信貸利率是使用者考慮是否申請，以及向哪家銀行申請的重要因素。但由於信貸的利率變化很大，與個人的條件以及銀行有關。如果單純看銀行的廣告文宣就申請，往往會得到比預期高的信貸年化利率，然後也不知道是否合理就要決定是否動用，最後常常是吃虧的。

本篇文章分析AlphaLoan實貸比較網超過20萬名使用者資料庫，整理出一般銀行信貸利率區間，以及會影響信用貸款利率的5大重要因素。希望幫助使用者快速評估自己是否適合信貸，也能知己知彼，後續能與銀行談判出好的利率條件。

背景知識：信貸年利率95%落在2.4%-18%之間，因個人條件差異很大

信用貸款由於無抵押品，銀行給的利率會與判定個人的信用風險有關，因此不但比起房貸要高，範圍區間也很大。根據金管會的資料，2020年銀行信用貸款的平均利率接近6%。而我們從使用者實際回報的年化利率統計，95%使用者的信貸利率區間為2.4%~18%間。

這個範圍非常大，因此本篇文章將整理5個判斷因素，幫助使用者快速評估自己的合理利率應該是什麼區間

因素1：是否為專業4師，或者於上市櫃/TOP1500大企業任職

要判斷自己能拿到怎樣的信貸利率，首先是要看職業的屬性。幾乎所有銀行都會針對專業3師(醫師、律師、會計師)、公教、金融同業推出特優方案。這些方案的利率最後審核結果通常都會落在2.4%~4.9%中。如果加入在上市櫃/Top1500企業任職的使用者，利率則大多落在2.4%~5.4%。至於這個範圍中自己應該拿到多少，則視本文後續介紹的4個因素。其他職業的利率整理如下，但範圍更大，因此後面的4個因素更為重要。

因素2：工作性質、年資與收入是否穩定

承第一點，工作的性質，年資與收入狀況，將決定你能拿區間中較低的利率，還是更高的利率。如果以下3點都符合，那麼拿到區間中較低的一半是很有機會的。如果沒有都符合，那麼實際利率就還是有變化空間

1. 工作性質是否為一般內勤，非業務/約聘/作業員…等
2. 年資是否超過2年
3. 固定年收入，不包含變動的獎金是否高於60萬

因素3：信用狀況屬於[優/普/差]

信用狀況則是決定利率的另一個重要因素。延續前2點，如果信用狀況屬於以下定義的優，就有機會拿到區間的最低利率，否則就會拿到較高的利率。

• 信用狀況優：信用卡使用時間超過1年，帳單都是全額繳清且每月刷卡金額不到額度的一半
• 信用狀況普：刷卡總金額超過額度的一半或者是1年內曾經使用過信用卡循環
• 信用狀況差是指有以下狀況：(1)曾使用預借現金、(2)曾經未繳足最低金額(遲繳)、(3)長期使用卡循、(4)近期已經有新增其他貸款或是申辦多家貸款、(5)信用卡使用未滿一年

因素4：若過去已有信貸，前貸利率與是否已過綁約期

如目前身上還有信貸，而且已經過了綁約期(通常為1年或1年半)。那麼你可以補充前貸的利率，向服務專員說一定要低於前貸利率一定程度，才會考慮使用，否則會向原銀行增貸。實務上這樣可以縮短談判利率的期間，快速取得合理的利率。

因素5：是否知道自己的行情或多比較，請業務協助爭取更低利率

事實上，經過前面4點，個人的合理利率已經縮小到一定的範圍。那為什麼條件差不多的2個人，還是會拿到差異很大的利率呢?這跟銀行業務流程有關。當審核完後，銀行會有一個風險判定及報價，這個報價通常都還有一些空間，如果使用者太急或是不懂，往往就會取得較高的利率。因此我們建議綜合前面4點的利率，與銀行表示並不滿意，請專員往上爭取簽核，如需補充什麼文件則請專員建議。當然使用者要精明一點，你永遠有一個選項就是不辦這家辦別家，別忘記了。

更多關於信用貸款的知識，可以參考

https://blog.alphaloan.co/2018/12/25/%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%98%af%e4%bf%a1%e7%94%a8%e8%b2%b8%e6%ac%be%e4%bf%a1%e8%b2%b8%e5%ae%9a%e7%be%a9%e3%80%81%e6%b5%81%e7%a8%8b%e3%80%81%e5%b8%b8%e8%a6%8b%e7%96%91%e5%95%8f%e5%8f%8a%e6%b3%a8%e6%84%8f/

關於信用貸款的總費用，則可以看以下這篇

https://blog.alphaloan.co/2020/06/08/%e4%bf%a1%e8%b2%b8%e7%b8%bd%e8%b2%bb%e7%94%a8%e5%b9%b4%e7%99%be%e5%88%86%e7%8e%87apr%e6%98%af%e4%bb%80%e9%ba%bc%e7%9c%8b%e6%b8%85%e6%a5%9a4%e5%a4%a7%e9%87%8d%e9%bb%9e%ef%bc%8c%e5%88%a5%e8%a2%ab/

也可以使用AlphaLoan實貸比較網，只要輸入個人的基本條件，就能獲得各銀行實際利率的預測報告。