一般民眾可能認為不使用信用卡，只花現金的謹慎態度，會更受銀行青睞，容易申請貸款。實務上剛好相反，未持有信用卡非常難成功申請信貸!

 

這一篇我們將說明沒有信用卡，對核貸條件機率的影響及原因。什麼情況下核貸機會能夠增加，最後針對不同需求的客戶，給出適合可行的建議。

事實1：信用紀錄空白，銀行難以評斷還款意願及是否有特殊紀錄，通常婉拒

銀行決定是否核貸的關鍵主要是還款意願及還款能力。沒有信用卡，等於信用紀錄空白，這樣的客戶銀行俗稱小白。銀行難以從過去判斷我們的還款意願及能力是否穩定。除此之外，如果是年輕人剛出社會沒有信用卡很正常，但若出社會一段時間沒有信用卡，銀行可能認為過去曾有強停或債協可能性，風險較高，這樣的客戶又稱老白，幾乎不可能核貸。

從數據面來說，沒有信用卡的違約率約在20%，超過銀行能承受範圍，因此銀行要核貸給沒信用卡的朋友難度很高，除了以下幾個特例。

事實2: 職業收入良好，仍有機會核貸

信用記錄空白，可以從兩個角度來補救。首先是還款能力極佳，如為公務人員/專業職(如4師有證照)/百大企業資深職員，立刻能加一點分數回來。此時常用的銀行存摺也很重要，如果能顯示長期是收入>支出，餘額是逐漸累積的，也是非常重要。

另外一個角度是違約的代價，社經地位較高的人，對於違約可能造成的名譽損失較為小心，因此學歷對還款意願的證明都有影響，較高學歷也可以爭取到一點核貸的機率。

事實3: 持卡滿6個月以上，核貸機率才開始大幅增加

那麼是馬上申請信用卡後，就可以申貸成功嗎?答案是否定的。對於銀行徵信系統來說，至少3個月以上的資料，才算是有意義。而能達到6個月以上，對個人的還款行為才有一定的代表性。所以信用的培養不是想貸款才開始，而是越早開始越好，而且用錢還款都盡量全繳無延遲。

建議1: 如資金不急迫，迅速申請信用卡開始培養信用

如果資金不是那麼急迫，例如為一般投資或備用金性質，建議迅速申請一張信用卡，開始培養信用，6個月後再重新申請信貸，此時的核貸率將在 5倍以上。值得注意的是，為了避免節外生枝，請申請基本卡片，以容易核發為主。而期間內信用卡費務必全額繳清無延遲。

建議2: 如資金急迫，盡可能證明職業收入穩定，或考慮有抵押貸款

如果資金較急迫，唯一能做的是盡可能找到可以證明自己還款能力的證明，透過AlphaLoan在不需動用聯徵的情況下，找到核貸率最高的銀行，奮力一擊。這些文件包含職業收入/執照證照/資產/學歷…等，越多越好。詳細細節請前往AlphaLoan開始評估。

當然也可以想辦法做有抵押的貸款，如房貸/車貸/保險貸款等。

建議3: 做AlphaLoan信貸比較時，有信用卡務必輸入，我們就會給你最準的預測

最後一點要提醒AlphaLoan的會員們，在填寫AlphaLoan表格時，如果明明有信用卡卻略過沒填，我們的預測報告將假設您沒有信用卡，如此一來預測報告會很悲觀。為了幫你找到更好的信貸選擇，真的懇求利用1分鐘完成細節資料，或提供我們個人信用報告。

看完這篇你一定要知道的事

1.沒有信用卡，銀行無法評估還款意願，信貸核貸率極低
2.如能證明職業收入穩定，學經歷好，仍有機會一試，請務必透過AlphaLoan一次到位
3.如資金不急，請迅速申請信用卡，利用6個月時間培養信用

看完這篇你一定要知道的3件事