內申請近期增貸過件率和利率等條件都會受到影響。
使用信用卡循環利息自結帳日起12個月信用卡循環利息佔比過高會嚴重影響個人信用。

若以下不良註記有任何一項,若要申請信用貸款,幾乎不可能申貸成功。

註記種類揭露期限
信用卡催收及呆帳紀錄自繳清日起揭露6個月
信用卡款項未繳、遭強制停卡資料,未清償者自停卡發生日起揭露7年
停卡(含強制停卡和自行申請停卡)從停卡發生日起揭露5年
借款逾期、催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露3~5年
債務協商不成立結案日起加6個月
協商成立全部債務清償日起加1年
破產宣告紀錄或清算裁定註記自宣告日起揭露10年。

如何避免產生不良聯徵紀錄?

主要影響一般人信用的會是信用卡,所以信用卡使用上千萬要留意。並不是說都不刷卡不消費,而是妥善利用不超刷,並且準時繳款,千萬要注意:不要遲繳和動用到預借現金。如果是有貸款在身的朋友,也千萬要留意每月正常繳款,不要讓一時的大意造成聯徵紀錄上的瑕疵。如果您有申請貸款的需求,那更要注意謹慎的經營自己的信用。建議您定時查看聯徵中心提供的個人信用報告,如果有自然人憑證跟讀卡機更可以直接線上查詢。培養信用從了解自己的信用開始。

延伸閱讀:【2021年版】個人信用報告申請指南,該怎麼申請?要花多少錢?一次告訴你

不良聯徵紀錄尚未消除,仍有資金需求怎麼辦?

如果來不急等到聯徵紀錄消除,現在就需要資金救急,建議轉向上市融資公司,申請小額借款,民天小額借款不會調閱聯徵紀錄,申請審核通過的機率也比較高,但民間小額借款龍蛇混雜,詐騙事件頻傳,更嚴重的是借到高利貸,動輒360%的利率,讓你永遠還不完,建議找上市櫃的融資公司申請借款,才安全有保障。

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關於聯徵紀錄的不良註記,你一定要知道的3件事

  1. 聯徵註記對申請信用卡、貸款都會有決定性的影響,請愛惜信用。
  2. 一般人較有可能遭註記的的項目,其中以遲繳和預借現金為最嚴重,請千萬要留意。
  3. 多多利用個人信用報告了解信用,並在申請前使用AlphaLoan實貸比較網免聯徵比較各大銀行信用貸款

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信用教練

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