信用貸款相關的數字很多,像是額度、利率、開辦費等。常常讓人搞不清楚應該如何選擇比較。而總費用年百分率(以下稱APR),則是已經考慮了利率及開辦費,因此主管機關也要求銀行公布信貸產品的總費用年百分率。但是選擇信貸看APR就夠了嗎?事實上只看銀行公布的APR做比較,往往只能當冤大頭。

本篇將從總費用年百分率(APR)的定義開始解釋,並從我們數據專家的經驗,整理4大重點,幫助大家理性的選擇銀行申請信貸,省下巨額的費用。

總費用年百分率=貸款期間所繳的總費用,分攤於貸款金額及時間,計算而成年百分率

總費用年百分率計算是貸款期間所繳的總費用,包含利息及開辦費,依貸款金額及貸款期間換算成年百分率。換句話說,則是貸款期間內,年化付了多少比例的費用出去,相對於只看利率,APR更有參考性。

計算總費用年百分率時,包含以下重要數字:

  • 年利率:利息是貸款主要支出項目,利率越高,總費用越高
  • 開辦費:銀行貸款除了利息之外需支付的開辦手續費,手續費越高APR則越高
  • 貸款額度:一樣的總費用,如果貸款的額度越高,APR就會越低
  • 貸款期間:以上數字固定時,貸款期間越長,每年分攤的總費用則較低

總結來說,總費用年百分率的計算,除了考慮信貸利率以外,還將開辦費分攤至貸款期間,讓使用者可以用一個指標比較。也可以參考其他介紹更多信用貸款名詞的文章

但是這樣夠了嗎?我們觀察很多廣告公司都試圖引導使用者看APR,來幫銀行宣傳信貸廣告,導致很多使用者選錯銀行,背負高額費用。以下是4大專家建議:

  1. 只看「廣告」APR選銀行,忽略實際取得的條件,將背負更多利息

    總費用的來源,有年化利率產生的利息以及開辦費。一般來說,較重要的還是年利率。而因為每個人能在不同銀行獲得的利率都差異很大,因此廣告呈現的APR,通常還是「起」的概念。只是把拿來吸引消費者的廣告利率,加上開辦費來讓使用者混淆,配合一些廣告商寫看APR就對了的文章。因為信貸利率可能從2%~20%,因此實際利率與廣告利率的差異,遠比把開辦費算進來大。因此看到APR X%起,別衝動,那只是廣告。如果想要快速衡量自己的信貸利率,可以參考信貸利率會是多少?如何決定信貸利率的5大因素

  2. 試算APR應該帶入個人化的條件,銀行範例沒參考價值

    銀行也會提供APR試算範例,但由於每個人的貸款需求跟結果不一樣,因此銀行會有一個統一的範例參數,通常金額為30萬,信貸期間為5年。問題來了,如果你的貸款金額更高,開辦費對APR的影響將更小,反之則有更大的影響。同理貸款期間也是。因此試算範例只是參考用,沒帶入個人條件實在一點用都沒有。

    銀行總費用年百分率試算範例

  3. 如有提前還款規劃,APR不夠,更要選擇開辦費低的銀行

    因為APR將總費用分攤到貸款期間。貸款期間越長,總費用中的通常為固定值的開辦費,對APR影響將越低。如果信貸目的為小額周轉,而且計畫一年後提前還清或貸新嘗舊,那麼APR的參考價值又更低了,會建議比較利率以後,選擇開辦費較低的,做為決策依據。

  4. 向銀行申貸”前”,先試算個人化的條件,才有辦法比較

    看完前面3點,大家應該理解到,APR是很好的指標,只是缺少了「個人化」。特別是額度、利率等,通常要向銀行提出申請並等待幾天後才能得知,利率又可能從2%到20%都有可能。因此專家的建議是向銀行申貸前,可以透過AlphaLoan實貸比較網這個唯一一個可以預測申貸額度與利率的工具,先取得各銀行可以給自己的個人化條件,再來試算比較。

    AlphaLoan信貸個人化的條件

建議:每個月多幾百塊利息,7年下來將多繳好幾萬,做好功課是最佳策略

當我們被”廣告”利率或”廣告”總費用年百分率(APR)誘拐,跟某銀行申貸後。要是結果不如理想,業務總會說每個月利息才差幾百塊,而且已經拉過聯徵去別家申請也只會更不利等話術。事實上一個月差幾百塊,貸款7年將多繳好幾萬,不過「做好功課」這個責任也不是業務的,是你的。

1.總費用年百分率(APR)將貸款總費用,包含利息及開辦費等,攤入貸款金額及期間計算的年化百分率。

2.但因APR本身主要元素中的年化利率,依個人情況不等從2%到20%,加上參數很難個人化,參考意義不高

3.信貸前使用AlphaLoan實貸比較網獲得個人化的額度、利率,才能避開被銀行廣告吸引,損失好幾萬利息的慘事。

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